Što je kreditno savjetovanje - kako rade planovi upravljanja dugom

Industrija od milijardu dolara, na čelu s neprofitnim i vladinim agencijama, kao i neprofitnim tvrtkama, postoji kako bi pomogla Amerikancima u rješavanju svojih problema s dugom. Neke od usluga dostupnih ljudima koji se bore s dugom uključuju refinanciranje kredita, zajmove za konsolidaciju duga, usluge izmirenja duga i kreditno savjetovanje. Mnogi se Amerikanci odlučuju pozabaviti se sve većim dugom na bazi sopstvene radnje, uzimajući neobezbjeđene osobne zajmove za otplatu duga s višim kamatama i prenose svoje različite obveze u jednu mjesečnu uplatu.

Planovi upravljanja dugom: Temeljna usluga kreditnog savjetovanja

Mnoge različite organizacije nude usluge kreditnog savjetovanja. Mnogi, iako ne svi, imaju neprofitni ili javni status. To mogu biti samostalne agencije koje nude samo usluge kreditnog savjetovanja ili odjela većih entiteta, poput kreditnih sindikata, sveučilišta i vojnih baza. Neke profitne banke nude i usluge kreditnog savjetovanja.

Mnogi ljudi dolaze u agencije za kreditno savjetovanje kako bi uspostavili plan upravljanja dugom (DMP) kako bi se podmirilo nepodmirivi dug. Iako se ne preporučuje svima, ovo može biti korisna značajka kreditnog savjetovanja.

DMP je obvezujući pisani ugovor između vas i vašeg kreditnog savjetnika za otplatu nekih ili svih svojih dugova u određenom vremenskom roku. Jednom kada se upišete, savjetodavna agencija djelovat će kao posrednik između vas i svih vjerovnika uključenih u plan. Savjetodavna agencija može pregovarati o smanjenju kamatnih stopa ili naknada za kazne s nekim ili svim svojim vjerovnicima, iako to nije zajamčeno. Morate izvršiti redoviti mjesečni depozit na depozitnom računu koji vaš kreditni savjetnik kuca kako biste platili svojim vjerovnicima.

Koliko košta?

DMP dolaze s naknadama, kao što su početni troškovi i mjesečne naknade za održavanje. Na primjer, neprofitna agencija GreenPath Debt Solutions naplaćuje naknadu za postavljanje od 50 ili manje dolara, a mjesečnu naknadu od 75 ili manje dolara. (Vaša mjesečna uplata ovisi o veličini vaših dugovanja i broju vjerovnika koji su uključeni u plan). Te naknade ne mogu se zakonski naplatiti sve dok niste izvršili barem jednu uplatu vjerovniku koji sudjeluje.

Prednosti i nedostaci

Ovisno o veličini vaših dugovanja i vašoj mogućnosti plaćanja, DMP bi vam mogao trebati dvije do pet godina. Iako će vaše izvješće o kreditnoj sposobnosti zabilježiti da agencija za kreditno savjetovanje plaća dugove u vaše ime, sama činjenica da ste upisani u DMP neće izravno utjecati na vaš FICO rezultat.

Međutim, većina agencija za kreditno savjetovanje zahtijeva da otkažete kreditne kartice koje sudjeluju, osim jedne kartice za hitne slučajeve i drugih računa duga. To će vjerojatno uzrokovati pad vašeg rezultata. Nemoguće je reći koliki će učinak biti ozbiljan ili koliko dugo će trajati. No budući da duljina vaše kreditne povijesti određuje 15% vašeg FICO rezultata, a dulja povijest će prevesti na viši rezultat, pogodak će biti još bolniji ako budete prisiljeni zatvoriti starije račune.

Nadalje, mnogi planovi zabranjuju vam da se stalno prijavljujete za nove zajmove ili kreditne kartice. A svi DMP-ovi zahtijevaju ogromne mjesečne isplate bez prekida. Kao i kod ostalih dugova, zaostajanje u plaćanju DMP-a može imati dramatičniji učinak na vaš kreditni rezultat.

