Kako ispraviti pogreške na kreditnom izvješću besplatno

Međutim, studija je također imala dobre vijesti. Kad su potrošači koji su pronašli pogreške osporavali ih kreditnim biroima, njih 4 od 5 uspjelo je izmijeniti svoja kreditna izvješća. Oko 1 od 10 potrošača je rezultiralo promjenom njihovog kreditnog rezultata, a 1 od 20 uspio je povećati rezultat za najmanje 25 bodova - dovoljno da im u budućnosti daju bolje stope zajma..

Ova studija jasno pokazuje koliko je važno redovito provjeravati svoje kreditno izvješće i osporiti eventualne netočnosti. Evo što trebate znati o vrstama pogrešaka koje mogu biti na kreditnom izvješću, kako vas mogu povrijediti i kako ih ispraviti.

Vrste pogrešaka u kreditnim izvještajima

Postoji nekoliko vrsta pogrešaka koje se mogu pojaviti u vašem kreditnom izvješću, i to glavne i manje. Uobičajene pogreške uključuju:

Pogrešno ime, adresa ili brojevi računa
Nedostaju računi (imate kreditne račune koji se ne prikazuju u izvještaju)
Zatvoreni računi navedeni kao otvoreni
Računi koji nisu tvoji (kao što su dugovi bivšeg supružnika)
Jedan račun koji se pojavljuje više puta
Otvoreni račun koji pokazuje pogrešan saldo ili limit kredita
Netačne informacije o plaćanju (kao što je naknadno plaćanje navedeno kao kasno)
Račun naveden kao "zatvoren od strane davatelja sredstava" kada ste ga sami zatvorili
Negativni podaci vašeg izvješća koji su zastarjeli (većina negativnih podataka, poput zakašnjelih plaćanja, trebala bi nestati iz vašeg kreditnog izvještaja nakon sedam godina - izuzetak je stečaj koji ostaje na vašem izvješću 10 godina)

Kako nastaju pogreške

Pogreške se mogu pronaći na vašem kreditnom izvješću na različite načine. Mogući izvori pogrešaka uključuju:

Nedosljednosti u vašem imenu. Ponekad se problemi javljaju zato što ste se prijavili za račune koristeći malo drugačija imena, poput "Michael Smith" i "Mike Smith", ili ste koristili svoje rođeno ime na jednoj aplikaciji, a bračno ime na drugoj. Male nedosljednosti poput ove mogu rezultirati u vašem kreditnom izvješću koje sadrži podatke koji se zapravo odnose na drugu osobu čije je ime slično vašem. Zato je najbolje svaki put kad se prijavite za kredit koristiti točno isto ime i srednju početnu početnicu.
Vjerovnici koji ne pružaju informacije. Većina banaka i robnih kuća koje izdaju kreditne kartice podatke o vašem računu prijavljuju kreditnim uredima. Međutim, kreditori to ne zahtijevaju, a neki od njih to i ne žele. Ako imate kreditne račune o kojima se ne izvještava, zajmodavci bi vam mogli odbiti zajam, jer čini se da imate "nedovoljnu" datoteku kredita. S ovom vrstom pogreške možete se nositi tako da zatražite od svojih vjerovnika da počnu izvještavati vaše podatke kreditnim biroima ili tako da svoj račun prebacite na drugog davatelja koji to učini automatski.
Klerničke pogreške. Događaju se pogreške. Ponekad, kada podnosite zahtjev za kredit putem rukom napisanog obrasca, osoba koja ga prepisuje pogrešno unosi vaše ime, adresu ili broj socijalnog osiguranja (SSN), ili upisujete pogrešku pri unosu tih podataka na mreži. U ostalim slučajevima šaljete kreditom ili kreditnom karticom, a netko u banci slučajno je primijeni na pogrešan račun. Ili zajmodavac može slučajno dva puta prijaviti podatke na jednom od vaših računa, čineći tako da imate više duga ili otvorenih kreditnih linija nego što imate.
Krađa identiteta. Većina problema s vašim kreditnim izvješćem nastaje zbog iskrenih pogrešaka. Međutim, ponekad se pojave pogreške zbog krađe identiteta - netko namjerno koristi vaše ime da bi posudio novac i zalijepio vas uz račun. Ako vidite račune kojih se ne sjećate otvaranja ili adrese na kojima nikada niste živjeli, to je znak upozorenja da bi kradljivci identiteta mogli biti na poslu. Posebno je važno doći do dna tih pogrešaka i postaviti rekord ravno prije nego što lopovi nanesu još veću štetu.

