6 Novčane lekcije koje možete naučiti iz milenijske generacije

Prema mnogim komentatorima, razlog za ovu ubistvenu zabavu je taj što su milenijalci lijeni, samoiscrpljeni i ovisni o luksuznim dobrima. Ne mogu uštedjeti dovoljno za odlazak u mirovinu ili predujam kuće jer gube sve što imaju na avokadu i skupim elektroničkim uređajima. Slika koja najbolje obuhvaća ovaj stereotip je naslovnica časopisa Time za 2013. godinu koja prikazuje mladu ženu kako snima svoj selfie sa svojim iPhoneom, zajedno s naslovom, „The Me Me Generation“.

Novo istraživanje, međutim, slika posve drugačiju sliku milenijuma. Studije pokazuju da milenijalci zaista imaju svoj udio u financijskim problemima, uključujući niže realne plaće, manju imovinu i veći dug studentskog zajma od ranijih generacija. Međutim, upravo ovi problemi doveli su do toga da je Generacija Y - kao što je njima poznato - dodatno pažljiva u upravljanju onim što imaju. Svojom kupnjom traže vrijednost, štede onoliko koliko mogu, odvrate od duga i ulažu oprezno.

Sve u svemu, više izgleda, nego da se zabavljate milenijalcima, govornicima na Internetu bi bilo bolje pokušati učiti od njih. Evo nekoliko najvažnijih lekcija koje ova generacija može naučiti o tome kako se nositi s našim novcem.

Lekcija 1: Zaradite više za svoj novac

Prema studiji Federalne rezerve iz 2018. godine, milenijalci troše manje po cijeloj ploči nego baby boomeri (oni rođeni između 1946. i 1964.) i generacija X (oni rođeni između 1965. i 1980.). Dio je to jednostavno zato što su milenijalci mlađi, pa imaju tendenciju da imaju manja primanja. Međutim, autori također primjećuju da milenijalci u prosjeku zarađuju manje nego što su to činili boomeri i Gen Xers u svojoj dobi. Zbog toga su bili prisiljeni suzbiti svoju potrošnju čak i više nego što su to činili mladi Amerikanci u prošlosti.

Zbog toga se milenijalci usredotočuju na dobivanje maksimuma od svakog dolara koji potroše. Ovo se pokazuje u velikoj mjeri u kategorijama u kojima ovi potrošači usredotočuju svoju potrošnju, i na malom mjerilu, jer traže najbolju vrijednost pri svakoj pojedinačnoj kupnji.

Potrošite manje na luksuz

Stereotip milenijuma glasi da oni obično provode neozbiljno, živeći u podrumima svojih roditelja kako bi mogli platiti svoje plaće na novim fitnes trackerima i gurmanskoj kavi. Ali slika koju je oslikala studija Feda sugerira upravo suprotno. Pokazuje da milenijalci veći dio svog prihoda troše na potrepštine, poput smještaja, hrane i zdravstvene zaštite, nego što su to radili stariji Amerikanci dok su bili mladi. Suprotno tome, troše manje od prethodnih generacija na odjeću, zabavu i alkoholna pića - ukratko, vrste troškova koje bi većina ljudi označila kao neozbiljne.

Međutim, autori primjećuju da su ove razlike u potrošnji uglavnom rezultat promjena u ekonomiji kao cjelini, a ne specifičnih izbora tisućljećima. Svi Amerikanci danas - ne samo mlađi ljudi - troše veći udio svog prihoda na stanovanje i zdravstvo nego što su ga imali u prošlosti, jer su troškovi vlasništva nad domovima i troškovi zdravstvene zaštite rasli brže od cijena općenito. Isto tako, svi Amerikanci danas troše manje na odjeću, što je naglo opalo jer je više odjeće izrađeno u inozemstvu. Dakle, milenijalci ne mogu nužno dobiti zaslugu za trošenje manje novca na raskoš u odnosu na prethodne generacije - ali oni zasigurno ne troše više.

Potrošite više na iskustva

Jedna razlika između milenijala i starijih generacija je ta što Gen Y radije troši više novca na iskustva. U anketi Harrisa iz 2014. godine, 78% milenijala izjavilo je da bi radije trošilo novac na iskustva nego na materijalne stvari. Više od 80% milenijala izjavilo je da su sudjelovali u različitim iskustvima uživo - kao što su zabave, koncerti, festivali, sportska događanja i kulturni nastupi - u protekloj godini u odnosu na 70% ostalih generacija.