U tijeku razmatranja

Prije nego što započnete svoj DMP, morate pristati na njegove uvjete u pravno obvezujućem ugovoru. Ne potpisujte ništa bez potvrđivanja sljedećeg:

Koliko dugo će plan trajati
Koji su dugovi uključeni
Kako ćete pristupiti svom računu, npr. online, telefonom ili poštom
Kako će plan utjecati na vašu kreditnu sposobnost - budite skeptični prema tvrdnjama da neće imati negativan utjecaj, posebno ako morate otkazati kreditne kartice koje sudjeluju
Kako i kada će se mjesečno plaćati vašim vjerovnicima

Jednom kada DMP započne, pažljivo pratite njegov napredak. Provjerite je li svaki vjerovnik pristao sudjelovati prije nego što ih prestanete izravno plaćati i započeti unositi mjesečne DMP depozite. Svaki mjesec provjeravajte svoje vjerovnike kako biste osigurali da ih vaša savjetodavna agencija plaća na vrijeme. Provjerite izjave agencije za kreditno savjetovanje protiv svojih vjerovnika da biste potvrdili da su bilo kakva smanjenja kamata ili odricanje od naknada stvarna.

Ostale usluge koje nude agencije za kreditno savjetovanje

Za razliku od bankrota, koji provodi sud i postaje stvar javne evidencije, DMP je i povjerljiv i dobrovoljan za vas i vaše vjerovnike. Ali čak i ako se suočite s ozbiljnim dugom, trebali biste iscrpiti opcije koje neće toliko utjecati na vašu kreditnu ocjenu i podnijeti temeljitoj financijskoj procjeni prije početka postupka. Ako vas kreditni savjetnik potakne da se upišete prije nego što ponudite druge mogućnosti, uključujući prilagođeni proračun kućanstva, budite skeptični.

Osim planova upravljanja dugom, organizacije za kreditno savjetovanje nude i nekoliko drugih usluga:

Početno informiranje i savjetovanje. Kad ih kontaktirate, legitimne organizacije za kreditno savjetovanje uglavnom vam šalju besplatne informacije o njihovim uslugama. Jednom kada vam pruže osnovnu pozadinu o svojoj situaciji, zakazati će i besplatnu konzultaciju kako bi se pobliže pogledali vaše financije. Budite skeptični prema organizacijama koje ne nude ove usluge besplatno.
Podrška za proračun. Savjetovanje u vezi s proračunom i upravljanjem novcem su zaštitni znakovi kreditnog savjetovanja. Mnoge savjetodavne organizacije nude ovu podršku pojedinačnim savjetovanjima s predstavnikom, grupnim seminarima i radionicama (za koje je potrebna dodatna naknada) i tiskanim ili digitalnim edukativnim materijalima. Također biste trebali imati pristup prilagođenom mjesečnom proračunu, koji obično sastavlja certificirani predstavnik u uskoj konzultaciji s vama. Općenito, vaša bi vam agencija za kreditno savjetovanje trebala dati puno bolji uvid u osnovne proračunske koncepte i koncepte osobnih financija.

Ugledne organizacije trebale bi vas potaknuti da isprobate druge usluge prije nego što se prijavite za plan upravljanja dugom. Agencije akreditirane od Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje (NFCC), arbitar neprofitnih usluga kreditnog savjetovanja, uglavnom nude ove usluge besplatno. Oni koji nisu akreditirani, uključujući profitne agencije, mogu naplaćivati određene usluge savjetovanja.

Utvrđivanje odgovara li vam plan upravljanja dugom

Planovi upravljanja dugom ne preporučuju se svima. Međutim, savjet o proračunu koji pružaju ugledne agencije za kreditno savjetovanje široko je primjenjiv, čak i ako nemate ozbiljnih dugova. Samo sjediti i razgovarati s nekim tko razumije osobne financije može vam biti neizmjerno korisni ako živite od platne liste do plaće, a niste se spustili u začarani krug neplaćenih obaveza.

