7 razloga za dobivanje osobnog zajma - prednosti i stvari koje trebate uzeti u obzir

Financijski odgovorni ljudi koriste kreditne kartice za svakodnevnu kupovinu, financiraju kupovinu automobila osiguranim kreditima za vozila i uzimaju hipotekarne kredite za kupnju kuća za koje nikada ne bi mogli sanjati da će ih platiti u gotovini..

Osigurani i neobezbjeđeni osobni zajmovi sve su popularniji i kod razumnih zajmoprimaca. Prema podacima iz Experiana, američki saldi osobnih zajmova dostigli su 273 milijarde dolara u drugom tromjesečju 2018., što je 11,4% više u odnosu na drugi kvartal 2017. Rast salda osobnog kredita nadmašio je stanje na kreditnoj kartici, studentskom zajmu, auto-kreditu i hipotekarnom stanju. koja je porasla za ispod 10%. Fintech startupi poput Lending Cluba i SoFi-a, koji uglavnom imaju jednostavne internetske aplikacije i nude brzo financiranje, pokreću veći dio prostora.

Afinitet potrošača prema osobnim zajmovima ne iznenađuje. U usporedbi s alternativama poput kreditnih kartica i zajmova na isplate plaće, neosigurani osobni zajmovi imaju nekoliko ključnih prednosti. Iako manje uobičajeni, osigurani osobni zajmovi također imaju stvarnu vrijednost i za kvalificirane zajmoprimce.

Evo detaljnijeg pregleda ključnih prednosti osiguranih i neobezbjeđenih osobnih zajmova i nekih glavnih razloga zašto biste mogli razmotriti njihovo korištenje.

Prednosti uzimanja osobnog zajma

Zašto više volite osobni zajam nad uobičajenim alternativama? Razmotrite ove pogodnosti, ali imajte na umu da idealan kreditni proizvod u bilo kojoj situaciji ovisi o brojnim čimbenicima, uključujući kredit zajmoprimca, dohodak, imovinu, željeni rok otplate i namjeravanu svrhu zajma ili kreditne linije.

1. Mogućnost većih ograničenja posudbe od kreditne kartice

Prema izvješću Ureda za zaštitu potrošačkih potrošača na tržištu potrošačke kreditne kartice 2017, prosječna veličina kreditne linije u 2017. kretala se od nešto manje od 10 000 USD za super premijere zajmoprimce, do otprilike 6.500 dolara za glavne zajmoprimce, do otprilike 1.250 dolara za krajnje zajmoprimce.

Ograničenje potrošnje svake kartice spada u raspon definiran od strane izdavatelja ili mreže kartica, s nižim ograničenjima rezerviranim za podnositelje zahtjeva koji jedva ispunjavaju uvjete za karticu i višim limitima za vrlo dobro kvalificirane podnositelje zahtjeva. Na primjer, kreditna ograničenja na osiguranoj kreditnoj kartici dizajnirana za potrošače s oslabljenim kreditnim sposobnostima mogu biti u rasponu od 300 USD za najslabije podnositelje zahtjeva do 5000 dolara za najjače. Na kreditnoj kartici bez gotovinske naknade bez ograničenja, limiti mogu biti od 2.500 do 10.000 USD. Na ultra-premium putnoj kreditnoj kartici kao što je Chase Sapphire Reserve, ograničenja mogu biti u rasponu od 10.000 do 50.000 USD.

Kao i pružatelji osobnih zajmova, izdavači kreditnih kartica koriste nekoliko čimbenika za postavljanje ograničenja potrošnje. Većina potječe iz izvještaja o potrošačkim kreditima:

Omjer duga i prihoda
Nedavni bankroti ili prijestupi
Vremenski raspored i učestalost upita o kreditima (teški krediti)
Obrasci plaćanja na ostalim aktivnim kreditnim računima
Prihodi i povijest zaposlenja
Kreditni rezultat

Limiti za zaduživanje osobnih zajmova obično su izdašniji od limita za kreditne linije. Iako se ograničenja zaduživanja razlikuju ovisno o zajmodavcu, većina osobnih zajmodavaca ograničava principe zajma od 25.000 do 30.000 USD. Neki su izdašniji; SoFi omogućuje kvalificiranim zajmoprimcima da zatraže do 100 000 USD jednim kreditom.

