Razumijevanje zašto proračuni ne uspijevaju - 8 koraka za popravljanje neispunjenog proračuna

Međutim, neuspjeh u postizanju financijskih ciljeva nije nužno uzrokovan nedostatkom napora ili želje. Unatoč najboljim namjerama za uštedom novca, držanje osobnog proračuna jednako lako može dovesti do ciklusa uskraćivanja i prekomjernog trošenja koliko može biti ogroman bankovni račun.

Neki su predložili da razlog zašto Amerikanci žive preko svojih mogućnosti je taj što jednostavno postoji nedostatak dostupnih informacija koje bi ih mogle voditi. Međutim, nedavno istraživanje Amazon.com pokazalo je dostupnost više od 58.000 knjiga posvećenih uštedi novca. Isto tako, televizijske i radio emisije o uštedama ispunjavaju zracne valove, a proračuni uzoraka na Internetu obiluju.

Uz to, 223.400 osobnih financijskih savjetnika pruža savjete od 2015. godine, a polje raste "mnogo brže" od prosjeka u odnosu na druga zanimanja, objavio je Biro za statistiku rada. Čini se da je jasno da postoji još jedan razlog zbog kojeg proračuni nisu toliko uspješni koliko bi trebali biti.

Pro savjet: Jeste li razmišljali o zapošljavanju financijskog savjetnika koji će vas dovesti na pravi put do financijskog uspjeha? SmartAsset ima alat koji će vam odgovarati s tri savjetnika na temelju niza pitanja. To znači da ćete naći savjetnika koji vam najbolje odgovara.

Zašto proračuni ne uspijevaju

Proračunom je plan kojim će se u budućnosti dostići teorijska razina financijskog zdravlja, s fokusom na smanjenje potrošnje i rast prihoda. Proračuni obično propadaju jer su nepravilno planirani, loše se provode ili su oba. Što je još važnije, korijeni neuspjeha često se mogu pratiti u našim prirodnim ljudskim sklonostima koje su evolucijski uklopljene u našu psihologiju.

Prema Harvard Business Review-u, strpljenje i samokontrola ne dolaze prirodno za većinu ljudskih bića, podsjetnik je na davna vremena kada je život bio neizvjesniji. Čekanje da se pojede pronađeni leš privukao je i druge otpadnike i mesoždere, od kojih je većina bila veća, jača i smrtonosnija. Za naše evolucijske pretke odlaganje obroka moglo bi značiti i postati obrok. Kao posljedica toga, ljudi imaju poteškoća odgoditi zadovoljstvo danas u korist većeg zadovoljstva sutra.

Pro savjet: Najbolji način za postizanje uspjeha pri proračunu kako biste bili sigurni da je postavljen pravilno i lako razumljiv. Znajući kamo novac ide svaki mjesec, lakše je unijeti sve potrebne promjene. Osobni kapital jedan je od naših omiljenih alata za proračun. Oni postupak čine jednostavnim za razumijevanje, pa čak uključuju i druge alate za upravljanje novcem.

Odgoda Gratifikacije

Svatko od nas se svakodnevno bavi iskušenjem trenutnog zadovoljstva. Kao što je zvono pokrenulo pljuvačku kod Pavlovih pasa, riječ "prodaja" odmah privlači naše zanimanje. Doista, trenutačno zadovoljstvo je osnova velikog dijela modernog marketinga.

Tvrtke poput Walmart-a hvale se širinom svog inventara, tako da nikad ne morate napustiti trgovinu praznih ruku; Amazon.com eksperimentira s robotskim dronovima kako bi smanjio vrijeme isporuke; a reklamna kopija obećava pogodnosti koje će se postići odmah nakon kupnje. Kada veza između žrtvovanja i isplate postaje neizvjesna ili proširena, poteškoća u održavanju samokontrole - živjeti unutar proračuna - postaje sve teža. Jedan od glavnih razloga neuspjeha proračuna je taj što je buduće koristi često previše teško zamisliti, a ljudi nemaju neograničenu opskrbu samokontrolom..