Ako odgovorite sa „da“ na sljedeća pitanja, trebate se držati kreditnog savjetovanja bez DMP-a ili potražiti drugu prikladnu alternativu planu upravljanja dugom..

1. Možete li to učiniti sami?

Plan upravljanja dugom nije čarobni metak. Iako vam može biti korisno za konsolidaciju različitih obveza u jednu mjesečnu uplatu i stavljanje nekih udaljenosti između vas i vaših vjerovnika, plan upravljanja dugom zahtijeva mjesečne isplate i može naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Ako ste sigurni da možete stvoriti održiv proračun, otplatiti dugovanja s kreditne kartice, obnoviti kreditni rejting i samostalno stvoriti plan za buduća financijska stanja, DMP vjerojatno nije potreban.

2. Ne možete se obvezati na dug proces?

Da biste bili istinski učinkoviti, plan upravljanja dugom zahtijeva od vas da se obvezujete na postupak i održavate disciplinu na duge staze. Kad vam savjetnik predstavi personalizirani proračun za otplatu dugova i počnete štedjeti za budućnost, ne možete ga samo slijediti nekoliko tjedana i vratiti se starim navikama.

Da biste se izvukli iz dugova, potrebno je vrijeme i iziskuje neke žrtve, poput sljedećih:

Smanjivanje nebitnih troškova, kao što su obroci u restoranu
Smanjivanje ili uklanjanje skupih društvenih navika poput pušenja i pijenja
Eliminiranje nepotrebnih kupnji putem interneta
Trgovanje novijim, skupljim automobilom za jedan s nižim plaćanjem (ili smanjivanje broja automobila za kućanstvo s dva na jedno)
Ušteda novca na namirnicama, poput kupnje generičkih prehrambenih proizvoda
Uzimajući manje, kraća slobodna putovanja, ako si realno možete priuštiti da ih uopće povežete

Promjenom discipline, te promjene ne moraju biti trajne - ali mogu biti sastavne u rješavanju neposrednih problema s dugom.

3. Bi li vam alternativa odgovarala?

Čak i ako imate neupravljive dugove, plan upravljanja dugom možda neće biti najbolje rješenje. Ako je hipotekarna hipoteka, auto-kredit ili druga osigurana obveza osnovni problem, razgovarajte izravno sa svojim zajmodavcem o mogućnostima refinanciranja koje bi mogle sniziti mjesečne uplate bez da vas gurnu u zadane.

Alternativno, jednostavno iskoristite usluge proračuna i planiranja vašeg kreditnog savjetnika. Ne mogu vam otplatiti dugove, ali mogli bi vam dati novi pogled na vaše osobne financije.

Međutim, važno je prepoznati kada je DMP najbolja alternativa. Ako zaostajete u više plaćanja kreditnim karticama, ne možete pronaći dodatnu masnoću za svoj proračun i brinete se da bi u budućnosti mogao biti stečaj, privremeni hit kreditnog rejtinga i mjesečne isplate plana možda vrijede.

Alternativa DMP-ovima i kreditnom savjetovanju

Upis u plan upravljanja dugom samo je jedna od nekoliko popularnih opcija za potrošače koji se bore s dugom. Ako ne mislite da je to za vas, možete istražiti brojne druge mogućnosti:

1. Pregovaranje izravno sa svojim vjerovnicima

Iako ih ne vole objavljivati, mnogi vjerovnici pregovaraju s dužnicima. Uostalom, nitko ne voli uzimati totalni gubitak od svog ulaganja. Ovaj postupak morate pokrenuti pozivom službenika za kredit ili korisničkog tima za kreditne kartice.

