Što je dobar dug u odnosu na loš dug

Da biste vam pomogli da napravite to razlikovanje, važno je moći razlikovati želje i potrebe. Štoviše, prije nego što posudite novac, morate utvrditi ide li novac prema nečemu što će imati pozitivan ili negativan učinak na vašu ukupnu financijsku situaciju. U konačnici, dug nije uvijek loš - to se odnosi na način na koji ga koristite.

Dobar dug

1. Posudba novca za obrazovanje

Kada preuzmete dug za studentski zajam, rijetko donosite lošu odluku. Općenito, oni s visokom stručnom spremom teže zarađuju više novca tokom svog života nego oni bez diplome.

A uzimanje studentskog zajma za plaćanje školovanja vašeg djeteta sigurno koristi novac za umirovljenje za to. Napokon, ne možete se posuditi za plaćanje vlastite mirovine. Postoje mnogi vladini programi koji nude studentske zajmove s niskim ili beskamatnim stopama, a od poreza možete često odbiti kamate za studentski kredit.

2. Plaćanje medicinske njege

Iako neplaćeni računi za medicinu čine više od 60% bankrota u Sjedinjenim Državama, nema novca koji se ne vrijedi posuditi kako bi se platilo da bi voljena osoba ostala zdrava. Uvijek možete vratiti novac koji ste posudili, ali ljudski život ne možete zamijeniti. Ako nekome trebaju skupi tretmani ili operacije kako bi povratili svoje zdravlje, bez obzira na sve, to treba preuzeti na sebe.

3. Uzimanje hipoteke na kući

Nemojte pogriješiti, uzimanje zajma ove veličine može biti zastrašujuće, ali kupnja kuće gradi vlasništvo u nečemu što ne samo da pruža krov nad glavom, već je i potencijalni izvor novca za umirovljenje. I dok vaš pokušaj da ostanete bez dugova može vam se činiti poticaj za stavljanje bilo koje i sve raspoložive tekuće gotovine kao predujam (što učinkovito smanjuje mjesečno plaćanje i kamate), to možda neće biti najpametniji korak.

Kamata na hipoteku na domu može se odbiti na porezima, a kamatna stopa je na vašem kućnom zajmu mnogo niža nego na kreditnoj kartici, tako da je važno imati novac za plaćanje drugih troškova umjesto korištenja kredita..

Iako se kupovina kuće ranije doživljavala kao solidna, ulagačka budućnost, neki se vlasnici kuća nađu naopako na hipotekarni kredit za kuće, što duguju više bankama nego što njihove kuće vrijede. Ali pažljivo planiranje, kupovina samo onoga što si možete priuštiti i održavanje tih kamatnih stopa niskim dobrim kreditom omogućava vam kupnju kuće koju ćete jednog dana imati u potpunosti.

4. Kupnja automobila

Ako javni prijevoz nije dostupan u vašem području ili ne možete naći nekoga s kim bi se parkirali, vjerojatno će vam trebati automobil. Auto kredit može pasti u to sivo područje između "dobrog" i "lošeg", ali ključ zadržavanja auto-kredita bliže dobrom dugu, a ne lošem jest osigurati najnižu moguću kamatnu stopu na vaš zajam. Isto tako, važno je odložiti što je moguće više, a istovremeno osigurati da imate novac pri ruci ako vam zatreba.

Vaša je najbolja opklada kupiti automobil polovnog automobila, a ne potpuno novi, što bi vam moglo uštedjeti tisuće na cijeni naljepnice i kamatama plaćenim tijekom trajanja kredita..

5. Poslovni zajmovi

Iako se to ne bi smatralo dobrim dugom u svakom pojedinom slučaju, pozajmljivanje novca za pokretanje ili širenje poslovanja općenito se smatra dobrom idejom, pogotovo ako posao bilježi procvat. Uostalom, treba zaraditi novac, u redu?

Ponekad morate posuditi kapital da biste zaposlili nove zaposlenike, kupili novu opremu, platili oglašavanje ili samo napravili prvu seriju novog widgeta koji ste izmislili. Sve dok se novac posuđuje s planom uspostavljenim više posla ili prihoda, tada uzimanje poslovnog zajma smatra se dobrim dugom.

