Što je myRA - što znati o novom računu za umirovljenje?

Iako statistika zastaje, oni su pomalo razumljivi - lako je odrediti prioritetnu mirovinsku štednju kada se trudite plaćati te mjesečne račune. Izgovori poput: "Volim svoj posao, tako da ću nastaviti raditi dok ne umrem" ili "Čim završim sa otplatom duga po kreditnoj kartici, otvorit ću račun", lako je doći.

Nažalost, oni su također nevjerojatno kratkovidni. Mirovljenje nije uvijek dobrovoljno. Prema Nacionalnom institutu za starenje o zdravlju i umirovljenju (NIA), više od polovice muškaraca i više od jedne trećine žena koje su otišle u mirovinu prije dobi za 62 godine socijalne sigurnosti učinili su to zbog zdravstvenog problema. Moždani udari, bolesti srca i opadanje kognitivnih funkcija igraju važnu ulogu u sposobnosti osobe da radi - a to nisu svi predvidljivi.

Čak i ako ste sposobni ostati zdravi većinu svog vremena, posljednjih pet godina života često zahtijevaju velike troškove liječenja iz svog džepa koji mogu naglasiti financijske troškove vaše obitelji. Studija Medicinske škole Mount Sinai utvrdila je da čak i oni s pokrivanjem Medicare prosječno koštaju 38.688 dolara tijekom posljednjih pet godina života. Ako nemate mirovinu za štednju, tko će pokriti troškove?

Neuspjeh u planiranju nije jedino što sprečava ljude da štede. Mnogi smatraju da je ulaganje u mirovinu zbunjujuće i skupo. Iako IRA-i zapravo ne zahtijevaju minimalno mjesečno ulaganje ili početni depozit, ulaganja u Roth IRA mogu biti podložna takvim minimumima, plus provizije i naknade za upravljanje. Za nekoga tko tek pokreće mali mjesečni mirovinski fond, pogrešna investicija mogla bi rezultirati visokim naknadama koje rezultiraju uštedama, a ne dodatima.

Zato je predsjednik Barack Obama namjeravao instalirati program myRA (moj račun za umirovljenje) kako bi Amerikancima pomogao pokrenuti gnijezdo od jaja za mirovinu. To je jednostavan i jasan program, a ulaganja na računu ne naplaćuju naknade i ne nameću minimalne potrebe za bilansom.

myRA Osnove

Ako ste se ikada osjećali zbunjeno umirovljeničkim uštedama, možete uzdahnuti s olakšanjem. MyRA program je zapravo vrlo jednostavan. Njegova je svrha olakšati Amerikancima da započnu štednju, čak i ako je to samo 5 USD po razdoblju plaće.

kvalificiranost

Trenutno morate biti zaposleni kako biste imali pravo na otvaranje računa myRA - mjesečna ulaganja moraju biti izravno deponirana od poslodavca. Ostali zahtjevi za ispunjavanje uvjeta uključuju sljedeće:

• Morate biti primatelj plaća (dobro zaposlen)
• Ne smijete zarađivati ​​više od 129 000 USD godišnje kao pojedinac ili više od 191 000 USD kao obitelj

Kako otvoriti račun

myRAs su osobno mirovinski fondovi potpomognuti od Ministarstva financija Sjedinjenih Država. Osim početnog depozita, sva sredstva su izravni depoziti vašeg poslodavca nakon oporezivanja - myRA računi trenutno nisu dostupni samozaposlenim pojedincima. To znači da morate imati obrazac za izravan polog kod svog poslodavca kako biste poslali novac na svoj račun.

Da biste se prijavili, jednostavno idite na posvećeno web mjesto Ministarstva financija Sjedinjenih Država i prijavite se. Ovaj postupak traje oko 10 minuta i zahtijeva osnovne osobne podatke (ime, datum rođenja, telefonski broj), broj socijalnog osiguranja, kućnu adresu, adresu e-pošte i vozačku dozvolu, državnu iskaznicu, putovnicu ili vojnu iskaznicu.

Da biste otvorili račun, jednostavno se obvezujete na mjesečni izravni depozit s vaše platne liste. Nakon što je to učinjeno, posljednji korak je pružiti vašem poslodavcu obrazac za izravno odobrenje depozita koji možete preuzeti sa web stranice myRA, tako da je vaš izabrani depozit pravilno proslijeđen sa platne liste na moj myRA račun.

Ukratko, evo kako otvoriti svoj myRA:

• Prijavite se za program na web stranici myRA
• Obvezati se na mjesečni odbitak plaća (minimalno 5 USD mjesečno)
• Omogućite svom poslodavcu obrazac s izravnim pologom kako bi sa svoje plaće oduzeo mjesečni depozit

Ako radite na više radnih mjesta i želite doprinijeti svom računu putem nekoliko poslodavaca, svakom poslodavcu pružite obrazac za izravni depozit kako bi pokrenuo transfere sa svih svojih plaća. Kad svom poslodavcu dostavite obrazac za izravni depozit, možda ćete također htjeti poslati pismo dostavljeno od strane myRA-e koje objašnjava svrhu izravnog pologa. Ovo pismo možete preuzeti i sa web stranice myRA.

