Razumijevanje saveznih studentskih zajmova - vrste, otplata i odgoda

Dugi niz godina studentske zajmove nudile su se kroz dva glavna kanala: izravni zajmovi putem odjela za obrazovanje ili preko saveznih zajmova za obiteljsko obrazovanje (FFELP) koje su nudili privatni zajmodavci, poput banaka. Međutim, u proljeće 2010. godine predsjednik Obama potpisao je Zakon o zdravstvenoj zaštiti i usklađivanju obrazovanja iz 2010. godine (H.R. 4872). Ovaj je zakon odredio nekoliko velikih promjena koje su objedinile i pojednostavile industriju studentskih zajmova. Od 1. srpnja 2010., Odjel za obrazovanje postao je jedina ustanova koja je mogla ponuditi savezne studentske zajmove, a FFELP zajmovi više nisu dostupni.

Vrste studentskih zajmova

Postoji nekoliko vrsta studentskih zajmova koje nude razni zajmodavci. Njihova dostupnost studentima varira ovisno o ekonomskim potrebama, kreditnim rezultatima i drugim čimbenicima.

Izravni zajmovi

Program izravnih zajmova Williama T. Forda najveći je program zajma kojeg nudi američka vlada. Tri glavne vrste ovdje navedenih zajmova spadaju u nadležnost ovog programa ako su izdane nakon 1. srpnja 2010. godine. Da bi se kvalificirali za zajam u okviru ovog programa, zajmoprimci moraju ispunjavati sljedeće kriterije:

Možete biti građani SAD-a ili kvalificirani ne-državljani s važećim brojem socijalnog osiguranja
Imati srednjoškolsku diplomu ili GED ili ste završili kvalifikacijski program za domove
Studenti moraju biti upisani (i postižući zadovoljavajući akademski napredak) najmanje pola radnog vremena u programu koji dodjeljuje kvalificirani stupanj ili potvrdu.
Muški studentski zajmovi između 18 i 25 godina moraju biti registrirani u Selektivnu uslugu
Ne može biti zadana za Izravni zajam koji je trenutačno neizmiren
Budući zajmoprimci s kaznenim osudama za droge ili seksualne zločine mogu se suočiti s dodatnim ograničenjima, čak i ako su drugačije podobni

Budući zajmoprimci koji ispunjavaju ove kriterije mogu biti prihvatljivi za primanje jedne ili više sljedećih vrsta kredita:

