Kako se rano povući - 6 važnih životnih odluka

Prema anketi Centra za mirovinske studije TransAmerica iz lipnja 2013., 42% svih radnika planira se povući u dobi od 65 godina ili ranije, ali samo jedan od osmih ima pisanu strategiju, a mnogi od njih previdje čimbenike koji će utjecati na njihovo zadovoljstvo umirovljenjem. kao što su povrat ulaganja, troškovi zdravstvene zaštite, inflacija i porezi. Drugim riječima, mnogi ljudi sanjaju rano u penziji, ali nisu učinili ništa konkretno kako bi postigli svoj cilj. Čak su i oni ljudi koji uštede 10% ili više svojih godišnjih plaća kroz planove sponzorirane od strane tvrtke, poput IRA-a ili 401k, samo ukupili u prosjeku 161.000 USD u ukupnu štednju kućanstva da pokriju svoje godine umirovljenja..

Ključevi za rano povlačenje

Za većinu ljudi mogućnost ranog umirovljenja rezultat je izbora donesenih u njihovim ranim radnim godinama plus odabira željenog načina života u kojem se nadaju da će uživati ​​nakon prestanka zaposlenja. Kombinacija troškova životnog stila koji želite i godina preostalih nakon prestanka rada dovodi potreban iznos investicijskog kapitala da biste održali željeni stil života.

Na primjer, ako ste muškarac od 25 godina i nadate se da će se penzionirati u dobi od 40 godina, vjerojatno će u prosjeku živjeti dodatnih 38,23 godine nakon vašeg 40. rođendana, prema Tabeli socijalnog osiguranja za razdoblje 2009. , Tablica A prikazuje iznos mjesečne uštede potrebne za osiguravanje mirovinskog dohotka od 50 000 USD godišnje uz povrat ulaganja od 6,5% prije razmatranja inflacije, plaćanja socijalnog osiguranja ili poreza.

Tablica A: Potrebna su ulaganja za godišnji dohodak od 50 000 USD u različitim dobima umirovljenja

Ako znate da će vam trebati 1,9 milijuna dolara, znači da u sljedećih 15 godina prosječno morate uložiti gotovo 75 000 USD godišnje, s prosječnim godišnjim povratom od 6,5% kako biste postigli svoj cilj. Ako udvostručite povrat ulaganja na 13,0% godišnje, i dalje biste trebali ulagati oko 42 000 USD godišnje. Činjenica je da je brojevi ne rade za vas ako zarađujete prosječni prihod manji od 100.000 USD godišnje i niste spremni uložiti većinu svog trenutnog primanja za mirovinu. Nadalje, morate biti spremni uživati ​​u životnom standardu barem jednakom nižoj srednjoj klasi (od 32 500 do 60 000 američkih dolara) kroz svoje godine umirovljenja.

Doba u kojoj možete uživati ​​s određenim stupnjem sigurnosti slobodnog zaposlenja uz puno radno vrijeme ovisi o sljedećim životnim odlukama.

1. Odabir pravog partnera

Na prijelazu iz 19. u 20. stoljeće, siromašne britanske plemićke obitelji povratile su svoje bogatstvo prodajući naslove za američki novac. Nouveau bogati američki očevi rado su vjenčali svoje kćeri s pripadajućim mirazima bankrotiranim engleskim gospodarima u zamjenu za usvojenu lozu. Dok su žene koje traže bogate muškarce sramotno poznate kao "kopači zlata", muškarci su jednako željni vjenčanja. Odabir nevjerojatno bogatog partnera uvijek je bio uobičajena metoda postizanja financijske slobode.

Ipak, pravi partner ne mora donositi bogatstvo u vezu - međutim, oni bi se trebali dogovoriti o načinu života koji ćete dijeliti zajedno. Jednom nesretnom partneru, a drugom za potrošnju troškova, priprema za prijevremenu mirovinu može biti teška i frustrirajuća - i vjerojatno nemoguća. Budite sigurni da vaš potencijalni prijatelj dijeli vaše vrijednosti i ambicije, i spreman je da poduzme slične žrtve kada i ako je potrebno za postizanje vaših međusobnih ciljeva.

2. Ograničavanje veličine vaše obitelji

Kao otac, ne bih uzeo ništa od svoje djece. Međutim, djeca su skupa. Prema izvješću Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država za 2011. godinu, prvo dijete rođeno 2011. godine roditelje će koštati od 212.370 do 490.830 dolara, kako bi se povećali do 18, ili u prosjeku oko 27% ukupnih izdataka domaćinstava. Srećom, dodavanje djece nije baš skupo: Drugo dijete dodaje još 14% bruto rashoda, a treće dodatnih 7%.

Ovi brojevi ne uključuju troškove fakulteta. Dodajte još 22.2261 dolara za državni fakultet ili 43.289 dolara za privatno sveučilište godišnje i vi započinjete razgovor o ozbiljnom novcu. Jedan moj prijatelj mi često kaže da je njegova mirovina "na kopitu", nadajući se da će njegova djeca biti tu da pomognu njemu i njegovoj ženi u njihovim zlatnim godinama.