2. Zajmovi za konsolidaciju duga

Zajam za konsolidaciju duga vrsta je alata za refinanciranje koji postojeće dugove objedinjuje u jedan paket. Ovo je srodno transferu stanja: Ako imate ukupno 15.000 USD duga na kreditnoj kartici od pet različitih institucija, vaš zajam počet će s saldom od 15.000 USD. Može doći s nižom kamatnom stopom od vaše stare račune za kreditne kartice, mada to ovisi o vašoj kreditnoj povijesti i je li kredit osiguravate kolateralom (kao što je vaša kuća).

Ovisno o vašem kreditnom rejtingu i povijesti, možda ćete dobiti kredit od konsolidacije duga od banke ili kreditne unije. Specijalizirane financijske tvrtke, poput OneMain Financial-a, također nude te kredite. Ako vaša kreditna sposobnost nije velika, usluga pozajmice kao što je Peer-to-peer kredit, poput Lending Cluba, također bi mogla biti dobra opcija.

3. Transferi ravnoteže

Ako se možete obvezati na njihovo plaćanje u određenom vremenskom okviru, prijenos stanja visokih kamata na kreditne kartice na kartice s nižim kamatama može značajno smanjiti dugoročni trošak vaših dugovanja. Ali ako se stopa poveća na novoj kartici, mogli biste se vratiti tamo gdje ste i započeli. Mnoge tvrtke s kreditnim karticama privlače kupce s 0% travanj na 18 do 24 mjeseca na novoizdane kartice, s tim da se stope povećavaju na 15% ili 20% nakon uvodnog razdoblja.

4. Podmirivanje duga

Davatelji sredstava za podmirivanje duga pregovaraju se izravno s vašim vjerovnicima radi smanjenja nepodmirenih stanja, pružajući vam escrow račune (slično kao planovi upravljanja dugom) za financiranje svake nagodbe. Te tvrtke su vezane istim propisima koji reguliraju agencije za kreditno savjetovanje, ali većina ih ima za profit i stoga je veća vjerojatnost da će zauzeti veći udio ušteđevine svojih klijenata. Poput plana upravljanja dugom, podmirivanje duga može ozbiljno utjecati na vašu kreditnu ocjenu.

5. Stečaj

Ovisno o težini vaših dugovanja, bankrot bi mogao biti najbolja opcija. Umjereni problemi s dugom mogu se riješiti u poglavlju 13 (reorganizacija), dok bi neizreciva opterećenja mogla zahtijevati poglavlje 7 (likvidacija). Svaki odabir može oštetiti vašu kreditnu rezultat, potrošiti dio uštede i zahtijevati da se dijelite s određenom imovinom.

Gdje potražiti pomoć

Usluge kreditnog savjetovanja, uključujući planove upravljanja dugom, dostupne su iz širokog spektra neprofitnih izvora. Kao i kod svake važne financijske odluke, najbolje je ne birati agenciju u žurbi. Imajte na umu da nedostatak prijašnjih žalbi ne garantira da će agencija biti izvan plovidbe.

Evo nekoliko dobrih mjesta za početak:

1. Vaša lokalna kreditna unija

Ako vi ili član obitelji pripadate kreditnoj uniji, razgovarajte s predstavnikom o tome koje (ako postoje) usluge kreditnog savjetovanja koje nude. Ako unutar kuće nema ničega dostupnog, možete biti upućeni u uglednu vanjsku agenciju.

2. Vaša vojna baza

Iako kreditne unije poput Navy Federal nude usluge kreditnog savjetovanja vojnim članovima i njihovim obiteljima, vojne baze (ili ogranci oružanih snaga općenito) ih ne pružaju izravno. Međutim, vojne obitelji mogu pronaći pouzdane podatke o lokalnim agencijama za kreditno savjetovanje, uključujući one koje nude vojne popuste ili odricanje od naknade, u uredu za financijske usluge u svojoj bazi. Ako razmišljate o ulasku u vojsku uz značajan dug duga na vaše osobne knjige, to treba imati na umu.