Prema ekonomistima, to je pametan izbor. Brojna istraživanja iz područja ekonomije sreće otkrila su da trošenje novca na iskustva donosi više zadovoljstva nego trošenje istog iznosa na imetak. Anketa Harris sugerira jedan razlog za to: Sjajna iskustva postaju sretna sjećanja u kojima možete uživati ​​cijeli život. Više od tri od četiri milenijala izvijestilo je da su događaji ili iskustva uživo u kojima su sudjelovali bila jedna od njihovih najsretnijih sjećanja.

Zanemarite nazive robnih marki

Još jedna razlika između potrošnih milenijalnih navika i navika ranijih generacija je ta što su daleko manje lojalni marki. Prema studiji iz Cadent Consulting Group iz 2017. godine, više od polovice milenijala kaže da "nemaju stvarne sklonosti" između robnih marki i proizvoda s privatnim oznakama, u usporedbi sa samo 39% baby boomers-a. Cadent to navodi kao jedan od najvećih faktora koji stoji iza stalnog rasta popularnosti robnih marki od 2005. godine.

Zanemarivanje imena na etiketi i fokusiranje samo na ono što je unutar paketa pomaže milenijalcima da dobiju više na vrijednosti za svoje dolare u kupovini. Analiza potrošačkih izvještaja iz 2015. godine utvrdila je da marke robnih marki koštaju oko 25% manje od naziva marki, a u mnogim slučajevima njihova je kvaliteta jednako dobra..

Neki noviji prodavači, poput Aldi, Lidl i internetske trgovine Brandless, privlače se fokusiranost na Gen Y na vrijednost nudeći kurirani izbor visokokvalitetnih privatnih proizvoda. Na primjer, Brandless nosi organsko djevičansko kokosovo ulje, toaletni papir bez drveta i vrećice organskog jabuka prilagođene djeci, i sve to za samo 3 dolara po stavci.

Lekcija 2: Usredotočenost na štednju

Unatoč štedljivim navikama, mnogi se milenijalci još uvijek bore kako bi uštedjeli novac. U istraživanju za 2017. od 8.000 Amerikanaca od strane GoBankingRatesa, više od 60% svih milenijala izjavilo je da u banci ima manje od 1.000 USD, a preko 40% uopće nije imalo uštede. Studija u Fedu pronašla je malo ohrabrujuće rezultate, pokazujući da su milenijalci u 2016. imali sredinu od 4,400 američkih dolara u ukupnoj „financijskoj imovini“. Međutim, to ih još uvijek stavlja iza baby booma, koji su u istoj dobi imali prosjek od 5.600 dolara imovine, i Generacija X koja je imala 6.800 dolara.

Spremanje navika

Međutim, to nije zato što ova generacija nije usmjerena na štednju. Naprotiv, u istraživanju tvrtke Allianz Life Insurance za 2018. godinu, više od 40% milenijala izjavilo je da svaki mjesec izdvaja novac za štednju. To je 5% više od stope za ispitanice iz Gen X-a, koji uglavnom zarađuju više.

Milenijsko izvješće Bank of America za 2018. godinu koje je bolje za novac, a koje je obuhvatilo 1.500 Amerikanaca u svim dobnim skupinama, pronašlo je još jače rezultate. U tom istraživanju 63% milenijala izjavilo je da štedi. Preko polovine svih milenijala (57%) reklo je da im je cilj štednja, a dvije trećine njih reklo je da taj cilj ispunjava svaki mjesec ili većinu mjeseci. Za usporedbu, samo 42% oba baby booma i Gen Xers postavilo je ciljeve štednje.

Pa zašto toliko tisućljeća ima problema sa uštedom? I Fed i GoBankingRates ukazuju na dva čimbenika: niske plaće i visok dug studentskog zajma. Ne samo da milenijalci zarađuju manje novca nego što su to činile prethodne generacije u svojoj dobi, već završavaju koledž s više studentskih zajmova koji su se isplatili. Ova plaćanja stvaraju stalan trošak njihovih financija što im otežava uštedu.

Ipak, studije pokazuju da neki milenijalci, barem, uspijevaju prevladati ove probleme. Mala studija Bank of America otkrila je da je 47% milenijala imalo najmanje 15.000 dolara uštede. Veća studija GoBankingRates slika u cjelini znatno manje ružičaste slike, ali čak je i otkriveno da je od 13% do 20% milenijala uštedjelo najmanje 10.000 USD - a taj se broj naglo povećao od 2016. do 2017. godine.