2. Potencijal za nižu kamatnu stopu od kreditne kartice

Osobne kamatne stope na zajmove obično su niže od kamatnih stopa za kreditne kartice za usporedive korisnike kredita.

Nezaštićene rate osobnog zajma kreću se od 5% ili 6% Travanj za vrlo dobro kvalificirane dužnike. S druge strane, rijetke su kreditne kartice s niskim APR-om s redovitim travanjma ispod 10%, bez obzira na snagu podnositelja zahtjeva. Mnogo kreditnih kartica ima uvodne ponude s malim ili nikakvim kamatama koje traju 12, 15 ili čak 21 mjesec, ali cijene se povećavaju na 10%, 15%, 20% ili više nakon završetka razdoblja uvoda.

3. Osiguranje obično nije potrebno

Nezaštićeni osobni zajmovi ne zahtijevaju kredite da polože kolaterale. Posljedice neisplate neosiguranog zajma su teške, ali gubitak vozila, kuće ili neprocjenjive obiteljske baštine nisu među njima.

4. Lakše upravljanje nego više računa kreditne kartice

Jedan osobni zajam s fiksnom stopom financiran u paušalnom iznosu mnogo je lakši za upravljanje od više računa s kreditnim karticama s različitim ograničenjima potrošnje, kamatama, datumima dospijeća plaćanja i pravilima izdavatelja. Ako znate da trebate posuditi 25.000 USD, zašto ne biste aplicirali za pojedinačni zajam u tom iznosu, umjesto za četiri kreditne kartice s limitima potrošnje od 6.250 USD po komadu?

5. Predvidljivi raspored otplate

Osobni zajmovi su rate na rate s fiksnim kamatnim stopama, uvjetima otplate i mjesečnim plaćanjima. Nakon odobrenja naučit ćete precizno koliko ćete trebati otplaćivati svakog mjeseca, koliko ćete mjesečno morati otplatiti i koliko ukupnih troškova kamata traje tijekom trajanja kredita.

Revolving kreditne linije, poput kreditnih kartica i home equity linija kredita, nisu tako predvidljive. Jedina konstanta je vaš rok mjesečne isplate; tražena minimalna mjesečna uplata ovisi o korištenju vašeg kredita, a vaša kamatna stopa se podliježe promjenama s referentnim stopama.

6. Duži rok otplate nego neke alternative

Većina osobnih zajmova ima otplatu od dvije do pet godina, ali neki osiguranici osobnih kredita nude uvjete od sedam godina ili duže. Popularne subprime alternative poput zajmova na plaću i zajmovi zalagaonice imaju daleko kraće uvjete - i daleko veće kamatne stope.

Glavni razlozi za dobivanje osobnog zajma

To su jedan od najčešćih razloga za prijavu osobnog zajma. Imajte na umu da svrha vašeg kredita može utjecati na veličinu, stopu i rok otplate zajma. Ako je to dopušteno, postavljanje osiguranja za zajam gotovo je sigurno da bi smanjilo kamatnu stopu.

1. Za refinanciranje postojećih dugovanja

Mnogi neobezbjeđeni osobni zajmovi zajmovi za konsolidaciju duga uzeti su izričito u svrhu konsolidacije više postojećih kredita ili kreditnih linija u jedan kredit, često s nižom kamatnom stopom.

Krediti za konsolidaciju duga:

Lakše je upravljanje nego mnoštvo kreditnih linija koje zamjenjuju
Predvidivi su jer su oni obročni zajmovi s fiksnim plaćanjima
Moguće su niže mjesečne isplate, posebno kada se konsolidiraju dugovi na kreditnim karticama

Kako djeluju zajmovi za konsolidaciju duga

Recimo da imate 20.000 USD postojećeg duga na kreditnoj kartici raspoređenog na četiri računa na kojima trenutno obavljate minimalne uplate u ukupnom iznosu od 800 USD mjesečno.