3. Živjeti na pravim mjestima

Općenito govoreći, skuplje je živjeti u velikom gradu nego manjem gradu, na nekoj od obala, a ne u sredini zemlje, a na sjeveru umjesto na jugu. New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles i Washington, DC su najskuplja mjesta za život u Americi, dok su Fayetteville, Memphis i Norman, Oklahoma, među najmanje skupim lokacijama, prema indeksu troškova života koji se održava Vijeće za društvena i ekonomska istraživanja.

Na primjer, životni stil od 50.000 dolara u Normanu zahtijevaće dodatnih 81.670 dolara za održavanje u New Yorku. Suprotno tome, prelazak iz područja visokih troškova u kojem ste možda bili zaposleni, na područje nižeg troška za umirovljenje je uobičajena strategija. Mnogi se Amerikanci odluče povući i žive u manjoj zemlji kako bi rasteretili svoju mirovinsku štednju.

4. Živi mršav

Praktično je nemoguće rano se povući ako potrošite čitav dio prihoda ili veći dio troškova života. Istovremeno, prvih 20 godina zaposlenja obično uključuje velike izdatke za kuće i djecu, tako da je štednja posebno teška i može rezultirati osjećajem žrtve i uskraćenosti. Usklađivanje potreba današnjice sa vašim planovima za budućnost jedna je od najizazovnijih odluka koju ćete donijeti.

Dok se borite s odlukama poput kupnje novog automobila ili vožnje starog automobila koji se isplaćuje još nekoliko godina, shvatite da će razlika između uštede 10% i 20% vašeg prihoda dramatično utjecati na dob u kojoj možete se udobno povući i iznos prihoda od ulaganja u kojem ćete uživati. Održavanje skromnog načina života prije i nakon umirovljenja poboljšava mogućnost da se možete rano povući i održati životni standard u kojem ste uživali dok ste zaposleni.

5. ostati zdrav

Izvješće Fidelity Investments za 2012. godinu predviđa da će prosječnom 65-godišnjem bračnom paru trebati 240 000 dolara za pokrivanje zdravstvenih troškova kroz mirovinu. Ova procjena ne uključuje troškove zdravstvene skrbi od dobi prijevremenog umirovljenja do 65. godine života (kad je Medicare dostupan), uključujući troškove obveznog pokrića prema Zakonu o povoljnoj skrbi koji stupa na snagu 2014. godine.

Iako se zdravstvena pitanja povećavaju s godinama, mnoge bolesti i uvjeti rezultat su lošeg načina života, poput pušenja, previše alkohola, loše prehrane i bez vježbanja. Pušač dnevno dnevno trošit će prosječno 150 dolara mjesečno na cigarete, a može im se naplatiti i do 50% više za premije zdravstvenog osiguranja, opravdano na temelju toga što pušači snose veće troškove zdravstva kako ostare..

Osim pitanja kvalitete života, vaša odluka da se upuštate u nezdrave navike koštat će vam i novca u kasnijim godinama. Trebat će vam veći fond za ulaganje da biste pokrili povećane troškove koji će nastati zbog zdravstvenih troškova, čak i ako vam se životni vijek smanji.

6. Unovčavanje izuzeća nakon umirovljenja

Mnogi sadašnji umirovljenici i dalje rade honorarno, bilo zato što uživaju u onome što rade (nije li to ono o čemu se radi mirovina?) Ili zato što im je potreban dodatni prihod. Mogućnost zarađivanja tijekom obavljanja aktivnosti u kojima uživate pravi je bonus, a dolari koje zarađujete smanjuju količinu kapitala potrebnog svake godine iz vašeg mirovinskog portfelja..

Ako imate specijalizirano znanje i vještine pisanja, možda ćete moći razviti redoviti prihod od prodaje članaka i blogova. Na primjer, Kevin Yee, bivši zaposlenik Disneylanda, napisao je ili napisao 16 knjiga o Walt Disney Worldu od 2008. Jedan prijatelj voli igrati golf; on radi honorarno u golf trgovini za plaću po satu plus besplatne zelene naknade u vrijednosti od 75 dolara po krugu. Drugi prijatelj voli obradu drva i redovito prodaje svoje komade susjedima koji ih također preporučuju drugima; sada ima najmanje godinu zaostatka u narudžbama i to voli. Vrtlari mogu prodavati proizvode na tržnicama lokalnih poljoprivrednika; zaljubljenici u računala mogu druge umirovljenike podučavati čari interneta ili razvijati web stranice; oni koji vole kuhanje i pečenje mogu podučavati satove, razonoditi obroke ili pružiti proizvod lokalnim tvrtkama. Moguće je da ako nešto volite i u tome ste dobri, netko će vam platiti za proizvod ili uslugu koju isporučujete.

Završna riječ

Uz pravilno i rano planiranje, rana odlazak u penziju može vam predstavljati mogućnost. A ako planirate nastaviti raditi na savjetodavnoj osnovi ili kao vlastiti šef, san o prijevremenom umirovljenju postaje mnogo praktičniji sve dok planirate unaprijed i imate realna očekivanja, kao i spremnost odustati od trenutnog priznanja za buduću sigurnost. Ostaviti sigurnu plaću i samostalno se baviti aktivnostima u kojima uživate tijekom srednje dobi (45-65 godina) za većinu je moguće ako vježbate disciplinu i fleksibilnost prije i nakon završetka zaposlenja na plaći.

Koje druge savjete možete predložiti kako bi se postigla rana mirovina?