Federal Direct PLUS zajmovi. Postoje dvije vrste zajmova Direct PLUS: Jedna je namijenjena roditeljima ovisnih studenata preddiplomskog studija, a druga je za studente. Zajam za roditelje zahtijeva provjeru kredita i može zahtijevati dodatni pozajmljivač ako roditelji nemaju dobar kredit. Izravni zajmovi plus nude fiksnu kamatnu stopu (trenutno 7,9%) i mogu se koristiti samo za pokrivanje neizmirenih troškova pohađanja škole koji nisu obuhvaćeni drugim vrstama studentskih zajmova ili financijskom pomoći. PLUS se zajmovi razlikuju od ostalih vrsta studentskih zajmova po tome što se temelje na kreditnom zajmoprimcu, a ne financijskoj potrebi. No, zajmoprimci moraju i dalje ispuniti i predati FAFSA kako bi se kvalificirali.
Subvencionirani i nenaplaćeni zajmovi. Ranije poznati pod nazivom Stafford zajmovi kad su im ponuđeni u okviru programa FFEL, ovi zajmovi dolaze u dva oblika: subvencionirani i nesubvencionirani. Obje vrste kredita dostupne su studentima preddiplomskog studija, ali samo oni koji imaju financijske potrebe ispunjavaju uvjete za subvencioniranje, dok se diplomski studenti mogu kvalificirati samo za neodlučne kredite. Oba kredita naplaćuju fiksnu kamatnu stopu, a otplata mora započeti u roku od šest mjeseci od prestanka nastave, osim ako se ne odgodi odgoda ili odstupanje. Odjel za obrazovanje plaća zajmoprimčevu kamatu za subvencionirane zajmove, dok je zajmoprimac u školi barem pola radnog vremena, prvih šest mjeseci nakon diplome (razdoblje poznato kao razdoblje odgode) i tijekom odgađanja. Međutim, nepodmireni zajmoprimci moraju sami platiti sve kamate na svoje kredite - tijekom škole, razdoblja odgode i odgađanja, kamate se obračunavaju i dodaju se u saldo kredita. Budući da se nesubidicirani zajmovi ne temelje na financijskim potrebama, često ih traže ovisni studenti i roditelji koji ne ispunjavaju uvjete za primanje PLUS zajma. Kao i kod PLUS kredita, zajmoprimci moraju podnijeti FAFSA kako bi se kvalificirali.
Federalni zajmovi za konsolidaciju izravne potrošnje. Ova vrsta zajma dostupna je zajmodavcima koji imaju barem jedan Direct ili FFEL zajam. Zajmoprimci koji se konsolidiraju mogu znatno smanjiti mjesečne isplate produženjem rasporeda otplate za sve svoje kredite. Konsolidacija također može obnoviti odgodu privilegija dodijeljenih prethodnim zajmovima. Međutim, također možete izgubiti prednosti povezane s izvornim zajmovima konsolidacijom. Naplaćena kamata temelji se na ponderiranom prosjeku svih zajmova koji se konsolidiraju, a koji može biti niži od stope koju je dužnik plaćao prije ako konsolidira jedan ili više zajmova s promjenjivom stopom u okruženju s niskom kamatnom stopom. Zajmoprimci više ne mogu konsolidirati studentske zajmove koji imaju status u školi, ali im je dopušteno konsolidirati zajmove u počecima ili u otplati ili odgodi. Neisplaćeni zajmovi mogu se konsolidirati i nakon što su sanirani.

Ostale vrste kredita

Kriteriji za ispunjavanje uvjeta koji se primjenjuju na izravne zajmove ne primjenjuju se na sljedeće vrste kredita:

Perkins krediti. Za razliku od izravnih zajmova, obrazovna ustanova djeluje kao zajmodavac za ovu vrstu zajma. Dizajniran je kao pomoć studentima s niskim primanjima s znatnim financijskim potrebama, a dostupan je i za diplomirane i studente. Zajmovi naplaćuju fiksnu kamatnu stopu, a otplata mora započeti u roku od devet mjeseci od prestanka nastave, bez obzira na to je li stečena diploma. Dostupna su odstupanja i odstupanja specifična za Perkinsa.
Privatni zajmovi. Ponekad se nazivaju alternativnim zajmovima, američka savezna vlada ne izdaje, ne subvencionira ili ih ne obrađuje. Umjesto toga, izdaju se isključivo od privatnih zajmodavaca u korporativnom sektoru. Dostupni su i učenicima i roditeljima, a uvjeti otplate mogu značajno varirati. Njihovo izdavanje temelji se na kreditnom rezultatu zajma i financijskom stanju, a oni su glavni izvor sredstava za one koji ne ispunjavaju uvjete za državne zajmove ili drugu pomoć.
Institucionalni zajmovi. Ova vrsta zajma nalikuje privatnim zajmovima jer ih američka vlada ne izdaje ili ne obrađuje. Umjesto toga, izdaje ih izravno sama obrazovna ustanova.
Državni zajmovi. Ti se zajmovi nude kroz različite programe koje financira država, a iako se izdvajaju od zajmova subvencioniranih od strane saveznika, možda će moći ponuditi bolje uvjete od privatnih zajmova.

Porezna pravila za studentske zajmove

Odbitak kamate plaćen
Poreznim obveznicima koji plaćaju studentske zajmove dopušteno je odbiti iznos kamate koji plaćaju na njihove zajmove svake godine, sve dok su sredstva od kredita korištena za plaćanje kvalificiranih troškova visokog obrazovanja. Iznos kamate koji se može odbiti je manji od 2.500 USD ili cjelokupni iznos plaćenih kamata, sve dok dohodovnik ne isplati više od određenog iznosa.