Podnosite zahtjev za jedan nezaštićeni osobni zajam s glavnicom od 20.000 USD ili možda s nekoliko postotnih bodova više ako vaš zajmodavac naplaćuje naknadu za porijeklo. Prihod od zajma odmah koristite za isplatu svojih četiri kreditne kartice. Zatim, u ostatku trajanja vašeg neosiguranog zajma, vršite fiksne mjesečne otplate. Kada se zajam isplati, stigli ste do kraja duga koji je počeo prvog mjeseca i niste uspjeli isplatiti jednu od ove četiri kreditne kartice u cijelosti.

Što tražiti u zajmu za konsolidaciju duga

Idealan zajam za konsolidaciju duga:

Ima nižu kamatnu stopu od prosječne stope na konsolidirane dugove
Ima značajno nižu mjesečnu uplatu od kombiniranog ukupnog iznosa konsolidiranih dugova (ovo je funkcija rate i roka zajma; na primjer, mjesečna uplata za neograničeni zajam od 20.000 USD s petogodišnjim rokom i 10% travanj iznosi oko 425 USD )
Je dovoljno velik da ispuni vaše ciljeve konsolidacije duga

2. Za financiranje velike jednokratne kupnje

Nezaštićeni osobni zajam može biti prikladno financijsko rješenje za veliku jednokratnu kupnju ako:

Vaša kreditna stopa, prihod i ostali čimbenici osiguravanja kvalificiraju vas za kamatnu stopu znatno nižu od najprihvatljivijeg redovnog trajanja kreditne kartice
Ne očekujete da ćete moći otplatiti kupnju do kraja bilo kojeg prozora za promociju od 0% (trajanje prozora obično je najviše 21 mjesec, u usporedbi sa 60 mjeseci ili dulje za tipični osobni zajam)
Dobavljač ne prihvaća kreditne kartice
Vaš kombinirani kreditni limit nije dovoljno visok da pokrije puni trošak i ne želite podnijeti zahtjev za drugu karticu

Uobičajene jednokratne kupovine za koje možete preuzeti osobni zajam uključuju:

transport. Ako kupujete novi ili rabljeni automobil od zastupstva, vjerojatno ćete dobiti nižu stopu i manju mjesečnu uplatu uz osigurani zajam za vozilo, ali nesigurni osobni zajam može biti najbolja opklada u privatnoj transakciji koja konvencionalni zajmodavci neće se izravno financirati. Prihod od zajma možete koristiti za financiranje podizanja gotovine ili izdavanja bankovnih čekova.
Poboljšanje kuće. Ako vam nedostaje dovoljno kapitala u vašem domu - barem 15%, ili omjer zajam-vrijednost od 85% - da biste se kvalificirali na zajam osiguran vlasnički kapital ili kreditnu liniju, nezaštićeni osobni zajam može biti vaš sljedeći najbolji ulog za financiranje projekt poboljšanja kuće kao što je obnova kuhinje. Prihod od zajma možete koristiti za financiranje kupovina povezanih s projektom, možda debitnom karticom ili nagraditi kreditnom karticom vezanom za račun za financiranje, sve dok svaki mjesec platite bilo koji saldo na kreditnoj kartici.
Odmor. Ako ne možete platiti veći godišnji odmor u jednom paušalnom iznosu, možete preuzeti kredit prije nego što rezervirate svoju kartu avio karte i hotel, a preostali prihod iskoristite za pokrivanje troškova nastalih tijekom samog putovanja, kao što su izleti, ulaz u atrakcije, restoran jela i suveniri. Iako osobni zajam ne biste trebali koristiti za opravdavanje odmora koji si ne možete priuštiti, on vam može pomoći da raspodijelite trošak odmora na nekoliko uplata mjesečno.