Pro savjet: Zaštitite se od krađe identiteta prijavite se za tvrtku poput Lifelocka. Lifelock će proaktivno pratiti sve potencijalne prijetnje vašem identitetu. Ako su vaši osobni podaci ugroženi, Lifelock će raditi na rješavanju bilo kakvih problema.

Zašto su pogreške štetne

Pogreške u vašem kreditnom izvještaju mogu vas naštetiti na dva načina. Prvo, oni mogu sniziti vašu kreditnu ocjenu, što utječe na vaš život na više načina nego što biste mogli shvatiti. Nizak kreditni rezultat može vam štetiti:

Odobreno za zajam
Dobivanje dobre kamatne stope ili povoljnih uvjeta na kredit
Iznajmljivanje stana (iznajmljivači često provjeravaju vašu kreditnu tablicu kako bi vidjeli je li vjerojatno da će najam platiti na vrijeme)
Dobijanje posla (poslodavci ponekad koriste kreditne čekove kako bi uklonili nepouzdane podnositelje zahtjeva)
Dobivanje sigurnosnog odobrenja ako se prijavljujete za posao u vladi koji ga zahtijeva
Pronalaženje povoljne police auto osiguranja (vozači s lošim kreditnim sposobnostima vjerovatnije su uključeni u nesreće)

Još ozbiljnije, pogreške u vašem kreditnom izvještaju često su znak krađe identiteta. Ukraden identitet mogao bi vam naštetiti kreditu, koštat će vas novca za račune koje niste pokrenuli, štetiti vašim šansama za zaposlenje, au ekstremnim slučajevima čak vas uhapsiti zbog tuđeg zločina.

Pokušaj vraćanja vašeg identiteta nakon što ga ukradu može biti skup, dugotrajan i izuzetno stresan proces. I što duže krađa traje, veće su gnjavaže i troškova. Zato se isplati uhvatiti slučajeve krađe identiteta i zabiti ih u pupoljak što je brže moguće prije nego što nanesu preveliku štetu.

Pronalaženje i ispravljanje pogrešaka

Ako postoji pogreška u vašem kreditnom izvještaju, isplati se otkriti i popraviti što je brže moguće. Dobra vijest je da ispravljanje pogreške ne košta ni cent, premda treba malo vremena i truda. Evo kako to učiniti.

Korak 1: Provjerite svoje kreditno izvješće

Ne možete popraviti pogreške na svom kreditnom izvještaju ako ne znate za njih, tako da je prvi korak u postupku provjeravanje vašeg kreditnog izvještaja. Možete dobiti besplatno godišnje izvješće o kreditnoj sposobnosti iz svake od tri glavne kreditne agencije, tako što posjetite AnnualCreditReport.com. Sva tri kreditna izvješća možete dobiti odjednom ili ih slagati tijekom cijele godine, provjeravajući jedno kreditno izvješće svaka četiri mjeseca. Budući da se svaka pogreška koja se pojavljuje na jednom kreditnom izvješću vjerojatno može naći i na druga dva, podmetanje vaših izvještaja odličan je način da brzo uhvatite pogreške prije nego što postanu problem. Experian nudi češće snimke: besplatno kreditno izvješće svakih 30 dana.

Uz ova besplatna izvješća imate i besplatnu kopiju svog kreditnog izvještaja ako se nešto dogodi što sugerira da postoji problem s vašom kreditnom karticom. Možete zatražiti besplatnu kopiju ako odbijete zbog zajma, posla ili police osiguranja zbog nečega u vašem kreditnom izvještaju. Možete dobiti i besplatnu kopiju ako na kreditnu datoteku postavite upozorenje o prevari, što upućuje na sumnju da ste žrtva krađe identiteta. Konačno, možete dobiti besplatnu kopiju izvještaja jednom godišnje ako ste nezaposleni i planirate započeti traženje posla u roku od 60 dana.

