Što je dobar kreditni rezultat - razumijevanje kreditnih ocjena i raspona

U većini slučajeva, najlakši način za utvrđivanje zdravlja vaše kreditne sposobnosti je pregled kreditnog rezultata, numeričke vrijednosti koja odražava matematičku analizu vašeg duga, vaše povijesti plaćanja, postojanje založnog prava ili drugih prosudbi i druge statističke podatke prikupljene od kreditnih biroa. Drugim riječima, vaš kreditni rezultat je kompaktna, pojednostavljena verzija vaše čitave kreditne povijesti, sve spojena u jedan uredan troznamenkasti broj.

Ako niste sigurni koliki je vaš kreditni rezultat, možete to besplatno provjeriti kreditnim sezamom.

Zašto vam treba dobar kredit?

Važnost dobre kreditne sposobnosti ne može se umanjiti. Od pomaganja u dobivanju zajma, do kvalificiranja za sjajan posao, dobar kredit jednostavno olakšava život i jeftinije.

U očima zajmodavaca, poslodavaca, osiguravajućih agenata i mnoštva drugih ljudi i entiteta, stanje vaše kreditne sposobnosti predstavlja koliko ste odgovorni, pa čak i koliko ste etični. Na primjer, zajmodavci promatraju vaš kreditni rezultat kako bi utvrdili ne samo vašu sposobnost, već i spremnost za otplatu zajma. Društva za osiguranje gledaju na pojedinca s dobrim kreditnim rezultatom kao na nekoga tko je pouzdan i manje vjerovatno čini prijevaru u osiguranju. Čak i mnogi poslodavci provjeravaju kreditni ček kako bi utvrdili je li kandidat vjerojatno odgovoran zaposlenik. (Međutim, valja napomenuti da poslodavci imaju pristup samo izmijenjenoj verziji vašeg kreditnog izvještaja koja izostavlja neke osobne podatke, uključujući brojeve vaših računa i godinu rođenja.)

Loša kreditna sposobnost može vam spriječiti da kupite kuću, radite u određenim branšama i dovešće vas do skupa viših kamatnih stopa i naknada. Međutim, ako razumijete što vam škodi kreditni rezultat, možete se potruditi popraviti loše navike i poboljšati svoj kreditni rejting.

Pro savjet: Povijest plaćanja na komunalnim računima obično se ne uključuje u vaš kreditni rezultat. Kada se prijavite za besplatni račun putem Experian Boost-a, započet će s korištenjem tih pravovremenih plaćanja. Krajnji rezultat će biti veći kreditni rezultat kada se ta plaćanja izvrše na vrijeme.

Tri glavne kreditne agencije

Experian, Equifax i TransUnion

Postoje tri glavne kreditne agencije koje pružaju informacije o potrošačkim kreditima (uključujući kreditne rezultate) većini zainteresiranih strana: Equifax, Experian i Transunion. Svaka agencija za izvještavanje prikuplja podatke o vašoj kreditnoj povijesti iz različitih izvora, uključujući zajmodavce, iznajmljivače i poslodavce, kao i druge izvore. To uključuje javne zapise, trenutne i prošle kredite, vašu povijest plaćanja i druge podatke. Oni zatim ocjenjuju vašu izvedbu koristeći vlastiti sustav bodovanja kako bi došao do kreditnog rezultata.

Budući da svaka agencija može pristupiti različitim podacima i ima svoju formulu za izračunavanje vaše kreditne sposobnosti, nije neuobičajeno da netko ima tri različita kreditna rezultata.

Razumijevanje kreditnih rezultata

Vaš kreditni rezultat je troznamenkasti broj koji predstavlja stanje vaše kreditne sposobnosti. Ako znate svoj rezultat, možete shvatiti kako zajmodavci, osiguravajuće agencije i zainteresirani poslodavci gledaju na vašu kreditnu sposobnost:

Izvrsno: Kreditna ocjena iznad 800

Ako je vaš kreditni rezultat iznad 800, imate izuzetno dugu kreditnu povijest koja nije zabranjena zbog stvari poput zakašnjelih plaćanja, računa za naplatu, založnih prava, presuda ili bankrota. Ne samo da imate više uspostavljenih kreditnih linija, već ste imali ili ste imali iskustva s nekoliko različitih vrsta kredita, uključujući rate ili kredite s revolving kreditnim linijama. Obično imate stabilnu radnu povijest, obično sa jednom tvrtkom.