Spremanje za penziju

Kada je riječ o mirovinama posebno, Generacija Y radi još bolje. Brojne studije pokazuju da milenijalci počinju ranije štedjeti za odlazak u mirovinu i štede novac po višim stopama nego prethodne generacije. Evo uzorka njihovih nalaza:

• Koliko štedimo. Prema istraživanju Centra za mirovinske studije TransAmerica za 2018. godinu, 71% svih milenijalaca radi na uštedi za mirovinu. Nisu vjerojatno da će uštedjeti kao stariji ljudi koji su imali više godina da rade na ovom cilju, ali istraživanje pokazuje da su milenijali počeli ranije. Prosječno tisućljeće počelo je štedjeti za umirovljenje u dobi od 24 godine, u usporedbi s dobi od 30 godina za generaciju X i 35 godina za baby boomers.
• Koliko štede. Milenijumi su također vjerojatniji da će druge mirovine uštedjeti barem 10% mjesečne plaće za odlazak u mirovinu, kao što većina stručnjaka preporučuje. Istraživanje Allianza pokazalo je da je 48% milenijalaca koji su imali 401 (k) doprinosili barem tim iznosom, pobijedivši i baby baby boomere (44%) i Gen Xers (36%).
• Koliko smo već uštedjeli. Iako financijski stručnjaci kažu da nijedna generacija, uključujući Gen Y, ne štedi dovoljno za umirovljenje, slažu se da milenijalci rade bolji posao od prethodnih generacija. Podaci iz Ankete o financiranju potrošača Federalnih rezervi pokazuju da je 42% Amerikanaca mlađih od 35 godina imao mirovinski račun u 2016. godini, sa srednjim saldom od 12.300 USD. To nije puno, ali puno je bolje od toga da imate samo 120.000 dolara kada ste u roku od 10 godina odlaska u mirovinu, što je bio slučaj za prosječnog baby boomer-a. Studija Feda za 2018. pokazala je da su milenijalci također imali više uštede za mirovinu nego što su to činile starije generacije u njihovoj dobi: prosječno 18.800 USD u usporedbi s 16.800 USD za Generaciju X i samo 6.600 USD za baby boomers, koji su se često morali mirovine osloniti na njih.
• Prema najnovijem istraživanju potrošačkih financija, kućanstva na čelu s osobom mlađom od 35 godina imaju prosječnu mirovinu od 12.300 dolara. To nije dovoljno. Ali ni 120.000 dolara, što je srednje za dobi od 55 do 64 godine - i ti su ljudi zapravo na granici dob za umirovljenje.

Neki pisci financija upozoravaju da, budući da milenijalci zarađuju manje novca nego prethodne generacije, moraju povećati stope štednje za još više kako bi ispunili svoje mirovinske ciljeve. Primjerice, članak CNBC-a za 2016. godinu upućuje na istraživanje u kojem se tvrdi da će 25-godišnjak koji zarađuje 40 000 USD godišnje - medijan za ljude u toj dobnoj skupini - trebati uštedjeti 22% tog prihoda da bi imao dovoljno sredstava za odlazak u mirovinu u dobi od 67 godina Međutim, stručnjaci intervjuirani za članak općenito su se složili da je taj cilj nerealan. Kažu da milenijalci koji trenutno štede razumnijih 10% svog prihoda mogu postići svoje ciljeve tako što će iskoristiti poslodavce koji odgovaraju fondovima i povećati svoju uštedu svaki put kad dobiju povišicu.

Lekcija 3: Izbjegavanje potrošačkog duga

Milenijumi sigurno imaju svoj fer udio u dugu. Istraživanje FED-a za 2018. godinu utvrdilo je da je sveukupno prosječno tisućljeće u 2016. godini imalo 43.700 dolara duga. Međutim, to je još manje od 49.000 dolara duga koji je prosječni gen Xer imao u istoj dobi. U usporedbi s Generacijom X, milenijalci duguju manje novca na hipotekama (kao što je diskutirano u nastavku), manje za kreditne kartice i otprilike isti iznos za kreditne automobile.

Jedna kategorija u kojoj milenijalci duguju znatno više bio je dug studentskih zajmova. Otprilike jedan od tri milenijala imao je saldo studentskih zajmova u 2017. u usporedbi sa samo jednim od pet generala Xersa 2004. godine, a srednji saldo tih zajmova iznosio je oko 18.000 dolara za milenijale i samo 12.800 dolara za Generaciju X. Međutim, mnogi financijski stručnjaci smatraju studentske zajmove kao dobar dug jer je fakultetska diploma investicija koja će se sama platiti.