Kad dobijete svoje izvješće, evo nekoliko stvari koje trebate pogledati:

Vaši osobni podaci. To uključuje vaše ime, adresu, datum rođenja i SSN.
Otvorite račune. Provjerite jesu li svi vaši kreditni računi na vašem kreditnom izvješću i jesu li svi računi navedeni u vašem izvješću zaista vaši. Također provjerite jesu li podaci računa ispravni. To uključuje ime vjerovnika, broj računa, kreditni limit i povijest plaćanja, uključujući i zakašnjele uplate.
Zatvoreni računi. Provjerite iste podatke računa za sve račune navedene u vašem kreditnom izvješću kao zatvorene. Također provjerite jesu li točni podaci o tome kada je račun bio zatvoren i tko ga je zatvorio - vi ili zajmodavac.
Negativne informacije. Potražite sve negativne podatke na svom računu, poput presuda, založnih prava, računa poslanih u zbirke ili stečaja. Ako je bilo koji od ovih podataka netočan, to je očigledan problem. Ali problem je i ako su podaci zastarjeli. Presude, založne pravo i naplate trebalo bi nestati iz vašeg kreditnog izvještaja nakon sedam godina, a bankroti bi trebali nestati nakon 10.
Kreditni upiti. Vaše kreditno izvješće prikazuje i upite o kreditima ili sve vrijeme kada je netko pregledao vaše izvješće. To bi se moglo pojaviti jer ste provjerili vlastiti kredit, zatražili kredit ili zatražili nešto drugo što uključuje provjeru kredita, kao što je posao ili polisa osiguranja. Ako u vrijeme kada niste učinili ništa od toga vidite kreditne upite, to bi mogao biti znak krađe identiteta.

Ako bilo koji od ovih detalja nije u redu s bilo kojim od tri kreditna izvješća, dobro je provjeriti ostala dva i provjeriti pojavljuje li se pogreška. Ako to učinite, možete kontaktirati sva tri kreditna biroa i ispraviti ih sve svoje izvještaje odjednom.

2. korak: prikupite dokaze

Ako na kreditnom izvještaju pronađete bilo kakve podatke koje želite ispraviti, trebat će vam neki dokazi da su podaci pogrešni. Ovisno o pogrešci, to bi moglo uključivati bankovne izvatke, izvode s kreditne kartice, dokumente o zajmu ili vaš rodni list. Na primjer, ako je vaš bivši supružnik neispravno naveden na jednom od vaših računa, nabavite kopiju dekreta o razvodu. Davanje kopija tih dokumenata za sigurnosnu kopiju potraživanja olakšaće istražiteljima kreditnog ureda brže i lakše potvrditi da je greška koju ukazujete zaista greška.

Ako smatrate da je greška koju ste pronašli nastala zbog moguće krađe identiteta, dobra je ideja pružiti dokument koji omogućuje i sigurnosnu kopiju ovog zahtjeva. Podnesite žalbu na IdentityTheft.gov i dobiti kopiju svog izvješća koja ćete poslati kreditnom uredu. Ako ste podnijeli policijsko izvješće o krađi identiteta, uzmite i kopiju toga.

Korak 3: osporavanje pogreške

Ne košta ništa kako biste osporili grešku na vašem kreditnom izvještaju i to možete učiniti onoliko često koliko je potrebno. Svaki od glavnih kreditnih ureda - Equifax, Experian i TransUnion - ima vlastiti online obrazac za ovu svrhu. Također možete osporiti grešku putem telefona ili pošte puža koristeći telefonski broj ili poštansku adresu navedenu na web mjestu ureda. Ako odlučite podnijeti svoj spor poštom, obavezno koristite ovjerenu poštu i zatražite povratnicu kako biste mogli dokazati da je kreditni ured primio vašu žalbu.

