Kupnja kuće s gotovinom - prednosti i nedostaci

Statistika je još upečatljivija na nekim tržištima nekretnina koje su najteže pogođene recesijom. Na primjer, u Južnoj Kaliforniji, otprilike 30% prodaje u kući ostvareno u siječnju plaćeno je gotovinom, dok u gradovima poput Phoenixa, Arizone i Las Vegasa, Nevada, taj broj premašuje 50%.

Što pokreće ovo povećanje kupovine novca u kući? Iako faktori koji utječu na povećanje kupovine kuća gotovinom nisu u potpunosti poznati, postoje spekulacije da porast utječe kombinacijom pada cijena kuća nakon recesije, kompliciranijeg financiranja i strožih standarda kredita u bankama, i moguće baviti se lovom među bogatijim Amerikancima koji žele unovčiti potencijalni povrat kuće.

Bez obzira na razloge, plaćanje gotovine za dom postaje sve češća pojava u današnjem gospodarstvu. A za one koji imaju dovoljno novca na raspolaganju za kupnju kuće, ostaje pitanje: je li to dobra ideja?

Trčanje brojeva

Logično mjesto za započinjanje procjene da li kupovina kuće s hladnom tvrdom novcem ima financijskog smisla je s troškovima kupnje kuće izravnim nasuprot vremenskim plaćenjima kredita koja bi se vršila sa standardnim mogućnostima financiranja.

Radi argumentacije, pretpostavit ćemo da kupujemo prosječan dom, po prosječnim kamatama i stopama financiranja. Srednja cijena kuće u SAD-u trenutno iznosi 177 000 USD. Radi jednostavnosti, pretpostavit ćemo 20% predujam, kamatnu stopu od 5% na hipotekarni zajam s fiksnom stopom od 30 godina i 4% na zajam s fiksnom kamatnom stopom od 15 godina (koji manje ili više odražava trenutne tržišne uvjete).

Dakle, koliko biste platili za kuću koja trenutačno košta američku srednju cijenu od 177.000 USD?

• Gotovinsko placanje: Na ovom nije potrebna matematika - platili biste cijenu naljepnice od 177.000 dolara.
• 15-godišnja hipoteka s fiksnom stopom (20% niže): Uključujući 20% predujma, ukupni troškovi kuće sa srednjim cijenama od 177.000 USD, financirane 15-godišnjom hipotekom, koštat će ukupno 257.119 USD nakon 15 godina kamata i glavnice.
• 30-godišnja hipoteka s fiksnom stopom (20% niže): Uključujući 20% predujma, ukupni trošak ove kuće u iznosu od 177.000 USD, nakon 30 godina kamate i glavnice, koštat će 375.425 USD.

Kao što vidite iz gornjih brojeva, ako možete smanjiti početni trošak, plaćanje gotovinom za dom očito će uštedjeti mnogo novca s vremenom, ali postoje i druge pogodnosti.

Prednosti plaćanja gotovine za dom

1. Jednostavno za kupnju i prodaju
Isecanjem banke uklanjate veliki izvor neizvjesnosti. Nećete morati sjediti ispred hipotekarnog brokera i nadam se da će vaš kreditni rezultat rezultirati povoljnim uvjetima zajma. Mogućnost plaćanja gotovine za dom ili prihvaćanje gotovine kao prodavača izuzima veliki stres iz financijske transakcije i ubrzava proces kupnje. Plaćanje gotovine također vam može pomoći u pregovaranju o povoljnijoj cijeni kupnje, jer je prodavaču zajamčena brza i bezbolna transakcija.

2. Bez plaćanja hipoteke ili najamnine
Za većinu nas troškovi stanovanja čine ogroman iznos naših mjesečnih troškova. Zamislite potencijalni povrat koji biste dobili od preusmjeravanja tog novca na štednju i ulaganje u dioničko tržište, obrazac s mnogo većim potencijalnim povratom.

3. Osjećaj sigurnosti i vlasništva
Ako izgubite posao ili pogodite teško financijska razdoblja, više vam ne može biti zatraženo jer već u potpunosti imate dom. To znači da, bez obzira na to koliko loše stvari mogu dobiti financijski, vašoj obitelji je osigurano mjesto da noću leže glave.

4. Dostupni kapital
Hit financijskih teških vremena? Imat ćete ukupni kapital u svom domu koji imate mogućnost prisluškivanja u ekstremnim slučajevima. Međutim, odgovarajući fond za hitne slučajeve trebao bi biti vaš prvi korak.

5. Manje razlike u vezi sa fluktuacijom tržišta
Činjenica je da, ako posjedujete kuću izravno, vi ne možete preokrenuti hipotekarni kredit. Bez obzira na to što tržište radi, u mogućnosti ste donositi odluke temeljene na vrijednosti o tome što učiniti sa svojom imovinom. Ako se morate premjestiti i unajmiti kuću kao stanodavac, ne morate se brinuti oko obračuna dovoljno da biste izvršili hipoteku. Ako morate prodati za gubitak, sve dok već nekoliko godina živite u domu, velike su šanse da su uštede koje ste stekli neplaćanjem hipoteke nekoliko godina dovoljne za nadoknadu gubitka glavnice na kući.

Nedostaci plaćanja gotovine za dom

Iako se kupnja kuće za gotovinu čini kao situacija bez gubitaka, ima na umu nekoliko nedostataka.

1. Gubitak likvidnosti
Suočimo se. Plaćanje toliko novca za bilo što unaprijed koštat će vas mnogo likvidne imovine u obliku gotovine. Zato biste trebali kupiti kuću izravno samo ako ste još u mogućnosti ugodnog jastuka novca za hitne slučajeve. Novac povezan s nekretninama ne može se lako iskoristiti u slučaju financijskih problema, osim prodajom ili prisvajanjem kapitala.

2. Nedostatak poluge
Iako se većina nas žuri s otplatom duga, prednost u nekretninama zapravo može biti jedno područje u kojem je održavanje duga duga napretek. Budući da je hipotekarno plaćanje zaključano, ako ste u mogućnosti dobiti vrlo povoljnu kamatnu stopu, tijekom inflatornih razdoblja, možete zapravo zaraditi novac hipotekom zbog učinaka inflacije.

3. Nema porezne pogodnosti
Mnogi zagovornici hipoteke zalažu se za povoljni porezni tretman na hipoteku u američkom poreznom zakoniku, a doista je porezni tretman hipoteke jedan od najvećih poticaja mnogim kupcima kuća. Kupnja kuće gotovinom neće pružiti porezne olakšice.

Završna riječ

Plaćanje gotovine za kuću postaje sve češća pojava na današnjem tržištu, a sudeći prema gore navedenim razlozima, jasno je zašto. Plaćanje gotovine za dom nudi neke velike prednosti ako ste u mogućnosti smanjiti početni trošak. To je, međutim, vrlo velika financijska obveza i veže likvidnu imovinu na glavni način. Ako kuću možete kupiti izravno i dalje održavati adekvatan jastuk za novac, to bi mogao biti izvrstan financijski potez.

Što misliš? Je li mudra odluka o kupnji kuće gotovinom bez hipotekarnog kredita?