Moguće je da neki milenijalci nose manje duga jednostavno zato što su premladi da bi imali solidnu kreditnu povijest, pa nisu mogli posuditi novac da su htjeli. Međutim, dokazi upućuju na to da mnogi od njih to zapravo i ne žele. Broj kreditnih čekova - koji su potrebni za uzimanje zajma - bio je znatno manji u 2017. nego u 2004., a pad je bio posebno oštar u usporedbi milenijala s generacijom X. Autori studije sugeriraju da je financijska kriza 2007. mogla donijeti tisućljeća više izbjegavali dugove jer su vidjeli koliko je štete nanio pojedincima i ekonomiji u cjelini.

Milenijumi su posebno oprezni u pogledu duga na kreditnim karticama. Priča iz 2018. godine u MarketWatchu navodi da Amerikanci mlađi od 35 godina imaju mnogo manji dug na kreditnoj kartici od svih, osim najstarijih Amerikanaca (oni u dobi od 75 i više godina). Ljudi mlađi od 35 godina nosili su u prosjeku 5.808 dolara duga, dok su oni između 35 i 64 imali između 8.200 i 9.000 dolara.

Zapravo, mnogi milenijalci uopće neće koristiti kreditne kartice. Prema priči iz Bloomberga iz 2016. godine, samo jedan od tri milenijala redovito nosi kreditnu karticu. Studija banke West of 2018. otkrila je da gotovo polovica milenijala normalno ne koristi kreditnu karticu čak i za kupnju putem interneta, a samo 38% milenijala koristi ih u trgovinama.

Stručnjaci kažu da je ovo izbjegavanje duga na kreditnim karticama potez pametnog novca. Bilo koja vrsta duga smanjuje proračun uz stalne mjesečne isplate, ali dug na kreditnim karticama posebno je težak teret jer su kamate toliko visoke. Za razliku od težih dugovanja za tisućljetne studentske zajmove nose se relativno niske, fiksne kamatne stope i dugi uvjeti plaćanja, tako da nisu manje opterećeni..

Lekcija 4: Ne kupujte kuću koju ne možete da priuštite

Jedna vrsta duga kojeg milenijalci imaju mnogo manje od starijih generacija je hipotekarni dug. Prema istraživanju Feda, milenijalci su imali prosječan saldo hipoteke u iznosu od 24 300 USD u 2016. godini, u usporedbi s 33 700 dolara za Generaciju X u 2004. godini.

To nije zbog toga što milenijalci kupuju manje kuće ili dobivaju osobito velike ponude na hipotekarne kredite; to je zato što manje njih uopće kupuje domove. Priča iz 2017. u Business Insideru izvijestila je da su stope vlasništva nad kućanstvom za Amerikance u dobi od 25 do 34 godine - koje su ranije viđene kao tipični kupci prvih kuća - dosegnule rekordno nisku razinu. Neki komentatori ovo smatraju znakom kako milenijalci radije iznajmljuju kućanstvo, pa čak i ukazuju na to kako je ova generacija vitla, tvrdeći da ne žele nigdje puštati korijenje.

Međutim, komad za 2018. godinu u Forbesu govori drugačiju priču. Kaže da 82% milenijala kupnju kuće smatra prioritetom, a vjerovatno je da će također biti zainteresirani za posjedovanje investicijskog vlasništva nego Generacija X ili baby boomeri.

Iako milenijalci teže domaćem vlasništvu, za sada ga odgađaju jer si ne mogu priuštiti. Krajem 2018. godine, prema Zillowu, srednja cijena kuće u Sjedinjenim Državama iznosila je 222.800 dolara. Za kuću s tom cijenom, 20% predujam bi iznosio 44.560 dolara. Između njihovih ispodprosječnih dohodaka i iznadprosječnog studentskog duga, to je više nego što većina milenijala uspije prikupiti.

Čekajući da kupi dom dok si to ne mogu priuštiti, milenijalci izbjegavaju preuveličavati svoj proračun ili žrtvuju druge ciljeve, poput štednje za odlazak u mirovinu. Zapravo, prema Business Insideru, preko 25% mlađih milenijala u dobi od 25 do 34 godine nastavlja živjeti sa svojim roditeljima kako bi mogli uštedjeti još više novca.

Lekcija 5: Ne oklijevajte tražiti povišicu

Iako stereotipi milenijalce smatraju nezanimljivim, u izvješću Banke Amerike za 2018. utvrđeno je da nisu stidljivi kada je riječ o traženju povišice na poslu. Prema istraživanju, 46% svih milenijalaca zatražilo je povećanje u posljednje dvije godine, u usporedbi s 36% Gen Xers-a i 39% baby booma. Štoviše, 80% onih koji su zatražili povišicu dobilo je jedno.