Naknade, bilance i garancije

Ono što myRA račun zaista izdvaja od ostalih mirovinskih ulaganja je da nema naknada i nema minimalnog stanja, a nakon što položi novac na svoj račun, zajamčeno je da neće izgubiti na vrijednosti. Podržana je od Ministarstva financija Sjedinjenih Država, što znači da nosi punu vjeru i zaslugu vlade Sjedinjenih Država. Možete se osjećati sigurnim da je vaš novac siguran - značajka koja može biti posebno važna kada prvi put uronite nožne prste u vode za ulaganje.

Doprinosi i oporezivanje

MyRA ima ista ograničenja za doprinose kao Roth IRA: 5.500 USD godišnje ili 6.500 USD godišnje za osobe starije od 50 godina. Budući da se doprinosi smatraju naknadnim porezima, poput Roth-a, također omogućuju korisnicima da povuku doprinose bez kazne - ali ne možete ih odbiti od prihoda u prijavi poreza. Nadalje, ne morate plaćati kapitalni dobitak ili porez na dohodak od zarade unutar računa, sve dok ih ne povučete prije nego što odete u mirovinu. Nakon što navršite 59 1/2 (a račun je otvoren najmanje pet godina), možete se povući bez poreza i kazne.

Kamatna stopa

Vaša ulaganja u myRA zarađuju kamate s promjenjivom stopom koja je zajamčeno da će biti jednaka Fondu za investicijske vrijednosne papire u Državnom fondu štednje za savezne zaposlenike. Prosječna godišnja stopa povrata štednog plana u posljednje tri godine bila je 2,24% - nešto više od godišnje stope inflacije. Ovo je vrlo konkurentno u odnosu na druge zajamčene račune. Primjerice, petogodišnji CD-ovi trenutno u prosjeku imaju 1,82% u odnosu na 2015. godinu.

Povlačenja i transferi

vlasnici myRA računa mogu povući svoju glavnicu u bilo kojem trenutku bez kazne ili poreza. Međutim, ako podižete novac zarađen na računu prije nego što navršite 59 1/2, dužni ste platiti porez na dohodak plus 10% prijevremenog iznosa kazne na povučeni iznos.

Ako se vlasnik računa odluči povući kamate prijevremeno, a račun je otvoren pet godina, neće biti poreza na dobit ili 10% porezne kazne sve dok vlasnik računa ispunjava sljedeće zahtjeve:

• Stariji je od 59 1/2 u trenutku povlačenja
• Koristi do 10 000 dolara novca za prvu kupnju kuće
• Plaća troškove kvalificiranog obrazovanja
• Je onemogućeno
• Koristi sredstva za plaćanje medicinskih troškova ili premija zdravstvenog osiguranja ako je nezaposlen

Vlasnici računa također mogu u svakom trenutku prebaciti novac sa svojih myRA računa na druge privatne mirovinske račune. Nema penala ni naknade za ovo prevrtanje.

myRA Ograničenja

Puno se toga može reći za novi program myRA računa, ali nije za sve. Prije otvaranja računa obavezno uzmite u obzir sljedeće.

• Potencijal za nisku zaradu. S kamatama koje jedva brišu godišnju stopu inflacije, nećete moći brzo povećati značajne mirovinske uštede. Ako si možete priuštiti otvaranje IRA-e s većom pogodnošću za dobit od rizika, možda bi bilo vrijedno ulaganja.
• Niski maksimalni limit računa. Nakon što račun dosegne ograničenje od 15.000 USD, mora se prebaciti na drugi pojedinačni mirovinski račun privatnog sektora. Nema tu ništa loše - nema naknade za prevrtanje - ali ako si možete priuštiti otvaranje IRA-e, posebno one s višim kamatnim stopama, možda ćete moći uštedjeti više tijekom života svog računa.

Tko je za

Iako je myRA zamišljen kao račun za umirovljenje, možda bi bilo bolje razmišljati o "početnom" štednom računu za odlazak u mirovinu. Uštedom do 15 000 USD nakon oporezivanja na myRA računu, možete razviti više povjerenja u svoju sposobnost štednje i donošenja čvrstih financijskih odluka prije nego što ih prebacite u tradicionalni ili Roth IRA.

Ako imate 401k, mirovinu ili neki drugi mirovinski račun koji podržava vaš poslodavac, myRA možda nije za vas. Najprikladnije je za one koji trenutno nemaju mirovinski plan koji podržava poslodavac, ili oni koji se bore da pronađu bilo koju prostoriju u svom proračunu za otvaranje pojedinačnog mirovinskog računa. Ulaganje po plaći može biti onoliko nisko ili onoliko visoko koliko imalac računa želi, tako da praktički svatko može pronaći način da počne odlagati gnijezdo.

Završna riječ

Iako myRA nije pravi račun za umirovljenje za sve, to je sjajna početna opcija za one koji jednostavno nisu uspjeli odrediti prednost štednje do ove točke. Njegova jednostavnost pomaže u uklanjanju velike zabune oko mirovinske štednje i olakšava štednju za snažniji portfelj umirovljenja u budućnosti..

Želite li otvoriti mojRARA račun? Zašto ili zašto ne?