Kako se rješavaju različite vrste duga u stečaju

Također, neki se dugovi mogu izmijeniti tako da si možete priuštiti plaćanja i zadržati imovinu s kojom je dug vezan, poput automobila ili kuće. Kako će se tretirati vaš dug tijekom stečaja, pokazat će vam što morate dobiti od podnošenja zahtjeva.

Prioritetni dugovi

Iako se većina dugova može uključiti u zahtjev za stečaj, postoji nekoliko koji se zapravo neće isplatiti. Nazivaju se "prioritetnim dugovima", jer imaju prednost nad ostalim dugima. Kada podnesete stečaj iz 7. poglavlja, vlasnici prioritetnih dugova prvi će dobiti prihod od prodaje vaše imovine, a ti se dugovi ne mogu otpustiti čak i ako nemate imovinu kojom bi ih mogli otplatiti. Kada podnesete stečaj iz Poglavlja 13, moraju postojati odredbe u planu plaćanja za njihovo plaćanje u cijelosti.

Prioritetni dugovi uključuju:

• Hipoteke, zajmovi za automobile ili drugi osigurani dugovi. "Osigurani dug" znači da je zajam osiguran imovinom, poput automobila ili kuće, koja se može vratiti u posjed ako ne izvršite uplate. U većini bankrota u poglavlju 13 ovi su zajmovi restrukturirani tako da se eventualna propuštena plaćanja i penali uključuju u plan plaćanja. U 7. poglavlju stečaja možete zadržati zajam i osnovnu imovinu ako možete nadoknaditi propuštena plaćanja i nastaviti izvršavati redovne isplate nakon što stečaj završi..
• Novčane kazne, kazne ili takse koje se duguju bilo kojoj državnoj jedinici. Na primjer, porezne kazne, novčane kazne zbog prekasne brzinske karte i naknade za registraciju vozila neće se odbiti u stečaju..
• Većina studentskih zajmova koje jamči ili financira država. Studentski zajmovi koje izravno daje vlada ili institucija povezana s vladom, kao što je Sallie Mae, ne mogu se otplatiti ako ne pokažete da će vam vraćanje tih kredita prouzrokovati "nepotrebne poteškoće". Međutim, to je izuzetno teško ispuniti. Međutim, većina pružatelja usluga ima teške programe koji smanjuju vaše uplate ili produžavaju rok vašeg kredita. Štoviše, budući da mnogi “privatni” studentski zajmovi imaju neku vrstu državne garancije, većina studentskih zajmova nije moguće iskoristiti.
• Iskoristite prekomjerna plaćanja. Na primjer, ako ste primili naknadu za nezaposlene, ali vam je poslano previše novca, od vas će se možda tražiti da vratite višak. Međutim, ako ne možete platiti, postaje dug koji se ne može isplatiti.
• Krediti iz plana od 401 tisuće kuna ili drugog mirovinskog programa koji nisu povoljni za porez. Stečajni sud ne otplaćuje dugovanja koja dugujete sebi. Budući da je to upravo ono što je zajam za mirovinski plan, neće vam se oprostiti ako podnesete zahtjev za 7. poglavlje i mora postati dio vašeg plana otplate ako podnesete poglavlje 13.
• Dugovi vezani za "namjerne i zlonamjerne ozljede osobe ili imovine". Ako vam je sud naložio da platite odštetu za namjernu povredu neke osobe ili njihove imovine - uključujući štetu nastalu tijekom vožnje pod utjecajem - podnošenje stečaja neće očistiti ili smanjiti taj dug. Međutim, ako podnesete poglavlje 13, možda ćete ovaj dug moći restrukturirati, ali još uvijek ga nećete moći eliminirati.
• Dugovi alimentacije, supružnika ili izdržavanja djeteta. Ovi se dugovi uopće ne mogu uključiti u stečaj 7. poglavlja. No mogu se uključiti u stečaj iz Poglavlja 13, sve dok postanu dio plana plaćanja uz odredbu da će dospjela plaćanja biti izvršena u cijelosti i da će se tekuće isplate nastaviti.
• Porezi koje dugujete lokalnoj, državnoj ili saveznoj vladi. Tekuća porezna obveza, prošli porezni dugovi iz prethodnih godina i sve naknade ili penali, plus druge vrste poreza, kao što su porezi na plaće, smatraju se prioritetnim dugom i većina se ne može oprostiti u stečaju. Ako ne možete platiti trenutni ili nedavni račun za porez, bavite se IRS-om odvojeno, izvan stečajnog suda, jer oni nude teške planove i čak opraštaju dugove u ekstremnim okolnostima. Međutim, dugogodišnji porez na dohodak ponekad se može oprostiti bankrotom. To će se raspravljati u daljnjem tekstu.

Kada možete otplatiti porezni dug?

Za otplatu poreznog duga moraju biti ispunjeni svi sljedeći uvjeti.

