Koliko mi je životnog osiguranja potrebno? - Tipične iznose pokrića

Naknadno sam otkrio da postoje popularna pravila korištenja za izračunavanje potrebne količine životnog osiguranja (8 do 10 puta tipični je vaš godišnji prihod). Također sam naučio da je situacija svake osobe različita i da se treba mijenjati s vremenom. Kao posljedicu toga, trebali biste procijeniti svoju situaciju i svoje životno osiguranje svaki put kada se dogodi neki glavni događaj u vašem životu, kao što su brak, rođenje, kupovina kuće, novo poslovanje, smrt ili umirovljenje..

Kako odrediti svoje životne potrebe

Da biste okvirno shvatili svoje potrebe za osiguranjem, uzmite u obzir sljedeće:

1. Odredite idealan iznos

• Pomnožite svoj godišnji prihod nakon oporezivanja s brojem godina za koje očekujete da treba postojati. Na primjer, supružniku će možda trebati prihod nakon oporezivanja u iznosu od 40.000 USD do umirovljenja 40 godina, ili ukupno 1.600.000 dolara.
• Dodajte troškove glavnih događaja (npr. Djeca, fakulteti, velike buduće kupnje). Nastavljajući gornji primjer, 1.600.000 dolara supružničkih potreba plus 500.000 dolara za djecu ukupno bi iznosilo 2.100.000 dolara.
• Oduzmite vrijednost neto imovine (imovine umanjene za obvezu) koju posjedujete. Na primjer, ako imate 100.000 USD imovine, iznos od 2.100.000 USD izračunat u prethodnom koraku smanjit će se na 2.000.000.
• Odredite sadašnju vrijednost iznosa pomoću tablice sadašnje vrijednosti ili financijskog kalkulatora s 2,0% kao kamatne stope. Sadašnja vrijednost je koliko biste trebali uložiti danas da biste dosegli izračunate buduće potrebe. Stopa rasta od 2,0% svake godine je i konzervativna i realistična s obzirom na povijesne investicijske rezultate i inflaciju.

2. Izračunajte koliko imate na raspolaganju premija
Odredite koliku premiju možete priuštiti za plaćanje u ovom trenutku, kao i tijekom razdoblja, nakon plaćanja drugih potrepština poput skloništa, hrane, odjeće, prijevoza i zdravstvenog osiguranja..

3. Zatražite citate više pružatelja osiguranja
Budite sigurni da razumijete zahtjeve za sklapanje ugovora i dobivate ponude od najmanje tri davatelja usluga. Genworth je jedna od opcija koju možete potražiti. Na primjer, ako pušite, uzmite troškove politike pušača, a ne oslanjajući se na oglašenu premiju ili ono što bi nepušači s idealnim zdravljem plaćali. U gornjem primjeru, nepušački 25-godišnji muškarac dobrog zdravlja vjerojatno bi plaćao premiju između 1.500 i 2.000 dolara godišnje za 910.000 dolara oročenih osiguranja.

Pro savjet: Ako koristite tvrtku poput PolicyGeniusa, lako ćete se odmoriti znajući da uvijek dobivate najbolje cijene. Na temelju vaših individualnih potreba pružit će vam 12+ personaliziranih citata svih najboljih pružatelja osiguranja. Niste sigurni koliko vam zapravo treba? Imaju kalkulator pokrivanja koji će vam pomoći u tome.

4. Odaberite optimalnog vlasnika za kupnju pravila
Dok ste osigurani život, vlasnik police može biti povjerenik, supružnik ili bilo tko drugi koji u vašem životu ima osigurani interes. Morate biti sigurni da razumijete porezne aspekte bilo kakvih prihoda od osiguranja vašim korisnicima nakon njihove smrti. Na primjer, vlasništvo nad polisom mogao bi imati drugi supružnik, izbjegavajući tako porez na nekretnine na dobit osiguranja koji bi trebao dospjeti ako je pokriveni supružnik također vlasnik police.

Međutim, postoje zakonski zahtjevi kojima se osigurava da prihod ostane izvan posjeda. Uvijek je pametno posavjetovati se s planerom nekretnina ili odvjetnikom kada se bave pitanjima o završetku života.