Zajmodavci koji su primili više od 600 USD za kamate plaćene od dužnika moraju dužniku dati obrazac 1098E koji prikazuje iznos plaćenih kamata. Jedna od ključnih prednosti ovog odbitka je ta što je to viši iznos odbitka, što znači da porezni obveznici ne moraju nabrajati odbitke da bi ga primili..

Porezni obveznici koji zatraže ovaj odbitak moraju ispunjavati sljedeće kriterije:

Ne mogu se vjenčati i zasebno se prijavljuju
Zajam mora biti zajam kvalificiran
Zajmoprimac mora snositi zakonsku obvezu vraćanja kredita
Zajmoprimac mora biti upisan kao student na pola radnog vremena u kvalificiranom stupnju ili programu certifikata
Zajmoprimac i njegov supružnik ne mogu se zahtijevati kao ovisnici o povratu drugog poreznog obveznika
Iznos prihvatljivih kamata koji se može odbiti počinje postepeno ukinuti kada modificirani prilagođeni bruto prihod dužnika premaši određeni iznos koji IRS godišnje utvrdi

Kvalificirani zajmovi
Uz to, sam zajam se mora smatrati kvalificiranim zajmom sa sljedećim karakteristikama:

Zajam se mora koristiti isključivo u svrhu visokog obrazovanja
Zajam mora biti isplaćen u razumnom vremenskom roku kada dužnik prima sredstva
Zajam ne može dobiti rođak zajmoprimca ili kvalificirani plan
Zajam se mora dati izravno dužniku, zajmoprimčevom supružniku ili kvalificiranom djetetu ili uzdržavanom članu kako je definirano u IRS-u (postoje neke iznimke od ovisnog pravila kao što je navedeno u Publici 970).

Kvalificirani troškovi visokog obrazovanja
IRS Publikacija 970 opisuje i ono što IRS smatra kvalificiranim troškovima visokog obrazovanja za potrebe ovog odbitka. Oni uključuju:

Školarine i povezane školarine, poput laboratorijskih troškova
Textooks, potrošni materijal i druga oprema
Soba i pansion (ograničen na iznos koji obrazovna ustanova uključuje za troškove pohađanja ili stvarni iznos životnih troškova koje obrazovna ustanova naplaćuje studentu, kao što su troškovi doma ili prebivališta)
Ostali troškovi potrebni za obrazovanje, poput troškova prijevoza

Neprihvatljivi izvori prihoda
Kvalificirani troškovi obrazovanja smanjuju se i sljedećim izvorima prihoda. Odbiju se samo kamate plaćene na kredite koji se koriste za pokrivanje kvalificiranih troškova koji prelaze plaćanja iz sljedećih izvora:

Isplate s računa štednih uloga i vozila, kao što su 529 planova, Coverdell ESA-ovi, kvalificirani školski programi (QTP-ovi) i američke štedne obveznice
Stipendije i potpore
Obrazovna pomoć za veterane
Sva druga plaćanja koja su primljena iz izvora bez poreza, osim poklona ili nasljedstva

Planovi otplate

Federalni izravni zajmovi nude nekoliko različitih programa otplate koji se razlikuju o duljini i drugim kriterijima. Studenti mogu odabrati program koji najbolje odgovara njihovom proračunu i financijskim ciljevima, mada ih za neke programe zahtijeva ispunjavanje određenih financijskih kriterija.

Prve tri navedene vrste planova dostupne su za sve subvencionirane i nesubvencionirane izravne i stabilne zajmove, kao i sve PLUS kredite, ali ne Krediti za izravnu konsolidaciju. Nijedna od njih nije dostupna za Perkins, privatne, institucionalne ili državne sponzorirane kredite.

