Što je hipotekarni zajam FHA 203k - preduvjeti za obnovu kuća
Za razliku od standardnih hipotekarnih zajmova, ovaj zajam - službeno poznat kao program sanacije hipotekarnog osiguranja 203k Federalne uprave za stambeno zbrinjavanje - obuhvaća troškove obnove i kupnje ili obnove i refinanciranja u jednu hipoteku..
Prednosti zajma FHA 203k
Potencijalni kupci ponekad se izbjegavaju domove kojima je potrebna obnova, jer ne mogu nabaviti novac za novi krov ili novi pod, osim predujma, troškova zatvaranja i troškova preseljenja. Hipotekarni kredit koji kombinira sve ove troškove omogućava vam da produžite svoja plaćanja za obnovu tijekom životnog vijeka kredita, a ne da isplaćujete paušalni iznos. Također možete odbiti kamate koje plaćate na cjelokupnoj hipoteci na porez na dohodak, čak i na dio koji koristite za obnove. Ako ste renoviranje platili kreditnom karticom, ne biste mogli odbiti nijednu od tih kamata.
U danima jednostavnog novca prije pucanja stambenog balona, vlasnici kuća koji su željeli preurediti svoju kuhinju ili dodati kadu za whirlpool u svoju glavnu kupaonicu mogli su lako uzeti kredit za domaći kapital ili kreditnu liniju za plaćanje projekata kućnih ljubimaca. Danas je hipotekarni zajmodavci daleko rjeđi za odobravanje zajma glavnice. U stvari, bez značajnog domaćeg kapitala i izvrsnog kredita, vaše šanse za kvalifikaciju za drugu hipoteku su malene.
Evo u čemu vam može pomoći zajam FHA 203k: Možete refinancirati postojeću hipoteku i u gotovinu zajma dodati novčana sredstva potrebna za projekt obnove vašeg doma. Ova vam opcija može pomoći da odlučite želite li preuređivati ili seliti.
Ako razmišljate o FHA 203k zajmu, sjajno mjesto za početak je LendingTree.com. Za nekoliko minuta dobit ćete više ponuda zajma.
Opcije zajma FHA 203k
Iako su mnoge značajke zajma FHA 203k slične standardnom FHA zajmu, komponenta obnove čini ove kredite malo složenijim zajmoprimcima. Postoje dvije vrste kredita od 203 tisuće kuna: standardna i pojednostavljena opcija. Koji je pravi za vas ovisi o tome koliko namjeravate potrošiti na obnovu i što namjeravate učiniti.
- Pojednostavljeni zajam. Pojednostavljeni zajam je ograničen na maksimalno 35.000 dolara za popravke, bez obzira na vrijednost kuće. Ne morate trošiti najmanje pa ako želite samo zamijeniti svoj tepih, možete umotati nekoliko tisuća dolara u hipoteku i izbjeći trošiti novac. Popravci moraju započeti u roku od 30 dana od zatvaranja vašeg kredita i završiti u roku od šest mjeseci. Ovaj kreditni proizvod također ograničava vrste obnova koje možete izvršiti na nestrukturne, ne luksuzne predmete. Drugim riječima, ne možete dodati drugi kat svojoj kući niti instalirati bazen s barom za kupanje. Možete ga koristiti za nadogradnju granitnih kuhinjskih pulta, zamjenu klima uređaja ili postavljanje novih prozora.
- Standardni zajam. Za veće projekte potreban vam je standardni FHA 203k zajma. Za ovaj zajam morate napraviti renoviranje u vrijednosti najmanje 5.000 dolara. Možete obaviti gotovo svaki projekt poboljšanja kuće sve dok on dodaje vrijednost nekretninama, poput izgradnje dodatka, dovršavanja podruma i preuređenja kupaonice i kuhinje. Međutim, čak i uz standardni zajam, neki luksuzni predmeti - poput vruće kupke ili bazena - ne mogu se financirati. Osim u veličini obnove, velika je razlika kod ove mogućnosti zajma u tome što trebate raditi i sa HUD-ovim savjetnikom koji pregledava i procjenjuje vašu obnovu. Možete čak i financirati čak šest mjeseci plaćanja hipoteke na ovaj kredit od 203 tisuće kuna, ako ne možete živjeti u svom domu tijekom obnove..