Gubitak samokontrole

Studija Sveučilišta Florida iz 2007. godine izviještena u časopisu Consumer Psychology sugerira da samokontrola djeluje poput mišića - razlog zbog kojeg to nazivamo „voljom volje“ - s ograničenim kapacitetom koji se može iskoristiti i mora se nadopuniti. Nadalje, samokontrola u jednom području dovodi do nedostatka kontrole u drugim područjima. Nekoliko studija objavljenih u časopisu Consumer Psychology koji uključuju hranu i zagonetke pokazalo je da kontrola nečijeg nagona da pojedu poželjnu hranu smanjila je sposobnost ispitanika za rješavanje zagonetki. To može biti razlog zašto ljudi imaju poteškoće s dijetom i istovremeno drže financijski proračun.

Srećom ljudi većinu vremena djeluju automatski ili nesvjesno, reagirajući na naše okruženje bez razmišljanja. U svojoj knjizi Razmišljanje brzo i sporo psiholog Daniel Kahneman teoretizira da naši mozgovi imaju dva sustava: Sustav jedan je brz, automatski, intuitivni pristup, dok je Sustav dva misiji sporiji analitički način gdje dominira razum. Sustav jedan se oslanja na mentalne prečace i zahtjeva manje energije. Sustav dva zahtijeva mentalni napor, svjesno je angažiran i može nadjačati Sustav jedan kada je to potrebno.

Primjerice, mozak novih automobilskih vozača djeluje prvenstveno u sustavu dva, usredotočen na svaki aspekt svoje okoline i neprestano prilagođavajući brzinu i upravljanje. Mladi vozači često komentiraju umor kad završe vježbe. Suprotno tome, iskusni vozači upravljaju svojim automobilom bez svjesnog razmišljanja, upuštajući se u razgovore sa svojim putnicima, mijenjajući radijske kanale i tako dalje. Sustav One kontrolira iskusne vozače, osim ako za vrijeme putovanja nema potrebe - vremenske prilike, prometni uvjeti, mehanički kvarovi - da sustav 2 bude uključen.

Razvijanje proračuna i njegovo sprovođenje uvelike se oslanjaju na sistem dva mozga, vaganje alternativa, projektiranje posljedica i donošenje odluka. Provedba proračuna također zahtijeva oslanjanje na Sustav dva sve dok odgovori ne postanu automatski ili uobičajeni, a sustav One može preuzeti.

Mnogo je razloga što osobni proračuni propadaju, ali prerano odustajanje jedan je od najčešćih. Previše proračunskih programera nikada ne dopušta da sustav One preuzme ruke tako da su odluke automatske i gotovo bez napora.

Vraćanje na stazu

Kontroliranje potrošnje ne mora biti bolan, povučen postupak. U stvari, što vam je teže, veća je vjerojatnost da ćete završiti u neuspjehu. Primjenjivanje sljedećih savjeta tijekom faza planiranja i provedbe proračuna može vam olakšati rad umjesto protiv tendencije kamenoga doba i može vam pomoći da najbolje iskoristite svoje sposobnosti samokontrole. Kao rezultat, trebali biste naći život u proračunu jednostavnijim, izbjegavajući bol zbog trošenja novca koji nema i vjerovatno poboljšati šanse za postizanje financijskih ciljeva.

1. Usredotočite se na smanjenje troškova, a ne na povećanje prihoda

Proračun je namijenjen spuštanju vaših troškova nižim od vašeg prihoda, a razlika je onaj dio koji možete uštedjeti za kratkoročnu i dugoročnu sigurnost. Međutim, mnogi ljudi, budući da su ovisni o redovnoj kontroli plaća, rijetko mogu kratkoročno utjecati na svoje prihode.