Standardna otplata. Ovaj plan ima ograničenje od 10 godina i dolazi s većim mjesečnim plaćanjem od ostalih opcija otplate (minimalno 50 USD). Ovaj plan je pogodan za zajmoprimce koji si mogu priuštiti veću uplatu i žele svoje kredite otplatiti što je prije moguće. Zajmoprimci koji se odluče za ovaj plan plaćanja plaćaju manje kamate u odnosu na druge planove. Oni s većim primanjima često odabiru ovaj plan kako bi dugoročno uštedjeli novac.
Proširena otplata. Zajmoprimci s više od 30 000 USD izravnog zajma, koji na ili prije 7. listopada 1998. nisu imali bilo kakav neizmireni saldo zajma, ispunjavaju uvjete za produženu otplatu. Plan se može produžiti na najviše 25 godina, a plaćanja mogu biti fiksna, koja ostaju na razini zajma, ili diplomirana, koja su na početku niža, a zatim se povećavaju svake dvije godine. To može biti korisno zajmoprimce koji očekuju da će im se prihodi povećavati s vremenom. Ali oni će platiti više kamata tijekom trajanja kredita, za razliku od standardne mogućnosti otplate.
Postepena otplata. Ovaj plan podsjeća na standardni plan po tome što ima desetogodišnje ograničenje, ali je postupno uplaćivao plaćanja poput produženog plana, iako postoje dodatna ograničenja za koliko se plaćanja mogu povećati. Nijedno plaćanje u okviru ovog plana nikada ne može biti više od tri puta veće od bilo kojeg prethodnog plaćanja.
Otplata na temelju dohotka (IBR). Ovaj je program dostupan za subvencionirane i nesubvencionirane izravne i stabilne zajmove, PLUS zajmove za studente i zajmove za konsolidaciju. No roditeljima koji su uzeli PLUS zajam nije dostupan. Plaćanja u okviru ovog plana obično su (iako ne uvijek) najniža od bilo koje vrste plana. IBR plan je osmišljen kako bi pomogao zajmoprimcima s djelomičnim financijskim teškoćama. Ona izračunava mjesečnu uplatu na temelju primanja zajmoprimca i broja uzdržavanih članova (ali ne na ukupnom iznosu koji se duguje kao kod plana uvjetovanog dohotka) i uspoređuje ovo plaćanje s onim što bi se isplaćivalo u okviru standardnog plana otplate. Ako je plaćanje na temelju dohotka i uzdržavanih obitelji niže, smatra se da zajmoprimac ima djelomičnu financijsku teškoću i prima se u program. Nakon što se dužnik kvalificira, plaćanja su jednaka 15% diskrecijskog dohotka zajma i on može ostati na planu bez obzira na to nastavlja li se djelomična financijska teškoća ili ne. Plan također nudi oprost od kredita nakon 25 godina.
Otplata potencijalnog dohotka. Ovaj je program dostupan za subvencionirane i nesubvencionirane izravne zajmove, PLUS zajmove za studente i zajmove za konsolidaciju. Međutim, ona nije dostupna za FFEL zajmove, Stafford zajmove ili roditeljima koji su uzeli PLUS zajam ili za konsolidacijske zajmove koji imaju bilo koju od ovih vrsta kredita. Zajmoprimci koji imaju financijske poteškoće (kao što je nezaposlenost) mogu se kvalificirati za ovaj plan koji izračunava mjesečnu uplatu na temelju prilagođenog bruto primanja dužnika (prihod supružnika također je uključen u oženjene zajmoprimce), broja uzdržavanih članova i ukupnog duga koji se duguje. Mjesečne isplate preračunavaju se svake godine i umanjuju ili 20% diskrecijskog dohotka zajma ili iznosa koji će zajmoprimac plaćati svakog mjeseca tijekom razdoblja od 12 godina umnoženo s postotkom godišnjeg dohotka dužnika (koji se resetira godišnje ). Ako izračunato plaćanje nije dovoljno za pokriće iznosa kamata koji se obračunavaju na zajam, kamata se kapitalizira (dodaje se u glavnicu). Međutim, iznos neplaćenih kamata koji se kapitalizira ne može prelaziti 10% ukupnog salda zajma. Plan može trajati do 25 godina, a bilo koji preostali iznos u tom trenutku se oprašta.
Platite dok zarađujete. Ovaj je program dostupan za subvencionirane i nesubvencionirane izravne zajmove, PLUS zajmove za studente i zajmove za konsolidaciju. Međutim, ona nije dostupna za FFEL ili Stafford zajmove, niti roditeljima koji su uzeli PLUS zajam ili za konsolidacijske zajmove koji imaju bilo koju od ovih vrsta zajmova. Ovo je nova vrsta dostupnog plana od 2013. godine koja omogućava zajmoprimcu da plati najnižu mjesečnu uplatu bilo koje vrste plana. Zajmoprimci moraju pokazati djelomične financijske poteškoće da bi se kvalificirali, a mjesečne isplate se obračunavaju svake godine na temelju dužnog zajma i veličine obitelji, a oprost je dostupan nakon 20 godina.
Plan osjetljivosti na dohodak. Ovaj plan dostupan je samo za FFEL zajmove i ne može se koristiti za bilo koju vrstu izravnog studentskog zajma. Bilo koja vrsta FFEL zajma je prihvatljiva, uključujući subvencionirane i nesubvencionirane Stafford zajmove, PLUS zajmove i konsolidacijske zajmove. Ima 10-godišnji rok, a mjesečne isplate se razlikuju ovisno o promjenama u godišnjem prihodu dužnika. Plaćanja mogu varirati prema određenoj formuli koju koristi zajmodavac.