Jednostavno rečeno, vi ste dužnik A + u očima svih zajmodavaca velikih i malih i nećete imati problema sa osiguravanjem kredita po vašem izboru. Budite spremni primiti najbolje kamate, uvjete otplate i najniže dostupne naknade. Osiguravajuće tvrtke vole ljude poput vas jer su sigurne da ćete svoje premije plaćati na vrijeme i gotovo ne predstavljaju rizik od prevare u osiguranju. Osim toga, potencijalni poslodavci vas vole jer ste dokazali da su vam osobna i financijska odgovornost od najvećeg značaja.

Vrlo dobar kredit: kreditni rezultat između 750 i 800

Ako je vaš kreditni rezultat između 750 i 800, imate dugu i uglednu kreditnu povijest koja pokazuje odgovornu povijest plaćanja i sposobnost odgovornog upravljanja više vrsta kredita. Zapravo, oni vas uglavnom smatraju istim standardom kao i zajmoprimci s odličnom kreditnom poviješću, s izuzetkom ako imate veći omjer duga i prihoda..

U očima zajmodavaca, osiguravajućih društava i poslodavaca jednako ste dobri kao i svi koji imaju izvrsnu kreditnu sposobnost i većinom ćete dobiti isti tretman crvenim tepihom. U konačnici, vrlo dobar kredit kvalificirat će vas za neke od najboljih ponuda u gradu.

Dobar kredit: kreditni rezultat između 700 i 750

Imati dobru kreditnu sposobnost znači da ste izgradili solidnu kreditnu povijest napornim radom kako biste održali svoje račune u dobrom stanju - međutim, negdje u vašoj prošlosti može biti kašnjenja ili dvije kasne isplate. Stvari se ponekad događaju, ali one nisu ništa s čime se ne možete nositi. Račun za zbirku ste možda prijavili, ali ste ga platili. I znate da imate neki dodatni dug na kreditnoj kartici, ali uložili ste napredak da biste to stavili pod kontrolu.

Općenito, zajmodavci neće imati problema posuđivati ​​novac nekome poput vas. Vaš dobar kreditni rezultat ostvarit će vam konkurentne kamatne stope i niske naknade za podrijetlo, iako sigurno nije toliko dobar kao što biste mogli dobiti s još nekoliko bodova na svojem rezultatu. Također nećete imati problema s osiguranjem polica osiguranja za bilo koju potrebu, ali trebali biste očekivati ​​da su vaše premije nešto veće od onih za izvrsne ili čak vrlo dobre kredite.

Nadalje, vaš dobar kredit ne bi trebao negativno utjecati na vašu sposobnost da se zaposlite.

Pošteno: Kreditne ocjene između 650 i 700

Imati fer kredit znači da ste postigli nekoliko naleta brzine u prošlosti. Kasne isplate, računi za naplatu i možda čak i ostarjeli javni podaci bilježe vašu kreditnu povijest. Ili možda jednostavno imate previše duga.

Bez obzira na razlog manje ocjene, imat ćete teže da nađete zajmodavca voljnog za zajam, pogotovo ako je nizak kreditni rezultat rezultat sporih plaćanja. Zajmodavcu ćete predstavljati veći rizik neplaćanja, pa će stoga biti potrebno osigurati zajam pologom ili materijalnom osobnom imovinom (inače poznatom kao "kolateralna") prije nego što se ponuda za zajam produži..

Nadalje, do neosiguranog revolving kredita bit će vrlo teško doći. Društva za osiguranje obično će povećati cijene osiguranja ljudi koji su u vašoj kreditnoj kategoriji zbog mogućnosti neplaćanja premije ili većeg od prosječnog rizika za počinjenje prijevare u osiguranju. Također, neki poslovi možda neće biti dostupni podnositeljima zahtjeva za fer kredite, kao što su poslovi u financijskom sektoru.

Imati fer kredite znači da morate još malo raditi kako biste se vratili u dobru financijsku formu. Sada je neophodno poduzeti korake kako biste spriječili bilo kakvo dodatno oštećenje kreditnog izvješća i vratili se na put dobrom financijskom zdravlju. Smanjivanjem duga na kreditnoj kartici, osiguravajući da mjesečno primate račune na vrijeme i otplaćujete bilo koju otvorenu naplatu, vaš će se kreditni rezultat dovoljno pomaknuti tijekom sljedećih tri do šest mjeseci kako biste se vratili u područje dobrog kreditnog rejtinga.