Koji god način da odlučite za podnošenje spora, budite spremni pružiti sljedeće informacije:

Vaše ime, datum rođenja i SSN.
Vaša trenutna adresa i bilo koje druge adrese na kojima ste živjeli u posljednje dvije godine.
Kopija ili skeniranje (ne originalno) vladinog identifikacijskog dokumenta, poput vozačke dozvole ili putovnice.
Kopija bankovnog izvoda ili računa za komunalne usluge s imenom i trenutnom adresom.
Popis svih stavki u vašem kreditnom izvještaju koje osporavate. Jasno identificirajte svaku stavku, objasnite zašto nije u redu, pružite kopije ili skeniranje (opet, ne originala) svih vaših pratećih dokumenata i tražite da neispravna stavka bude ispravljena ili uklonjena. Ako spor sporite poštom, moglo bi vam pomoći da uključite kopiju svog kreditnog izvješća s zaokruženim pogrešnim stavkama.

Ako niste sigurni kako odgovoriti na svoju žalbu, uzorna pisma možete pronaći na web stranicama FTC-a i Ureda za zaštitu potrošača (CFPB). Zadržite kopiju pisma za svoje datoteke, kao i originale bilo kojeg pratećeg dokumenta koji priložite uz njega.

4. korak: kontaktirajte zajmodavca

Nakon što ste kontaktirali kreditni ured, FTC i CFPB preporučuju i kontaktiranje zajmodavca koji je prvi prijavio netačne podatke kreditnom uredu kako bi ih obavijestio da osporavate. Ta je tvrtka ponekad poznata i kao "tvrtka koja se bavi opremom" ili "dobavljač". Pošaljite ovoj tvrtki pismo koje sadrži iste podatke koje ste dali kreditnom uredu i priložite iste prateće dokumente.

I FTC i CFPB nude uzorke pisama koja možete koristiti kada kontaktirate zajmodavca. U svom pismu tražite od dobavljača da vas "kupi" o svim prepiskama koje pošalje kreditnom uredu. Na taj ćete način znati je li zajmodavac pristao ispraviti pogrešku ili nastavlja prijavljivati iste podatke.

Neki stručnjaci savjetuju da možete uštedjeti vrijeme tako da prvo kontaktirate tvrtku koja se bavi opremom prije nego što podnesete spor s kreditnim uredom. Sve što kreditni ured doista može učiniti u svojoj istrazi jest reći zajmodavcu o pogrešci, tako da direktno odlazak do zajmodavca štedi korak.

Međutim, ako je greška u vašem kreditnom izvještaju greška u vezi s identitetom, poput netočnog imena ili adrese, vjerojatno je nastala u samom kreditnom zavodu. U tom slučaju ćete dobiti brže rezultate ako prvo odete u biro. Vjerojatno ćete dobiti brže rješenje ovog problema jer ured može ispraviti vlastitu pogrešku bez da se obraća nikome drugome.

Također biste trebali provjeriti ostale dvije verzije vašeg kreditnog izvještaja, ako to već niste učinili, kako biste bili sigurni da se greška ne pojavljuje i tamo..

Korak 5: Pričekajte odgovor

U većini slučajeva kreditni biro je dužan istražiti vašu žalbu u roku od 30 dana. U roku od pet dana nakon toga, mora vam dostaviti kopiju rezultata u pisanom obliku. Ova obavijest mora sadržavati puno ime, adresu i telefonski broj tvrtke koja se bavi opremanjem, u slučaju da je već niste znali. Biro vam mora poslati i besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvještaja ako se ona promijeni kao rezultat spora.

Tvrtka koja se bavi opremom također ima 30 dana za ispitivanje spora. Ako se zajmodavac slaže s vama da postoji greška, u roku će podnijeti ispravu ispravljenim podacima uredu. Također će ga prijaviti na druga dva kreditna biroa kako bi mogli ispraviti svoje zapise. Ako smatra da su podaci točni, neće ispraviti pogrešku, ali mora ipak obavijestiti ured o vašem sporu.