Tipične iznose pokrića

Imajući to u vidu, evo primjera tipičnih potreba za osiguranjem tijekom života:

Prije ženidbe i djece

Mladi odrasli i oženjeni ljudi bez djece obično nemaju veliku potrebu za životnim osiguranjem. Osim troškova pogreba i plaćanja zajma i dugovanja potrošača, obveze su minimalne. Ako oba bračna partnera rade, ne posjeduju dom ili ne gomilaju značajan dug, malo je potrebe da kupujete osiguranje kako biste zaštitili nečiju zaradu jer je preživjeli vjerojatno da će nastaviti raditi. Uz to, mladi preživjeli partner vjerojatno će se ponovno vjenčati. Potrebni iznos životnog osiguranja obično je manji od 50 000 USD za bilo kojeg partnera.

Kupnja kuće ili tekućeg velikog duga

Ako ste samci i nitko se nije dužan zadužiti, imovina se može prodati, a prihod koristiti za plaćanje. Ako ste u braku i želite da imovina ostane netaknuta, iznos potrebnog osiguranja uključivao bi preostali saldo duga.

Na primjer, ako je vaša hipoteka 200.000 USD, vaša bi potreba bila 200.000 USD. Kako se hipoteka otplaćuje, potreban iznos osiguranja će se smanjivati. Međutim, trebali biste uzeti u obzir stalne troškove osiguranja kuća i poreza u svakodnevne troškove života. Osiguranje za nekoga na toj poziciji - često u 30-ima, prema ovom članku Simply Insurance - vjerojatno se kreće između 400 000 i 600 000 USD.

djeca

Prema nedavnom istraživanju američkog Ministarstva poljoprivrede, prosječni troškovi za odgajanje djeteta rođenog 2010. godine do 18. godine života su 226.920 dolara. Fakultet košta još 21.447 dolara na državnom državnom sveučilištu. Opet, potreba za osiguranjem da se pokriju ti troškovi smanjuje se dok nastavljate živjeti, raditi i štedjeti. U početku će vam trebati približno 300 000 USD za novorođenče (uključujući predviđene troškove fakulteta); međutim, taj trošak smanjuje svake godine djetetovog života.

Zapamtite, osiguranje je namijenjeno pružanju dohotka koji niste u mogućnosti osigurati zbog rane smrti; plaća se samo ako umreš. Za pokrivanje takvih troškova potreban je zasebni štedni element, možda u obliku nagomilanih novčanih vrijednosti u polici osiguranja. Osobe s djecom trebale bi imati najmanje 200 000 USD po djetetu u životnom pokriću pored ostalih potreba.

Osnivanje tvrtke

Kad god umre vlasnik tvrtke, duguje se porez na nekretnine. Životno osiguranje jedan je od načina da se osigura likvidnost kad je to potrebno - osim ako niste spremni prodati posao.

Ako ste u partnerstvu, svi poslovni partneri žele financirati kupoprodajni ugovor sa osiguranjem. To osigurava da oni ne moraju pokriti troškove tvrtki koje snosi partner, te da imaju na raspolaganju gotovinu za kupnju udjela preminulog partnera u tvrtki od njegovih nasljednika.

Ova vrsta pokrića može se postići zajedničkim životnim osiguranjem s pokrićem za smrt. Zbog različitih pravnih i poreznih pitanja, ovo osiguranje treba biti pokriveno u posebnoj politici s različitim vlasnicima od osiguranja kupljenog za kupnju obiteljskog osiguranja.

Porezi na smrt i nekretnine

Do trenutka kada većina ljudi dosegne dob za umirovljenje, malo je potrebe za životnim osiguranjem, osim ako ta osoba nema značajno imanje (prema trenutnim poreznim zakonima mnogo više od milijun dolara). U tom slučaju, posebno kada korisnici mogu biti teško prodati ili će im trebati poteškoće, mnogi pojedinci održavaju životno osiguranje samo za vrijednost likvidnosti. Ako je vaše imanje u ovoj kategoriji, posjetite odvjetnika radi cjelokupne vježbe planiranja imanja - ono će se platiti ušteđenim porezima.

Završna riječ

U užurbanosti svakodnevnog života ponekad zaboravljamo svoje financijske odgovornosti prema obiteljima i poslovnim partnerima. Posjedovanje životnog osiguranja čin ljubavi je i pruža duševni mir kako naši voljeni neće morati trpjeti gubitak supružnika ili roditelja s dodatnim teretom financijske svađe.

Zašto inače vjerujete da životno osiguranje treba kupiti? Jeste li ikad doživjeli slučaj gdje je prihod od polisa životnog osiguranja ublažio stres zbog neočekivanog gubitka?

Ovaj je post nadahnuo Genworth životno osiguranje.