U proračunske svrhe, pretpostavite da će vaš prihod za sljedeću godinu biti sličan - unutar 2% - od prošle godine, jedine iznimke su promocija, povišica ili bonus koji ste sigurni da će se dogoditi. Ako se dogodi dobra sreća i odjednom poželite zavoj, višak prihoda bit će sigurnosni faktor ako niste u mogućnosti smanjiti troškove tako brzo kako je predviđeno. Razmislite o provedbi taktike uštede novca poput korištenja kupona (ili neke druge alternative kao što je Ibotta), kupnje rabljene robe i kuhanja kod kuće umjesto večere.

Uz to se možete prijaviti na Trim. Trim će analizirati račune na vašoj banci i kreditnoj kartici i pronaći načine na koji ćete uštedjeti. Mogu otkazati neželjene pretplate, pregovarati o odabranim računima i pomoći vam da uštedite novac od osiguranja automobila.

2. Pogledajte veliku sliku

Razmislite o učincima vašeg proračuna u cjelini na vaše navike potrošnje. Jeste li premašili očekivane rashode u svakoj kategoriji rashoda? Je li vam se razina potrošnje ukupno smanjila, iako možda malo manje od planirane?

Ako je to slučaj, vjerojatno ste imali nerealna očekivanja u vezi s vašom sposobnošću prihvaćanja značajnih promjena. Umjesto da se psihološki prebijate i odustajete od pokušaja kontrole potrošnje, ponosite se na svoj trud i ono što ste naučili.

Pregledajte svoje početne proračunske kategorije i projekcije budućih rashoda. Ako su se vaše projekcije temeljile na vlastitim povijesnim razinama potrošnje, pokušajte umjesto toga razraditi opća pravila ili smjernice.

Na primjer, ispunjavanje sljedećih omjera troškova vjerojatno vam može uštedjeti najmanje 10% vašeg prihoda:

• Kućište. Ne bi trebali plaćati više od 35% svog prihoda prema stanovanju, uključujući najamninu, hipoteku, porez na imovinu, popravke, održavanje i komunalne troškove..
• transport. Potrošite manje od 20% na kredite za automobile, plaćanja zakupa, osiguranje, održavanje i popravke, kao i na taksi i parking naknade.
• Troškovi života. 20% ili manje na troškove poput hrane, odjeće, zabave i zdravstvenih troškova.
• Otplate duga. 15% ili manje, uključujući kamate i glavnicu, ali isključujući hipoteku ili kredit za automobil.

Smjernice se temelje na "prosjeku", tako da se sigurno ne primjenjuju na sve. Ako svoj proračun temeljite na preporučenim smjernicama, pregledajte troškove i izmijenite projekcije tako da odražavaju vaš životni stil dok idete.

Da biste olakšali prijelaz, postupno utvrdite ciljne omjere, smanjujući troškove u fazama dok ne postignete udoban cilj. Na primjer, ako zabava troši 25% vašeg diskrecijskog prihoda, a želite potrošiti ne više od 10%, postavite cilj od 21% za prvo tromjesečje, 17% za drugi kvartal, 13% za treći kvartal i 10 % za posljednju četvrtinu. Povećani ciljevi mogu vam pomoći smanjiti stres promjena i omogućiti vam da postignete svoj cilj u razumnom vremenskom razdoblju.

Pro savjet: Ako su troškovi vašeg stambenog ili automobilskog zajma veći nego što bi trebali biti, gledajte u refinanciranje zajmova. LendingTree pokazat će vam više zajmodavaca u roku od nekoliko minuta.

3. Usredotočite se na ispravljanje propusta

Neuspjeh u proračunu obično se ne događa u svim kategorijama - samo u nekoliko. U tim slučajevima utvrdite je li neuspjeh bio rezultat pretjerano optimističnog planiranja ili poteškoća u provedbi potrebnih promjena. Smanjenje fiksnih troškova posebno je naporno i obično zahtijeva dosta vremena, tako da vam je glavni fokus na diskrecijskoj potrošnji.