3. Vaša državna ili savezna stambena uprava

Američko odjeljenje za stambeni i urbanistički razvoj (HUD) sklapa ugovore s lokalnim stambenim vlastima radi pružanja besplatnih ili jeftinih kreditnih savjetovanja za vlasnike kuća. Savjet i proračunska podrška koju pružaju usmjereni su na pomaganje ljudima da izbjegnu zaostajanje u hipoteci i riskiraju ovrhu, ali kvalificirani su da govore i o općim problemima s osobnim financijama.

4. Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje

Kao i AICCCA, NFCC održava stroge standarde kvalitete za svoje neprofitne članove. Članovi NFCC-a zabranjuju privlačenje potencijalnih kupaca unaprijed provjerenim ponudama (slično kao i unaprijed prikazane ponude kreditnih kartica) za planove upravljanja dugom, potencijalno zloupotrebljivom taktikom i moraju dobiti akreditaciju od organizacije prije nego što se promoviraju. Nadalje, svi zaposleni članovi moraju biti certificirani kao stručnjaci za kreditno savjetovanje.

5. Američko udruženje za financijsko savjetovanje

Američka udruga za financijsko savjetovanje (FCAA) je jedina grupacija za kreditno savjetovanje koja je otvorena za neprofitne organizacije. Iako je njegova glavna funkcija političko zagovaranje, ona vas može povezati i s agencijama za kreditno savjetovanje koje se ne oglašavaju na drugom mjestu.

6. Državni i lokalni uredi za zaštitu potrošača

Sve vlade države, kao i mnoge županije i gradovi, održavaju urede za zaštitu potrošača koji ocjenjuju profitne i neprofitne agencije za kreditno savjetovanje. Provjerite web stranice lokalne i državne uprave.

7. Bolji poslovni ured

Better Business Bureau (BBB) prikuplja podatke, povijest prigovora i povratne informacije klijenata o neovisnim agencijama za kreditno savjetovanje u zemlji (kako za neprofitne, tako i za neprofitne organizacije), kao i o većim organizacijama koje nude usluge kreditnog savjetovanja. Informacije o lokalnim opcijama potražite na mreži ili u lokalnoj podružnici.

8. Povjerenički program Sjedinjenih Država

Odjel američkog Ministarstva pravosuđa, USTP održava bazu podataka svake neprofitne kreditne savjetodavne agencije koja nudi usluge predstečajnog savjetovanja. Svaki unos sadrži podatke za kontakt, popis usluga i povratne informacije bivših kupaca.

9. Američki kooperativni sustav proširenja

Odjeljenje američkog Ministarstva poljoprivrede (USDA), američki kooperativni sistem proširenja (USCES) je financijska obrazovna mreža koja je usmjerena prema stanovnicima ruralnih područja, ali dostupna je svima. Njeni lokalni uredi, koji postoje u svakoj državi, ne pružaju izravno usluge upravljanja dugom, ali mogu vas povezati s renomiranim organizacijama koje to čine - zajedno s drugim financijskim proizvodima i uslugama od interesa za seoske stanovnike, poput USDA hipotekarnih kredita.

Savjeti za izbjegavanje prevare

Kao nositelji proračunske podrške, usluga financijskog planiranja i savjeta u vezi s dugom, većina kreditnih savjetovanja je renomirana i dobronamjerna. Ali planovi upravljanja dugom koje nude mnogi kreditni savjetnici mogu negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. A neprofitni status ne daje automatski respektabilnost - neke agencije mogu se poslužiti potplatnom taktikom kako bi izvukle više novca od svojih klijenata..