3. Za pokrivanje neočekivanih većih troškova

Nisu svi troškovi velikih ulaznica dobrovoljni, a neki ne mogu čekati. Kad se dogodi neočekivano, brzo dolazi u obzir financiranje. Možete razmotriti osobni zajam za uobičajene neočekivane troškove kao što su:

Glavni medicinski računi
Popravak vozila u hitnim slučajevima koji nisu obuhvaćeni osiguranjem automobila (poput skupih poslova poput zamjene mjenjača)
Hitni popravci kuća (kao što su popravak ili zamjena neispravne peći tijekom zime)

Mnogi internetski zajmodavci financiraju zajmove istog dana kada prihvatite njihovu ponudu za zajam, a drugi gotovo uvijek to financiraju u roku od dva radna dana. Ako počnete kupovati osobni zajam u roku od nekoliko dana od nastanka troškova, financiranje vašeg zajma trebalo bi doći prije nego što pokrenete kamate ili propusti bilo kakve rokove dospijeća.

Alternativno, početni trošak možete platiti kreditnom karticom s nagradom - ako vaš kreditni limit dopušta, a dobavljač prihvaća kreditne kartice - i iskoristite sredstva zajma da u cijelosti otplatite stanje na kreditnoj kartici do roka. Na računu od 5000 dolara, povraćaj gotovine od 2% iznosi čak 150 USD.

4. Za financiranje vjenčanja

Iako je vjenčanje tehnički jednokratni događaj, to je drugačija zvijer od hitne sanacije ili planiranja preuređenja. To je zato što većina vjenčanja zahtijeva mnogo mjeseci planiranja i priprema. Na većim gradskim tržištima, ugostiteljske i rezervacije mjesta moraju se izvršiti godinu dana ili više unaprijed. Zaručni nakit može doći još prije; Kupio sam ženin zaručni prsten 18 mjeseci prije nego što smo službeno vezali čvor.

Jesam li se danas vjenčao, ozbiljno bih razmotrio preuzimanje osobnog zajma prije prve kupovine u vezi vjenčanja, postavljanje zasebnog besplatnog tekućeg računa za držanje prihoda od kredita i isplate njegovih mjesečnih plaćanja, a na drugi način bih koristio račun isključivo za kupovina vezana za vjenčanje. Odabrao bih dugoročni zajam - najvjerojatnije 60 mjeseci - kako bi se otplata održavala upravljivom i osigurala da stanje kredita ne bude preuranjeno iscrpljeno.

5. Usvojiti dijete

Djeca su općenito skupa, ali usvajanje predstavlja znatne prethodne troškove, poput:

Putovanje i smještaj za posvojitelje i roditelje
Pravne pristojbe za posvojitelje i roditelje
Medicinski troškovi za posvojeno dijete

Međunarodna posvajanja uključuju dodatne naknade, uključujući:

Agencijske pristojbe
Prijava za državljanstvo i druge administrativne pristojbe

Privatna agencija za usvajanje American Adoptions izvještava da se prosječni trošak koji su usvojili početkom 2010-ih približio 40 000 dolara. Ovisno o zemlji podrijetla, međunarodna posvojenja bila su još cjenovnija - na primjer, 46 000 dolara za djecu koja su posvojena iz Etiopije 2012. i 2013., na primjer.

Poput planiranja vjenčanja, postupak usvajanja može se povući godinama. A savezne porezne olakšice za posvojitelje često ne pokrivaju teret; u 2018. IRS je ograničio porezni kredit za posvojenje u iznosu od 13.810 USD po djetetu. Ako utvrdite da će trošak vašeg posvojenja nadmašiti maksimalni porezni kredit savezne države, razmislite o korištenju osobnog zajma da posudite razliku između vašeg procijenjenog konačnog troška i maksimalnog kredita.

6. Izvršiti porezne uplate

Vaša kvartalna procijenjena plaćanja poreza su nulta kamata, kratkoročni zajmovi državnim i saveznim tijelima za prihode. Zašto biste trebali platiti kamate na sredstva s kojima ostvarujete te predujmove?