Mnogi proračunski stručnjaci okarakteriziraju sve ne-fiksne troškove kao diskrecijske, opis psihologa koji bi rekli da je u skladu s "željom", a ne s "potrebom". Na primjer, zato što je ljudima potrebna zaštita od elemenata, imati krov nad glavom "potreba". No, izbor višeslojne vile s bazenom, teniskim terenom i video sobom u usporedbi s manjom strukturom smatrao bi se „željom“. Kako osobni dohodak raste, omjer potreba i želje često se smanjuje. Drugim riječima, što više novca zaradite, više ćete kontrolirati njegovu upotrebu.

Budući da se diskrecijski troškovi mogu lako promijeniti, oni su često naš najveći izvor uštede. Međutim, postoje praktična ograničenja brzine kojom se promjena može ugodno dogoditi za sve. Nerealno je da se osoba koja jede svaki obrok odjednom pretvara u punopravnog planera i pripremitelja obroka. Osoba čiji je društveni život usredotočen na kupovinu odjeće, malo je vjerojatno da će napustiti hladne puretine u trgovačkim centrima i trgovačkim centrima.

Praktičniji pristup bio bi utvrditi ciljni iznos koji treba postići tijekom šestomjesečnog razdoblja i postepeno smanjiti troškove kupovine u tom razdoblju. Na primjer, ako su vaši prosječni povijesni troškovi za ručavanje 500 USD mjesečno, cilj bi se mogao postaviti na 200 USD, čime bi se troškovi smanjili na 50 USD mjesečno u razdoblju od šest mjeseci.

4. pojednostaviti, pojednostaviti

Iako nema ograničenja u broju proračunskih kategorija koje možete koristiti, više od 10 ili 12 može povećati šanse da se onesvijestite i napustite. U 2010. godini, časopis Marketing Marketing utvrdio je da se kupci namirnica koji pokušavaju previše detaljno pratiti kupovinu hrane brzo osramotiti i odustanu od svojih napora. Sličan rezultat se događa u praćenju previše proračunskih rashoda jer zahtijeva previše samokontrole.

Provjerite svoj napredak tromjesečno, a ne mjesečno kako biste izgladili varijacije. Prema časopisu Journal of Consumer Research, kratkoročni proračunski podaci obično su vrlo volatilni - manji tako da razdoblja evaluacije povećavaju trajanje. Prerano procjenjivanje može ostaviti lažne dojmove o vašem napretku ili nedostatku.

5. Uključite „faktore pomicanja“ u svoje proračune

Ljudi imaju tendenciju da žele i očekuju savršenstvo. Očekujemo da će naši proračuni biti točni, bez nedostataka i nedostataka. Kao posljedica toga, kad ne uspijemo doći do ciljanih iznosa, krivi smo za nesklad, eskaliranje osjećaja neadekvatnosti i krivnje.

Nažalost, ni priroda ni ljudi nisu savršeni - postojimo u stanju stalne pogreške i ispravljanja. Neuspjesi proračuna vjerojatnije su posljedica naših zabluda prilikom stvaranja proračuna nego neuspjeha izvršenja. Propuštanje neredovnih ili neobičnih troškova koji se mogu pojaviti ili tretiranje proračunskih ciljeva apsolutnim ograničenjima, a ne procjenama, sigurna je formula za neuspjeh. Konkretno, ne uzimajte u obzir svaki dolar prihoda u proračunu - dajte si malo vremena za one neočekivane troškove koji se mogu pojaviti tijekom godine.

6. Automatizirajte potrošnju tamo gdje je to moguće

Ako se ako živite u okviru svog proračuna osjećate se uskraćeno i zahtijeva stalnu, strogu samokontrolu, vjerojatno nećete uspjeti. Ključ života u proračunu - ili zadržavanja dijeta - leži u dopuštanju mozgu da radi putem System One, automatskog sustava koji usmjerava ponašanje, kako bi što više regulirao izbore, a ne da stalno morate razmišljati i donositi odluke. Na primjer, uspostavljanje automatskog plaćanja - prijenos novca izravno s vaših bankovnih računa na unaprijed određenoj osnovi - za štednju i glavne kategorije troškova poput smještaja, plaćanja automobilom i kreditnih kartica mogu zamijeniti mjesečno odlučivanje.

