Što je FHA pojednostavljivanje refinanciranja - smjernice, prednosti i nedostaci

Ipak, ako imate FHA kredit i možete se kvalificirati za FHA racionaliziranje refinanciranja, to može biti velika stvar. Obavezno usporedite svoje mogućnosti za druge vrste hipotekarnog refinanciranja.

Za razliku od drugih opcija refinanciranja hipoteke, FHA racionalizirani program refinanciranja nudi dužnicima s postojećom hipotekarnom hipotekarnom hipotekom novi stambeni kredit osiguran od FHA, bez potrebe za procjenom ili bilo kakvom dokumentacijom o prihodu ili imovini. Nadalje, ovisno o tome kada je uzeo trenutni zajam, dužniku mogu biti na raspolaganju niže naknade za hipotekarno osiguranje.

FHA Pojednostavite postupak refinanciranja

Prije nego što poduzmete korake za refinanciranje, obavezno ispunite nekoliko smjernica utvrđenih od FHA:

• Vaša trenutna hipoteka mora biti osigurana sa FHA.
• Sigurno ste izvršavali pravovremene, ukupne hipotekarne isplate za posljednjih 12 mjeseci.
• Vaš FICO kreditni rezultat mora biti najmanje 620 ili viši. Neki zajmodavci zahtijevaju kreditni rezultat od 640 ili 680 za FHA zajam.
• Ne možete se refinancirati u posljednjih 210 dana.

Ako ispunjavate ove smjernice, možete se obratiti vašem trenutnom hipotekarnom zajmodavcu da biste se raspitali o pojednostavljenom refinanciranju. Možete usporediti i druge hipotekarne zajmodavce kako biste usporedili stope i naknade. Različiti zajmodavci imaju različite zahtjeve za zajam, tako da čak i ako vas jedan zajmodavac odbije, drugi će možda biti voljan raditi s vama.

Osim različitih zahtjeva za pojedinačnim hipotekarnim zajmodavcem, trebate ispuniti i FHA-in zahtjev za "neto opipljivu korist", koji kaže da će vam refinanciranje pomoći u izbjegavanju budućih povećanja hipotekarne stope (refinanciranje iz hipoteke podesiva stopa u hipoteku s fiksnom stopom radi za ovo) ili će smanjiti ukupnu mjesečnu uplatu - uključujući glavnicu, kamate i hipotekarno osiguranje - za najmanje 5%. Kamatna stopa ne mora pasti za 5% - samo vaše plaćanje.

To može biti ulov za mnoge vlasnike domova, jer iako ste plaćali premije za hipotekarno osiguranje kreditom FHA, morate ih nastaviti s refinanciranjem. Ovisno o tome kada ste uzeli trenutnu hipoteku, premije premije hipotekarnog osiguranja mogu biti veće na vašem novom zajmu i izbrisati svako smanjenje plaćanja ostvareno nižom kamatnom stopom.

Hipotekarno osiguranje FHA-e

Koliko ćete platiti hipotekarno osiguranje ovisi kada ste zatvorili trenutnu hipoteku. Od 11. lipnja 2012. FHA nudi snižene premije premija za hipotekarno osiguranje dužnicima koji su uzeli trenutnu hipoteku prije 1. lipnja 2009. Ti dužnici moraju platiti 0,01% iznosa zajma.

Ako ste uzeli svoj trenutni zajam 1. lipnja 2009. Ili kasnije, platit ćete višu premiju hipotekarnog osiguranja od 1,75%. To je nevjerojatna razlika od 10 do 1.750 dolara na hipoteci od 100.000 dolara. Najniža premija za hipotekarno osiguranje može se dodati u bilančni iznos.

Kao što već znate imate li FHA kredit, morate plaćati i prvu premiju hipotekarnog osiguranja i godišnju premiju hipotekarnog osiguranja. Međutim, godišnja premija hipotekarnog osiguranja eliminira se ako vaš kreditni vrijednost (LTV) iznosi 78% ili manje.