Loš kredit: kreditni rezultat između 600 i 650

Imati lošu kreditnu sposobnost nije ugodno iskustvo. U prošlosti ste imali više problema s kreditima, a najvjerojatnije su uključivali povijest plaćanja na jednom ili više računa. Također ste najvjerojatnije imali jedan ili dva računa u zbirkama i možda ste mogli pokrenuti stečaj.

Bit će izuzetno teško pronaći zajmodavce koji vam žele dati zajam bez značajnijeg predujma ili osiguranja kako biste zajam osigurali od neplaćanja. Agencije za osiguranje i dalje će potpisati police osiguranja za vas, ali proizvodi će biti ograničeni i koštat će znatno više od istih proizvoda za kupce s boljim rezultatima. Također možete imati veće troškove osiguranja automobila.

Neki poslodavci - posebno oni u financijskoj, odbrambenoj, kemijskoj i farmaceutskoj industriji - neće vas zaposliti ako niste izgradili ili održavali solidne kredite. Oni mogu vjerovati da predstavljate natprosječan rizik od krađe ili prijevare zaposlenika, što čak može otežati promjenu položaja ili napredovanje s trenutnim poslodavcem..

Loš kredit znači da je vrijeme da zasučete rukave i saznate se o svojoj trenutnoj financijskoj situaciji. Iako za vaš trenutni položaj možda niste krivi - zahvaljujući gubitku posla, bolesti ili drugim nepredviđenim okolnostima - vaša je odgovornost da poduzmete potrebne korake da preokrenete smjer na kojem ste. Pažljivo pogledajte gdje se nalazite u vašem životu i poduzmite potrebne korake da preokrenete trendove koji su doveli do vašeg lošeg rezultata.

Vrlo loš kredit: kreditni rezultat ispod 600

Ako imate jako lošu kreditnu sposobnost, vjerovatno ste propustljivi na više računa. Imate aktivne račune za naplatu i vjerojatno imate najmanje jednu presudu, povrat imovine ili bankrot u vašoj datoteci. Ako imate kreditne kartice, iskazuju se ili isključuju zbog neplaćanja.

To je loše koliko i dobiva, jer će to imati mnogo negativnih učinaka na vaš život. Zajmodavci, s izuzetkom onih koji su se specijalizirali za pozajmljivanje zajmoprimaca sa lošom kreditom, neće vam odobriti nijedan kreditni proizvod, čak i ako možete pružiti znatni predujam ili osiguranje, a agencije za osiguranje će vas vjerojatno odbiti na temelju rizika poza. Često vas poslodavci koji provjeravaju vaš kredit neće zaposliti, bilo da postoji drugi održiv kandidat ili ne.

Loš kredit, koliko god bio loš, ipak je privremeni uvjet. Kasna plaćanja nestat će iz vaše evidencije nakon 7 godina, a javna evidencija će se očistiti nakon 10.

Iako može biti teško biti strpljiv, znajte da je vrijeme na vašoj strani kada je u pitanju rješavanje lošeg kredita. Sada je vrijeme za započinjanje dobrih financijskih odluka: platiti račune na vrijeme, platiti račune za naplatu i suzdržati se od preuzimanja dodatnih dugova. U samo nekoliko godina možete se oprostiti od lošeg kreditnog rejtinga i pozdraviti svijet financijskih mogućnosti.

Završna riječ

Vaš kreditni rezultat izuzetno je važan dio vaše ukupne kreditne datoteke, ali to je samo jedan komad pita. Zajmodavci, osiguravajuća društva i neki poslodavci će pri određivanju vaše vrijednosti platiti veliku težinu zdravlju vaše kreditne sposobnosti.

Međutim, i drugi čimbenici također dolaze u postupak odlučivanja. Ako imate dobar kredit za odličan kredit, pazite da poduzmete potrebne korake da biste ga zaštitili tako što ćete svaki mjesec otplaćivati ​​zajmove, suzdržavajući se od dugovanja više nego što je potrebno, i svoje druge račune plaćajte na vrijeme kako biste izbjegli račune za naplatu.

Ako imate lošu kreditnu sposobnost, nemojte očajavati - pahuljite dug, pokušajte otplaćivati ​​račune za naplatu i svaki mjesec početi na vrijeme plaćati sve svoje račune.

Što biste predložili za poboljšanje kreditnog rezultata?