Odgoda, strpljenje, oprost i otkaz

Kad zajmoprimcima postane teško platiti, postoje alternative koje omogućuju zajmoprimcima da prestanu plaćati studentske zajmove privremeno ili (u nekim slučajevima, trajno) bez neplaćanja:

odlaganje

Ovo je privremeno odgađanje plaćanja studentskog zajma. Odgoda sprječava nastajanje kamata na izravne savezne subvencionirane zajmove (uključujući kredite Stafford) i kredite Perkins, ali kamate se dodaju na glavni bilans za neodgovorene kredite. Odstupanja su dostupna za studente na dodiplomskom i diplomskom studiju, ili za one koji su nezaposleni ili udovoljavaju kriterijima za ekonomske poteškoće. Također se mogu kvalificirati studenti s invaliditetom, kao i oni koji su pozvani na službu u vojsci.

strpljenje

Ovo je program u kojem se isplate studentskih zajmova smanjuju ili ukidaju do jedne godine. Razlikuje se od odgode u tome što kamatna stopa i dalje nastaje tijekom tog razdoblja. Odstupanja su dostupna za mnoge studente koji se ne kvalificiraju za odgodu.

Dostupne su dvije vrste odstupanja: Diskrecijsko odstupanje dodjeljuje se prema nahođenju zajmodavca u slučaju kvalificirane financijske poteškoće ili bolesti, a zajmodavci moraju davati obvezne otplate pod sljedećim okolnostima:

Zajmoprimac služi pripravnički staž ili boravak u medicinskom ili stomatološkom području i ispunjava specifičan popis srodnih kriterija
Ukupni iznos plaćanja zajmoprimčevog studentskog zajma jednak je najmanje 20% zajmoprimčevog bruto mjesečnog dohotka (primjenjuju se i dodatni kriteriji)
Zajmoprimac služi u nacionalnom programu usluga, poput AmeriCorps ili Senior Corps, za koji je zajmoprimac primio nacionalnu nagradu
Zajmoprimac radi kao učitelj u kapacitetu koji ga kvalificira za program otplate za nastavnike
Zajmoprimac ispunjava uvjete za djelomičnu otplatu zajma u okviru programa otplate studentskog zajma pod pokroviteljstvom Ministarstva obrane
Zajmoprimac je pripadnik Nacionalne garde koji guverner aktivira u službu i ne ispunjava uvjete za odgodu vojnog zajma.

praštanje

Oproštaj je uvjet pod kojim se dužnik oslobađa obveze obavljanja bilo kakvih daljnjih plaćanja studentskog zajma. Zajmoprimci koji dobiju odobrenje za otplatu preostalih studentskih zajmova dobit će obrazac 1099-C od zajmodavca u kojem se navodi točan iznos duga koji mu je oprošten, i taj iznos moraju prijaviti kao oporezivi dohodak. Pojedinosti potražite na web mjestu IRS-a.