Pro savjet: Ako želite uštedu učiniti potpuno automatiziranom, otvorite bankovni račun u Chimeu. Zaokružit će svaku kupnju i razliku prenijeti na vaš štedni račun. Alternativno, možete koristiti aplikaciju Židovi. Zaokružit će svaku kupnju i dodati je u raznovrstan investicijski portfelj.

7. Stvorite fizičke prepreke za korištenje kreditnih kartica

Kreditne kartice ostavite kod kuće i držite ih dostupnima samo za neočekivane troškove ili hitne slučajeve. Otvaranje drugog bankovnog računa i prijenos gotovine koja će se koristiti isključivo za diskrecijske troškove - ili upotreba samo gotovine - trebalo bi ograničiti te rashode svakog mjeseca. Drugim riječima, možete potrošiti dodijeljeni iznos bez krivnje dok se na kraju mjeseca ili vašeg novca ne potroši novac.

Iako zatvaranje računa na kreditnim karticama možda neće biti oprezno ili opravdano, što otežava njihovu uporabu da isplati dividendu. Ako vam je potrebna potvrda za čuvanje ili sigurnost, razmislite o upotrebi debitne kartice s vašeg namjenskog računa potrošnje ili posrednika treće strane poput PayPala.

Stavite svoje kreditne kartice na fizičko mjesto, tako da za njihovo vraćanje zahtijeva vrijeme i trud, omogućujući Sustavu dva da uđe u igru ​​i zahtijeva da donesete racionalnu odluku o planiranim troškovima. U Christian Science Monitoru, Trent Hamm, poduzetni potrošač koji se nije uspio oduprijeti varanju kreditnih kartica, stavio ih je u vodu i spremio u zamrzivač - možda drastično rješenje, ali to mu je uspjelo.

8. ustrajati, ustrajati

S vremenom, ponavljajuće radnje postaju navike, opipljivi dokaz da sustav One djeluje. Istraživanje koje je izvijestilo University College London pokazuje da proces zahtijeva 21 do 66 dana ili duže, posebno za složene ili složene akcije. Ipak, um neprestano nastoji zamijeniti odluke Sustava dva automatskim ponašanjem Sustava jedan. Ta je tendencija toliko snažna da se loše odluke poput prekomjernog troška smanjuju u procesu oblikovanja navike.

Unatoč pogreškama u vašem ponašanju, povratak na obračunske proračunske obrasce može s vremenom uzrokovati promjene. Kao i većina ciljeva u životu, uspjeh dolazi do onih koji ustraju.

Kad god pretjerate, pokušajte utvrditi uzročne čimbenike koji vode do kupnje i je li odluka bila opravdana ili ne. Ako vjerujete da jeste, pregledajte proračun kako biste pronašli potrebne izmjene i dopune. Ako ne, prepoznajte neuspjeh i počnite iznova graditi navike trošenja pomoću nekih gore navedenih savjeta. S vremenom, kako ih uključite u svoju potrošnju, fiskalna disciplina trebala bi postati puno lakša.

Završna riječ

Iako život na proračunu može biti težak - posebno u prvim tjednima - upornost se može pokazati uspješnom. Živjeti unutar svojih mogućnosti ne može samo povećati vaš osjećaj sigurnosti, već može i smanjiti stres i novac pretvoriti u alat koji će vam pomoći da postignete svoje ciljeve.

U početku, pridržavanje proračuna prilično je slično pridržavanju dijeta. Naši umovi i tijela opiru se promjenama, iako nam krajnji rezultat očito koristi. Proslavite svoje dnevne pobjede kad budete mogli ostati na cilju. Kad poskliznete, prepoznajte da je živjeti proračun poput životne promjene - a ne kao odredišta. Učite se na svojim pogreškama i krenite dalje, znajući da će upornost rezultirati navikama štedljivosti i fiskalne discipline.

Kako proračun funkcionira za vas? Koje izazove morate savladati?