Spremnost na traženje povišice povećava vaše financije na dva načina: stavlja više novca u džep ovdje i sada, a povećava i iznos koji možete izdvojiti za odlazak u mirovinu. Ako trenutno izdvajate 8% svake platne liste, tada povećavanje prihoda sa 3.000 USD mjesečno na 3.500 USD automatski će vam dodati dodatnih 40 USD mjesečno u gnijezdo..

Međutim, ako krenete korak dalje i istovremeno povećate stopu štednje sa 8% na 12%, povećaćete svoju mirovinsku štednju za 180 USD mjesečno - što je povećanje od oko 75%. I nećete se osjećati siromašnima za to jer ćete i dalje morati potrošiti ostalih 320 dolara mjesečno.

Lekcija 6: Uložite pažljivo

Nekoliko studija otkrilo je da tisućljeće imaju tendenciju da budu sigurnije ulagati u odnosu na prethodne generacije. U istraživanju Banke zapada, dva od tri milenijala izjavila su da se osjećaju ugodnije što većinu svog novca čuvaju izvan burze. Studija TransAmerica za 2018. otkrila je da 22% milenijala svoju mirovinsku štednju skriva uglavnom u sigurnim fondovima - kao što su bankovni računi, fondovi novčanog tržišta i obveznice - u usporedbi sa samo 15% Gen Xers-a i baby boom-a. Studija Vanguarda za 2018. godinu kaže da oko 25% ulagača iz kompanije Gen Y ima oprezne portfelje s malo novca u zalihe.

Niži rizik, niži povrat

Mnogi financijski pisci ovaj trend vide kao zabrinjavajući. Ističu da, iako su dionice rizičnije od ostalih vrsta ulaganja, one također imaju dugoročne veće prihode. Držanjem svog novca s tržišta, tvrde, milenijalci dovode u rizik njihovu mirovinu.

Međutim, drugi kažu da je taj strah pretjeran. Autori Vanguardove studije ističu da velika većina milenijala zapravo ulaže u dionice; samo ih svaki četvrti izbjegava. Također napominju da su mnogi milenijalci novi investitori, koji često potraju godinu ili dvije prije nego što zarone na burzu.

Niže naknade

Postoji jedna stvar koja tisućljetni ulagači definitivno rade ispravno: smanjuju iznos koji plaćaju u naknadama. Studija iz 2018. Charlesa Schwaba pokazuje da više od 90% tisućljetnih ulagača tvrtke naziva burzovne fondove (ETF-ove) kao svoje investicijsko sredstvo po izboru. U prosjeku imaju 42% svog portfelja u ETF-ovima, a više od polovice kaže da uvijek kupuju ETF-ove, a ne pojedinačne dionice.

ETF-ovi su fondovi koji prate tržišni indeks, poput S&P 500. Kada ga kupite, to je poput stavljanja malog iznosa u svaku dionicu tog indeksa. To vam omogućuje da imate koristi od dugoročnih dobitaka koje nude zalihe, a istovremeno vas štiti od visokog rizika kupnje pojedinih dionica. Oni također imaju puno niže naknade od mnogih drugih vrsta fondova, pa vam odabir odabirom pomaže da zadržite više ulaganja u džepu.

Završna riječ

Iako milenijalci rade mnogo stvari kako treba sa svojim novcem, još uvijek postoje područja na kojima bi se mogli poboljšati. Primjerice, mnogi od njih mogli bi imati koristi od malo više rizika svojim ulaganjima, posebno mirovinskom štednjom. Iako je većina opreza s kreditnim karticama, mnogi od njih još uvijek imaju nekoliko duga s visokim kamatama na kreditnoj kartici. I dok trošenje novca na iskustva a ne na stvari ima smisla, dobivanje istih iskustava za manje novca - na primjer, putovanjem proračunom - moglo bi im pomoći uštedjeti još više.

Ipak, čini se da je generacija Y svojim novcem vrlo odgovorna. Millenijali troše manje, raniji početak penzijske štednje i izbjegavajući dugovanja teže nego Generacija X i baby boomeri prije njih. To ne znači da bi ostali trebali kopirati milenile u svemu, ali najmanje što bismo mogli učiniti je prestati se ošamariti njihovim tostom s avokadom.

Mislite li da rukujete novcem kao milenijum? Na koji način?