Postoji nekoliko slučajeva u kojima se neki ili svi studentski zajmovi zajmoprimca mogu oprostiti:

1. Oproštaj zajma javnim službenicima
Kongres je 2007. učinio karijeru u javnoj službi privlačnijom maturantima uspostavljajući program koji može oprostiti dio salda njihova kredita kad se ispune određeni uvjeti. Svatko sa studentskim zajmovima koji preuzme jednu od sljedećih vrsta poslova ispunjava uvjete za ovaj program:

Oni koji imaju položaj u saveznoj, državnoj ili lokalnoj upravi
Djelatnici organizacije 501 (c) 3
Privatni neprofitni poslodavci koji pružaju neki oblik javne pomoći, poput zdravlja, sigurnosti, obrazovanja ili provođenja zakona

Partizanske organizacije, poput političkih subjekata i sindikata, ne ispunjavaju uvjete, a vjerske organizacije se također isključuju. Vrsta posla ili radno mjesto koje ima kvalificirana organizacija nije relevantno, sve dok poslodavac smatra da je to posao sa punim radnim vremenom, a zajmoprimac radi najmanje 30 sati tjedno. Prosvjetni radnici moraju biti ugovoreni za posao najmanje osam mjeseci u godini.

Zajmoprimci koji izvršavaju 120 punih, pravovremenih plaćanja tijekom rada kvalificiranog posla ispunjavaju uvjete za oproštajni ostatak svojih studentskih zajmova, bez obzira na njihovu razinu primanja. Isplate se također moraju izvršiti prema kvalificiranom otplatnom planu, kao što je standardni plan otplate ili plan otplate uvjetovanog dohotkom, ali samo izravni zajmovi su prihvatljivi za ovaj program - privatni, zajmovi Perkins i FFEL ne ispunjavaju uvjete. No, zajmoprimci mogu konsolidirati svoje Perkins i FFEL zajmove u izravne zajmove, ali njihov raspored plaćanja od 120 započet će tek nakon konsolidacije. Nakon što se ispune ovi uvjeti, korisnici kredita mogu podnijeti zahtjev za oprost kredita sa FedLoan Servisingom.

2. Oprost zajma nastavnicima
Odgajatelji koji pet godina zaredom predaju u kvalificiranim osnovnim ili srednjim školama s niskim prihodima i ispunjavaju određene druge kriterije mogu se prijaviti da im se oprosti čak 17.500 dolara kredita. Ovaj program oprašta i subvencionirane i nesubvencionirane kredite, kao i Perkins zajmove (pod uvjetom da ispunjavaju određene kriterije), ali ne i PLUS kredite.

Otkazivanje

Otkazivanje se također naziva i "pražnjenje". Kada se poništi zajam, ima isti učinak kao i oproštenje, osim što se iznos otpuštenog duga ne prijavljuje na obrascu 1099-C kao obični dohodak zajmoprimca.

Primjeri u kojima se studentski zajmovi mogu otkazati uključuju:

1. Otkaz za kvalificirane nastavnike
Nastavnici mogu poništiti svoje Perkinsove zajmove ako predaju u kvalificiranim osnovnim ili srednjim školama ili podučavaju određene predmete, poput posebnog obrazovanja, matematike, znanosti, stranih jezika ili bilo kojeg drugog predmeta za koji učiteljica država smatra da ima nedostatak učitelji.

2. Otkaz u institucijama
Zajmoprimci koji pohađaju školu koja se iz bilo kojeg razloga zatvori prije nego što dužnik može diplomirati mogu biti prihvatljivi za oprost kredita, kao i oni čiji su krediti lažno ovjereni od strane same škole ili zbog krađe identiteta. Također mogu biti prihvatljivi zajmoprimci koji su napustili školu i nisu im isplaćeni povrat koji im je s pravom dospio.