Međutim, kreditni biro i dobavljač ne moraju istražiti vaš spor ako smatraju da je "neozbiljan". To se može dogoditi zbog:

U sporu ste unijeli netočne ili nepotpune podatke
Pokušali ste nekoliko puta osporiti istu pogrešku bez davanja novih informacija
Pokušavate tvrditi da je cijelo vaše kreditno izvješće pogrešno bez pružanja dokaza

Ako biro utvrdi da je vaš spor neozbiljan, mora vam to reći u roku od pet dana i objasniti zašto. Ako se to dogodi, možete pokušati ponovo poslati spor s novim ili ispravljenim podacima kako biste napravili sigurnosnu kopiju svojih zahtjeva.

Korak 6: Pregledajte rezultate

Osporavanje pogreške u vašem kreditnom izvješću ne radi uvijek. Ponekad tvrtka koja je dobro opremila i dalje inzistira na točnosti informacija koje je prijavila. Ako se to dogodi, možete zatražiti od kreditnog ureda da na vašu kreditnu datoteku unese bilješku u kojoj piše da ste predmet sporili. Možete zatražiti i kreditni ured da dostavi kopiju ove izjave svima koji su nedavno pregledali vaše kreditno izvješće, iako za ovu uslugu obično postoji naknada..

Čak i ako se tvrtka koja se bavi opremom složi ispraviti pogrešku, može potrajati neko vrijeme dok se promjena pojavi na vašem kreditnom izvještaju. Ovisi o tome kada zajmodavac šalje svoje podatke kreditnom uredu i kada zavod ažurira svoje evidencije. Ako ponovno provjerite svoje kreditno izvješće za četiri mjeseca, a greška i dalje nije ispravljena, obratite se i kreditnom uredu i tvrtki koja se bavi opremom kako biste bili sigurni da imaju ispravne podatke.

Nakon ispravke vašeg kreditnog izvještaja, kreditni ured je dužan poslati ažuriranu kopiju svakog tko je pregledao vaš kredit u proteklih šest mjeseci. Ako tražite posao, možete zatražiti od kreditnog ureda da pošalje ažurirano izvješće svima koji su pregledali vašu datoteku u posljednje dvije godine.

Ako niste zadovoljni kako je ispao vaš spor - ako je trajalo predugo, istražitelji su bili nepristojni ili niste uspjeli ispraviti ispravnu grešku - možete podnijeti internetsku žalbu CFPB-u. Objasnite problem što je jasnije i cjelovitije, uz napomenu da li su ga prouzročili kreditni biro ili tvrtka koja ih je dostavila. CFPB će proslijediti vašu žalbu tvrtki i obavijestiti vas kako reagira.

Pro savjet: Ako su na vaš kreditni rezultat utjecale netočnosti vašeg kreditnog izvještaja, provjerite prijavite se za Experian Boost. Besplatno je i svojim će kreditnim rezultatom odmah poboljšati upotrebu povijesti plaćanja s računa za komunalne usluge.

Završna riječ

Ispravljanje pogreške na vašem kreditnom izvješću može biti dug, ponekad i zastrašujući postupak, pogotovo ako vam treba s više rundi podnošenja spora s novim informacijama. Međutim, to je sve više razloga da ne odgađate početak rada. Što brže prijavite pogrešku, prije ćete je ispraviti i manje štete može nanijeti kreditnom rezultatu.

Međutim, to ne znači da biste trebali osporiti svaki negativni podatak o svom kreditnom izvještaju u nadi da ćete ga promijeniti. Ako su negativni podaci točni, vaš će se zahtjev gotovo sigurno odbaciti kao neozbiljan. Samo ćete gubiti vrijeme i kreditni ured.

Jedino što može ukloniti točne negativne podatke iz vašeg kreditnog izvještaja je vrijeme. Tvrdi upiti nestaju iz vašeg kreditnog izvještaja nakon dvije godine, kasni i neplaćeni računi nakon sedam, a bankroti nakon 10. Dakle, sve dok odgovorno koristite kredit, sigurno ćete poboljšati svoj kreditni rezultat s vremenom..

Jeste li ikada pronašli pogrešku u svom kreditnom izvještaju? Ako ste uspjeli, kako je riješeno?