Da biste izbjegli da postanete plijen prevarom, imajte na umu ove savjete:

1. Ne plaćajte ništa unaprijed

Nemojte raditi s agencijama koje zahtijevaju da platite financijsku procjenu prije nego što dobijete informacije o njegovim uslugama. Ugledni kreditni savjetnici pružaju informacije o tome što rade - i kako upravljati novcem - prije naplate naknade ili podvrgavanja klijentima invazivnim procjenama. Također, kreditni savjetnici koji prodaju usluge telefonom ne smiju naplaćivati naknade za plaćanje upravljanja dugom, uključujući startne i mjesečne naknade za održavanje, sve dok ne završe pregovore sa svim vjerovnicima koji sudjeluju i ne prihvate vaš prvi mjesečni polog u plan. Postupanje na drugi način je nezakonito prema Pravilniku o prodaji telemarketinga Federalne komisije.

2. Nabavite raspored naknada

Mnoge agencije za kreditno savjetovanje pružaju pomoć u proračunu bez ikakvih troškova za sve sudionike, a neke također subvencioniraju radionice, časove i savjetovanja jedan na jedan. Oni također mogu umanjiti naknade za plan upravljanja klijentima koji se suočavaju sa poteškoćama. Izbjegavajte organizacije koje nisu posve jasne u tome što naplaćuju, a prije nego što se upišete u plan upravljanja dugom, pismeno osigurajte da nikad nećete morati plaćati više od određenog iznosa mjesečno.

3. Potvrdite da su akreditirani i zahtijevajte transparentnost

Budite skeptični prema agencijama koje nisu certificirane od strane vanjske organizacije poput AICCCA ili NFCC. Osigurajte da ove organizacije certificiraju svoje zaposlenike ili da posjeduju odgovarajuću financijsku obuku. I uvijek potvrdite izvor financiranja agencije - članovi NFCC-a, koji većinu svojih sredstava dobivaju od vjerovnika koji sudjeluju u programima upravljanja dugom, moraju otkriti ove podatke.

4. Zatražite pismeno jamstvo o privatnosti i sigurnosti

Ne radite s agencijama koje se ne slažu da vaše financijske i osobne podatke čuvaju sigurnim i povjerljivim.

5. Istražite naknadu zaposlenika

Budite oprezni u radu s agencijama koje preko zaposlenika potiču zaposlenike da prodaju planove za upravljanje dugom ili druge usluge. Zaposlenici koji rade na sat ili za plaću imaju veću vjerojatnost da će imati na umu vaše najbolje interese.

6. Shvatite da planovi upravljanja dugom nisu jedini odgovor

Ako vas izabrana agencija za kreditno savjetovanje pokušava ugurati u plan upravljanja dugom bez pružanja drugih usluga, razgovarajte s drugim agencijama i provjerite rade li isto. DMP je najunosnija usluga za agencije, tako da pretjerano nadobudni kreditni savjetnici mogu paziti na svoj konačni, a ne na svoj.

7. Budite sumnjičavi prema širokim zahtjevima

Izbjegavajte organizacije za koje tvrde da mogu odmah popraviti vaš kreditni rezultat, riješite se svojih dugova u nekoliko mjeseci ili čuvajte podatke o prošlim kreditnim problemima (poput zakašnjelih plaćanja ili povrata) od budućih vjerovnika. Te stvari nisu moguće.

Završna riječ

Prije nego što se upišete, razgovarajte s više agencija za kreditno savjetovanje - i ostalim financijskim stručnjacima, ako je moguće - kako biste bili sigurni da je DMP prikladan za vas. Vi bi također trebali stvoriti štedljiv, ali održiv osobni proračun i obvezati se da ćete ga slijediti. To bi moglo uključivati neke žrtve, poput rezanja praznika ili obroka u restoranu, ali isplatiće se. A ako ste već zaostali za više kreditnih kartica ili drugih dugova, možda je najbolje potražiti pomoć od DMP-a sada - nego čekati dok ne trebate poduzeti još drastičnije mjere, poput podnošenja zahtjeva za bankrot, i raditi na svom proračun nakon što ste već upisani.

Jeste li vi ili član obitelji ikada koristili neprofitno kreditno savjetovanje? Želite li preporučiti iskustvo ili je bolje riješiti dug drugim sredstvima?