Za početak, jer to zahtijeva vaš novčani tok. Ako imate tvrtku ili samostalno vlasništvo koje ostvaruje neredovite ili sezonske prihode - kao što je restoran u primorskom mjestu za odmor ili računovodstvena tvrtka specijalizirana za pripremu poreza - možda nećete imati dovoljno sredstava za isplatu jednakih isplata u travnju , Lipanj, rujan i siječanj.

Ako očekujete da ćete moći platiti svoj iznos u cijelosti do roka dospijeća ili uskoro nakon toga, jedna je mogućnost plaćanja poreza platnom karticom. Bez produženog trajanja višemjesečnog promotivnog razdoblja od 0% travanj, visoki troškovi kamata slabe za slučaj plaćanja poreza na kreditne kartice u dužim uvjetima. Osobni zajam s nižim kamatama isplativija je alternativa.

7. Da biste pokrenuli ili proširili tvrtku

Ako vam je potreban novac da biste započeli posao ili započeli karijeru kao solopreur, ne morate podnijeti zahtjev za komercijalni zajam. Nezaštićeni osobni zajam će biti u redu, pod uvjetom da mu je glavnica dovoljna da pokrije vaše početne troškove pokretanja.

Najbolje tvrtke za osobni zajam

Prije nego što uzmete osobni zajam, važno je obaviti skrbnost. Pogledajte uvjete koje nudi svaka tvrtka i utvrdite što će biti najbolje za vaše potrebe. Evo nekoliko najboljih osobnih zajmodavaca dostupnih zajma.

Sofi

Za razliku od mnogih tvrtki za osobni zajam, SoFi ne naplaćuje naknade za porijeklo ili penale. Uz to, jedna su od jedinih tvrtki koje nude kredite do 100.000 dolara. S uvjetima dvije do sedam godina, možete odabrati mogućnost otplate koja odgovara vašim potrebama. A ako izgubite posao, možete se kvalificirati za zaštitu od nezaposlenosti koja vam omogućuje privremeno zaustavljanje isplate.

Saznajte više o SoFi osobnim zajmovima ovdje.

Laktaš

Upstart vjeruje da osoba ima više od njihovog kreditnog rezultata. Zato prilikom donošenja odluka o kreditu također uzimaju u obzir obrazovanje, potencijal prihoda i radnu povijest. Možete odabrati ili trogodišnji ili petogodišnji plan otplate, i nema nikakvih penala za plaćanje unaprijed.

Saznajte više o Upstart osobnim zajmovima ovdje.

Kreditni klub

Kreditni klub vam daje mogućnost podnošenja zahtjeva za osobni zajam i primanje odluke u roku od nekoliko minuta. Kroz ovu platformu za ravnopravno kreditiranje izvršit ćete jedno fiksno mjesečno plaćanje, što je sjajno za sve koji žele konsolidirati dug s visokim kamatama. Kreditni klub ne naplaćuje naknadu za uplatu unaprijed, ali oni imaju naknadu za prvotno plaćanje od 1% do 6%.

Saznajte više o osobnim zajmovima Kluba kluba ovdje.

Završna riječ

Iako su gore navedena najčešća opravdanja za preuzimanje novog duga u obliku osobnog zajma, to nisu jedini razlozi za to.

Doista, ako ste se nedavno prijavili za osobni zajam putem interneta, zasigurno ste primijetili izbor "Ostalo" na padajućem izborniku "Namjena zajma". Osobni zajmodavci jednako žele iskoristiti svoje zajmove koliko ih morate financirati do te mjere da su voljni razmotriti zajmove koji ne odgovaraju uobičajenim slučajevima korištenja..

To je sjajna vijest za korisnike kredita. Sve dok ispunjavate osnovne kvalifikacije i prihode, a možda ste voljni prihvatiti zajam manji nego što biste željeli, velike su šanse da ćete naći zajmodavca koji želi odobriti vašu prijavu. Vrijeme je da počnete razmišljati o tome kako ćete iskoristiti sredstva od svog zajma.

Jeste li se ikada prijavili za osobni zajam? Koji je bio tvoj razlog?