• Dug mora biti samo od poreza na dohodak, a ne uključuje naknade, penale ili druge poreze, poput plaće ili poreza na promet.
• Niste predali lažnu poreznu prijavu ili na neki drugi način namjerno izbjegli plaćanje poreza (tj. Prijevara o utaji poreza).
• Dug u porezu na dohodak star je najmanje tri godine. Ako imate više dugovanja za porez na dohodak, obično možete razraditi plan plaćanja ili ponudu izravno u kompromisu s IRS-om. Ali nedavni porez na dohodak ne možete uključiti u bankrot.
• Podnijeli ste poreznu prijavu koja je stvorila račun za porez na dohodak na vrijeme i najmanje dvije godine. Ne možete čekati nekoliko godina da uložite porez, a zatim podnijeti više godina odjednom kako biste objavili bankrot i izbjegli plaćanje velikog poreza.
• Morate da dugujete ove poreze najmanje 240 dana prije podnošenja zahtjeva za stečaj.

Imajte na umu da IRS može postaviti založno pravo na vašu nekretninu za neplaćeni porezni dug koji se ne može izbrisati u stečaju, čak i ako je porezni dug udovoljio tim zahtjevima i bilo mu je oprošteno. Drugim riječima, nakon zaključenja vašeg stečaja, založno pravo i dalje ostaje na snazi.

Najezde zajmova za kuće i automobile

Ako na kredit imate automobil, dom ili drugu imovinu, vrijedi manje od onoga što dugujete. To bi bio slučaj ako ste automobil kupili za 10.000 USD, ali automobil trenutno vrijedi 7.000 USD, a još uvijek dugujete 8.000 USD (tj. Zajam za automobil naopako).

Međutim, u stečaju iz 13. poglavlja, možete se kvalificirati za takozvanu „promjenu“ promjene u kojoj se zajam smanjuje tako da se ravnoteža i trenutna vrijednost imovine podudaraju. To rezultira ili manjom mjesečnom uplatom ili kraćim rokom kredita.

U ovom primjeru, zajam bi se smanjio na 7000 USD, ili trenutnu vrijednost automobila. Međutim, postoje ograničenja za ono za što možete koristiti modifikaciju za pritisak. Na primjer, ne možete ga koristiti za kredit za automobil kada ste ga kupili u roku od 30 mjeseci od podnošenja stečaja ili za posudbe druge osobne imovine kupljene u roku od 12 mjeseci od podnošenja stečaja..

Ako vjerovnici mogu nadoknaditi više putem ove izmjene od povrata ili ovrhe, vjerojatnije je da će je prihvatiti. U skladu s tim, skratnu izmjenu možete izvršiti samo ako podnesete poglavlje 13 umjesto bankrota iz poglavlja 7.

Ponovno potvrđivanje duga u stečaju iz 7. poglavlja

Budući da je u stečaju iz 7. poglavlja potrebno da prodate imovinu kako biste otplatili svoje dugove, možda biste željeli zadržati određene dugove kako biste zadržali imovinu na sebi. Na primjer, ako ćete moći plaćati propušteno plaćanje hipotekom i nastaviti mjesečne isplate nakon isplate ostalih dugova, možda ćete moći ponovno potvrditi svoju hipoteku.

Ponovno potvrđivanje duga znači da će se, uz dozvolu zajmodavca, dug ostaviti za vrijeme stečaja i neće se isplaćivati. U zamjenu za nastavak plaćanja po dogovoru, u ovom primjeru možete zadržati vlasništvo nad imovinom - svojim domom.

Neki su zajmodavci prilično voljni to učiniti jer je vjerovatno da ćete biti u boljoj poziciji za isplatu nakon isplate ostalih dugova. Pored toga, ako se vaš dom bliži ili je već isključen postupak, podnošenje stečaja privremeno će zaustaviti postupak putem "automatskog boravka".

Također je uobičajeno ponovno potvrditi auto-kredit, jer to koristi i dužniku i zajmodavcu. Dužnik dobiva zadržati svoj automobil, a zajmodavac izbjegava ponovno posuditi i prodati automobil za ono što vjerojatno predstavlja manje novca nego zajam vrijedi.

Završna riječ

Iako postoje mnoge vrste duga koji na kraju neće biti uključeni u vaš bankrot, ipak je preporučljivo navesti sve svoje dugove prilikom prvog podnošenja prijave, čak i one koje želite nastaviti plaćati. Na taj način možete točno utvrditi koji dugovi možete, a koji ne možete uključiti sa stečajnim upravnikom. Štoviše, budući da se bankroti u različitim državama često odvijaju drugačije, najbolje je prije podnošenja prijave završiti tečaj kreditnog savjetovanja kako biste utvrdili kako će se tretirati vaši dugovi i koji je najbolji način postupanja.