Slijedi raščlamba godišnjih premija hipotekarnog osiguranja: Ako refinancirate kredit uzet prije 1. lipnja 2009., godišnja premija hipotekarnog osiguranja iznosit će 0,55%. Ako refinancirate FHA kredit uzet nedavno, morat ćete platiti 1,25% iznosa kredita. Godišnja premija hipotekarnog osiguranja na hipoteci od 100.000 USD bila bi 550 USD po nižoj stopi u odnosu na 1.250 USD po višoj stopi. Te premije se plaćaju na mjesečnoj osnovi, tako da biste na zajmu od 100.000 USD mjesečno plaćali 58 dolara više po višoj stopi hipotekarnog osiguranja..

Prednosti i nedostaci pojednostavljujućeg refinanciranja

Jasno je da vlasnici kuća s FHA kreditom uzetim prije 1. lipnja 2009. Najviše imaju koristi od FHA racionaliziranog programa refinanciranja, ali čak i oni koji imaju novije kredite trebali bi usporediti svoje trenutne mjesečne uplate s njihovim plaćanjima pod refinanciranjem..

prednosti

1. Lako se kvalificirati. Financiranje FHA-e zamišljeno je da pomogne zajmoprimateljima koji imaju manje od savršenog kredita. Ako je vaš kreditni rezultat niži od 740 i iznad 620 ili 640, usporedite svoje mogućnosti za konvencionalno i FHA financiranje. Ako je vaš kreditni rezultat viši od 740, povoljnije će biti uobičajeno financiranje.
2. Nije potrebna procjena. Čak i ako dugujete više hipoteke nego što vrijedi vaš dom, FHA racionalizacija refinanciranja je opcija sve dok pronađete zajmodavca za koji nije potrebna procjena. Međutim, to može biti izazov, iako FHA kaže da procjena nije potrebna.

Nedostaci

1. Hipotekarno osiguranje. Kada uzmete novi FHA kredit, morate ponovo uplatiti hipotekarno osiguranje. A ako je vrijednost vašeg zajma veća od 78%, morate plaćati godišnje premije za hipotekarno osiguranje. Hipotekarno osiguranje povećava saldo vašeg kredita i vaše mjesečne isplate. Ako ste uzeli zajam nakon 1. lipnja 2009, premije za hipotekarno osiguranje bit će veće na vašem novom zajmu.
2. Zatvaranje troškova. FHA kaže da korisnici kredita ne mogu financirati troškove zatvaranja u njihov kreditni saldo. Troškovi zatvaranja uvelike variraju ovisno o lokaciji: Prosječni trošak zatvaranja otprilike je 3% iznosa zajma, odnosno 3000 USD za kredit od 100 000 USD. Većina zajmodavaca omogućava vam da troškove zatvaranja uvrstite u svoj kreditni saldo za konvencionalno refinanciranje zajma. Međutim, vaše mogućnosti FHA-e za racionaliziranje refinanciranja su da troškove zatvaranja platite gotovinom ili da pronađete zajmodavca koji će izvršiti „refinance nula troškova“. Iako „nulta trošak“ zvuči kao sjajna opcija, to zapravo znači da morate platiti nešto višu kamatnu stopu tijekom trajanja zajma da biste povratili troškove zatvaranja koje plaćate zajmodavci..

Ako razmišljate o nulti trošku FHA racionalizacije refinanciranja, svakako usporedite svoje mogućnosti refinanciranja u konvencionalni zajam da biste vidjeli koji hipotekarni proizvod rezultira najnižim mjesečnim plaćanjima i najnižim dugoročnim troškovima.

Završna riječ

Ako imate hipoteku osiguranu od FHA odobrenu prije 1. lipnja 2009., refinanciranje niže kamatne stope FHA racionaliziranim refinanciranjem vjerojatno će vam uštedjeti novac. Ali čak i ako vam je hipoteka odobrena nakon tog datuma, vrijedno je razgovarati s nekoliko različitih zajmodavca kako biste vidjeli što mogu učiniti. Iako se relativno lako kvalificirati, možda ćete morati potražiti oko odobrenja zajma ako je kapital vašeg kapitala nizak ili imate poteškoće s kreditima. Bilo kako bilo, trud se isplati i mogao bi dovesti do tisuće godišnjih ušteda.

Jeste li sudjelovali u FHA-ovom programu racionalizacije refinanciranja? Kakvo je bilo tvoje iskustvo?