Međutim, zajmovi se neće moći oprostiti jer student ne diplomira, jednostavno je nezadovoljan institucijom ili nije u mogućnosti naći posao u svom odabranom području. Otkazivanja institucija također nisu dostupna za Perkins kredite.

3. Smrt, invalidnost i bankrot
Zajmoprimci mogu ukinuti studentske zajmove ako ispunjavaju uvjete trajnog i potpuno onesposobljenog. Za to je potrebna potvrda liječnika, a mora se ispuniti i nekoliko drugih uvjeta. Preminulim zajmoprimačima otplaćuju se zajmovi nakon primitka ovjerene kopije potvrde o smrti. Zajmoprimci koji podnose zahtjev za bankrot mogu im oprostiti zajmove samo ako mogu pružiti čvrste dokaze koji uvjere suca da će otplata zajma nanijeti njima velike financijske teškoće. Međutim, to je općenito vrlo teško učiniti, a većina zajmoprimaca ne isplaćuje dug studentskog zajma niti u jednoj vrsti bankrota.

Kad zadate na studentskom zajmu

Unatoč brojnim programima i oblicima pomoći za plaćanje koji su dostupni, sve veći broj korisnika kredita i dalje postaje potpuno nesposoban za plaćanje. Prosječni dug studentskog zajma kreće se od 12.000 do 23.000 USD, a njujorški Fed procjenjuje da oko 11% svih zajmoprimaca zaostaje više od 90 dana u isplati, što je veći postotak kašnjenja nego za dug na kreditnim karticama.

Ministarstvo obrazovanja stoga je stvorilo zadanu skupinu za rješavanje problema koja je posvećena pomaganju neiskrenim zajmoprimcima da se uhvate u zamjenu za njihove kredite. Zajmoprimci koji nisu u plaćanju, a koji žele sanirati svoje zajmove, sada mogu sklopiti sporazum sa zadanom skupinom za rješavanje za plaćanje određenog iznosa koji će zajam vratiti u "trenutni" status. Zajmoprimac mora taj iznos platiti u obliku devet zasebnih plaćanja tijekom razdoblja od 10 mjeseci, a plaćanja dužnik mora izvršiti dobrovoljno u roku od 20 dana od dana dospijeća. Obvezna plaćanja izvršena putem garniture ili drugih vrsta oduzimanja ne ispunjavaju uvjete.

Ako sve drugo ne uspije, Ministarstvo obrazovanja ima ovlasti koje su konkurentne onima IRS-a kada su u pitanju zbirke. Oni u konačnici mogu dobiti plaće nepodmirenih dužnika kao i povrat poreza na dohodak. I dok je u ekstremnim slučajevima moguće zakasniti studentske zajmove otpustiti u stečaju, ovo nije opcija za većinu zajmoprimaca koji ne ispunjavaju uvjete. Odjel također surađuje s velikom mrežom agencija za naplatu u nastojanju da stupi u kontakt s delinkventnim zajmoprimateljima i prikupi njihove dospjele isplate. Zajmoprimci koji se suočavaju s rizikom neplaćanja bi trebali dobro razmisliti o posljedicama prije nego što prestanu plaćati kredite.

Završna riječ

Industrija studentskih zajmova prerasla je u višemilijunski sektor američkog gospodarstva. No, iako su studentski zajmovi možda jedino sredstvo koje mnogi studenti moraju platiti za fakultet, trebali biste pažljivo razmisliti koliko očekujete da zaradite nakon završetka fakulteta kako biste procijenili hoće li to biti dovoljno za otplatu zajmova i održavanje životnog standarda , Razradite realni osobni proračun dok ste još u školi kako biste dobili jasnu sliku svojih troškova i stekli naviku donošenja proračuna za uplate studentskih zajmova koje će dospjeti nakon što steknete diplomu.

Za više informacija o studentskim zajmovima posjetite lokalni ured za financijsku pomoć studenata ili se obratite svom financijskom savjetniku.