Loš dug

1. Dug na kreditnoj kartici

Prosječno američko kućanstvo na svojim kreditnim karticama ima mjesečno saldo veću od 10.000 USD. Dug na kreditnim karticama često se nagomilava brže nego što shvaćamo, a često se koristi za plaćanje stvari koje mi željeti rađe nego potreba. Mnogo je lakše pomisliti da si možemo priuštiti nešto koristeći karticu, a ne da plaćamo gotovinom.

Do trenutka isplate kreditnih kartica kamatne stope i minimalna plaćanja mogu pretvoriti 100 stavki u 200 predmeta, a mnoge stavke brzo amortiziraju, čineći gubitak znatno većim. Dug na kreditnoj kartici bez sumnje je loš dug i onaj s kojim se danas nađu milioni Amerikanaca. Teško se izvući iz duga na kreditnoj kartici, a najbolje je izbjeći to u prvom redu - većina Amerikanaca ne bi trebala koristiti kreditne kartice.

2. Posudba od 401k

Kad posuđujete novac iz svog plana od 401 tisuću kuna, morate se pozabaviti IRS-om, a osim ako novac ne koristite za kupnju kuće, posuđeni novac morate vratiti u roku od pet godina. Ako ga ne vratite kad biste trebali, mogli biste se pogoditi teškim kaznenim bodovima za rano povlačenje. Uz to, kamate koje ćete platiti zajam učinkovito će se oporezivati ​​dva puta - prvo kada ga platite, a opet kada ga povučete tijekom umirovljenja..

Ne možete posuditi novac za financiranje svoje mirovine. Stoga je posuđivanje novca iz vašeg mirovinskog fonda za isplatu bilo čega drugog osim umirovljenja loša ideja. Penziju stavljate u rizik kada posuđujete od 401 tisuću kuna, tako da to nemojte činiti ako nije apsolutno nužno.

3. Odmor, nakit i skupa odjeća

Ako si ne možete priuštiti plaćanje tih luksuza gotovinom, nemojte to učiniti. To nisu potrebe, već želje, a samim tim i loš dug. Pričekajte dok nemate novca da ih platite. Dugovanje samo radi plaćanja godišnjeg odmora ili torbe definitivno je užasno korištenje posuđenog novca.

4. Zajmovi na isplate

Možda će biti lako posuditi novac od tvrtki za plaćanje kredita, ali vrlo ih je teško vratiti. Te tvrtke posuđuju novac uz zastrašujuće visoke kamatne stope, koristeći činjenicu da su mnogi ljudi očajni zbog gotovine. Čak i mali iznos posuđen putem prodajnog mjesta zajma za plaćanje može koštati malo bogatstva kada se konačno vrati.

Zajmovi na plaću često se smatraju najgorom vrstom duga koji možete preuzeti. Ako imate ozbiljnu potrebu za kratkoročnim zajmom, bolje je uzimati gotovinski predujam na kreditnoj kartici nego posuđivati ​​novac od ovih tvrtki..

Završna riječ

Suvremeni život zahtijeva od mnogih od nas da posuđuju novac u nekom ili drugom trenutku. Ali poznavanje razlike između dobrog i lošeg duga može imati veliki utjecaj na vaše financijsko zdravlje i šanse za uspjeh.

Najbolje je ne dugovati više nego što si možete udobno priuštiti da vam se vrati, bez obzira je li dobro ili loše. Također, nemojte dopustiti da dug iznosi više od 36% vašeg ukupnog bruto prihoda, jer kreditne agencije ne razlikuju dobar i loš dug prilikom određivanja vašeg kreditnog rezultata i kreditne sposobnosti. Ako se nalazite previše duboko u crvenom ruhu, potražite načine kako da pahuljite svoj dug i vratite se na pravi put.

Nemojte se plašiti duga kao općeg koncepta. Umjesto toga, koristite ga kao alat kada tražite bolji ili financijski položaj, povećate zaradu ili investirate u svoju budućnost.

Koje su vam vrste duga pomogle u poboljšanju financija i života? Što vjerujete, najgora je vrsta duga koju treba preuzeti?