Kvalificiranje za zajam
Da biste se kvalificirali za zajam od 203 tisuće kuna, morat ćete ispuniti iste uvjete kao i bilo koji drugi FHA kredit:
- Vaš kreditni rezultat mora biti najmanje 620 ili 640, ovisno o zajmodavcu. Ako niste sigurni koliki je vaš kreditni rezultat, možete ga dobiti besplatno putem Credit Karme.
- Vaš najveći omjer duga i prihoda može biti samo 41% do 45%
- Potreban vam je predujam (ili kućni kapital ako refinancirate) od 3,5% ili više
- Iznos zajma (uključujući troškove kupnje i obnove) mora biti niži od maksimalnog limita za kredit za vaše područje
- Morate biti vlasnik stanara koji namjeravate obnoviti
Svi zajmoprimci FHA-e plaćaju hipotekarno osiguranje unaprijed, neovisno o tome koliki je njihov kapital u vlasništvu kuće ili veličini njihovog predujma, što povećava veličinu mjesečne isplate. Godišnje hipotekarno osiguranje je također potrebno zajmodavce koji plaćaju predujam niži od 20% ili imaju kreditnu vrijednost od 78% ili više. FHA hipotekarno osiguranje pokriva sve gubitke zajmodavcima ako zajmoprimci ne ispunjavaju uvjete, a 203 tisuće zajmoprimaca plaćaju dodatne naknade uključujući dodatnu naknadu u iznosu od 350 USD ili 1,5% troškova popravka, zajedno s ostalim naknadama za dodatnu procjenu i ažuriranje pravila o naslovu nakon završetka popravka. Ovisno o veličini vašeg projekta, ove naknade prosječno iznose od 500 do 800 dolara.
Najveća razlika u kvalificiranju za hipoteku FHA 203k, a ne tradicionalnu hipoteku FHA, je ta što se pored kupovne cijene morate kvalificirati na temelju troškova obnove. Na primjer, ako želite refinancirati ili kupiti kuću u vrijednosti od 150 000 USD i financirati popravke od 25 000 USD, morate se kvalificirati za hipoteku u iznosu od 175 000 USD i imati kućni kapital ili predujam od 3,5%.
FHA 203k postupak zajma
Nakon što odlučite da želite podnijeti zahtjev za kombinirani zajam za obnovu i kupnju, morate identificirati izvođače koji mogu obavljati posao. Najbolje je raditi s zajmodavcem koji ima iskustva s ovim programom zajma, kao i s poduzetnicima koji su radili s vlasnicima kuća koji imaju kredit od 203 tisuće kuna. To je zato što su u stanju podnijeti dodatnu papirologiju kako bi zadovoljili FHA-ove zahtjeve i prihvatili FHA raspored plaćanja.
Većina zajmodavaca koji rade s kreditima od 203 tisuće mogu vam preporučiti izvođače. Također, trgovine za poboljšanje kuće kao što su Lowe's i Home Depot često imaju stručnjake koji su radili s ovim programom zajma. Ako nemate izabranih dobavljača, HomeAdvisor je sjajno mjesto za početak. Oni vrše sva istraživanja za vas kako bi bili sigurni da ćete dobiti najboljeg izvođača za svoj posao.
Za popravne radove od licenciranih stručnjaka trebate najmanje jednu ponudu (a ponekad i tri). Odlučujete o tome tko obavlja vaš posao, ali zajmodavac mora vidjeti ponude kako bi bio siguran da će iznos koji vam se naplaćuje biti razuman. Vaš zajmodavac zahtijeva procjenu trenutne vrijednosti kuće, pa će iznos zajma temeljiti na toj procjeni plus trošak popravaka. Većina zajmodavaca zahtijeva inspekciju i ažuriranje pravila o vlasništvu nakon završetka posla kako bi bili sigurni da su svi izvođači plaćeni i da nije bilo založnog prava postavljeno na nekretnini.
Završna riječ
Dobijanje hipoteke FHA 203k može se činiti kompliciranim, ali ako su vaše novčane rezerve male ili nemate puno kapitala u kući, možda je to najbolja opcija. Samo pazite da potražite zajmodavca s obiljem 203k iskustva kako biste mogli izbjeći komplikacije s zajmom. Pazite da izvođač kojeg ste odabrali također ima 203 tisuće kuna hipoteke, tako da znaju što FHA programu može trebati u pogledu inspekcija i potvrda o dokazu da je posao obavljen. Uz ovaj program možete se naći s kuhinjom svojih snova i mjesečnim hipotekarnim plaćanjem koje možete priuštiti.
Jeste li ikada stekli hipoteku FHA 203k? Biste li ga preporučili drugima?