Što je prisilno pokriće osiguranja - zašto biste ga trebali izbjegavati

Iako se od vas ne može očekivati ​​da svaki vaš hipotekarni kredit odgodi uspomenu, važno je biti svjestan nekih ključnih odredbi. Tipični hipotekarni ugovor točno određuje koju vrstu osiguranja vlasnika kuća trebate i koliki ćete iznos od njega morati nositi. Na primjer, možda će vam trebati zaštita vašeg doma od požara, pljačke ili drugih specifičnih vrsta oštećenja.

Obično vam je potrebno dovoljno pokrića kako bi vaš osiguratelj izdao zahtjev koji omogućava potpunu otplatu hipoteke na vašem domu u slučaju katastrofe. Od vas će se možda tražiti i posebne police osiguranja, poput osiguranja od poplava ili osiguranja od vjetra, ovisno o mjestu u kojem se nalazite.

Ako ne uspijevate uvijek održavati tražene iznose osiguranja, vaš hipotekarni ugovor može dati zajmodavcu pravo da kupi osiguranje koja vam nedostaje. Obično se to naziva prisilno osiguranje - a može biti i vrlo skupo.

Troškovi i rizici prisilnog osiguranja

Troškovi

Kad vam nedostaje osiguranje koje zahtijevaju hipotekarni uvjeti (ili ako pokriće pokriva), hipotekarni zajmodavac može kupiti bilo koju vrstu osiguranja koju odabere prema pravilima vezanim za prisilno osiguranje. U tim slučajevima vaš zajmodavac neće kupovati okolo kako bi dobio najpovoljnije ponude za vas - umjesto toga, politika će biti značajna više skuplje od onoga što bi ekvivalentna politika koštala na tržištu. Zapravo, prisilne police osiguranja mogu imati premije do 10 puta veće od uobičajenih stopa osiguranja.

Često je prisilno osiguranje skupo jer zajmodavci ostvaruju dobit na policama koje kupuju. Na primjer, Bank of America kupuje prisilno osiguranje za svoje hipotekarne zajmoprimce preko vlastite podružnice. Druga velika banka, JP Morgan, kupuje prisilno osiguranje putem Assurant-a, koji potom plaća podružnicu JP Morgan-u da ponovno osigura osiguravajuće police. Zbog takve prakse među velikim bankama, premije za prisilno osiguranje u 2010. stvorile su 5,5 milijardi dolara.

rizici

Kada zajmodavci kupuju prisilno osiguranje, troškovi često prekomjerne premije obično se uključuju na vaše mjesečne hipotekarne isplate. To predstavlja niz rizika. Jedno je pitanje što možete zaostajati u otplati kredita. A kada zaostanete u plaćanju zajma, možda će vam se naplatiti kasne naknade i penali - što još više otežava plaćanje računa i zateći se.

Drugi veliki problem je što se prisilno osiguranje često kupuje kada se vlasnik kuće već bori da plati sve svoje račune. U doba financijskih problema možete otpustiti svoje police osiguranja - i na taj način pokrenuti prisilno osiguranje. Ako se to dogodi, tada ćete biti gurnuti u još goru financijsku situaciju, jer će vam osiguranje odjednom postati puno skuplje - i moglo bi vas natjerati na ovrhu.

Izbjegavanje prisilnog osiguranja

Najbolji način da se izbjegne prisilno osiguranje je jednostavno učiniti sve što je moguće kako ne bi došlo do kašnjenja potrebnog osiguranja. To znači da pažljivo pročitate svoj hipotekarni ugovor kako biste odredili vrste osiguranja koje su vam potrebne i osigurajte da uvijek imate osiguranje koje ispunjava ili prelazi minimalne zahtjeve.

U nekim slučajevima, međutim, ni to nije dovoljno, jer su neki vlasnici kuća imali prisilno osiguranje kupljeno u njihovo ime radi osiguranja od rizika da nisu imali dovoljno vremena za samostalno kupnju. Na primjer, vlasnik kuće možda neće trebati politiku poplave za svoj dom, pa ga stoga ne kupuje. Međutim, ako se promijene zahtjevi osiguranja i odjednom mu se kaže se potrebna mu je politika poplave, možda neće imati vremena da je kupi prije nego što hipotekarni zajmodavac u njegovo ime kupi skupu polisu.

Kako poduzeti akciju

Ako dođe do kašnjenja u pokriću ili ako vaš zajmodavac kupi osiguranje koje još niste imali ili niste očekivali da je potrebno, važno je odmah poduzeti mjere:

• Svakog mjeseca provjeravajte svoju hipotekarnu izjavu radi neočekivanih troškova. Ako je prisilno osiguranje kupljeno u vaše ime, morate kontaktirati svog zajmodavca kako biste saznali koje osiguranje vam nedostaje kako biste odmah mogli kupiti vlastitu policu kako biste ispunili zahtjeve za pokrićem.
• Pazite na obavijesti svog zajmodavca o novim zahtjevima za osiguranjem. Ako primite obavijest, brzo reagirajte i odmah kupite tražene planove.
• Ako je kupljeno prisilno osiguranje, što je prije moguće kontaktirajte svog hipotekarnog zajmodavca. Možda ćete trebati kontaktirati svog zajmodavca telefonom, kao i pismenim putem. Budite spremni pružiti odgovarajući dokaz o osiguranju i nastavite s praćenjem dok se ne ukloni prisilno osiguranje. Ovo može potrajati nekoliko telefonskih poziva.

Iako je Ured za zaštitu potrošača financijski pokušavao zaštititi potrošače od prisilnog osiguranja i visokih premija, na vama je da preduzmete mjere opreza kako biste izbjegli ove velike troškove.

Završna riječ

Imati odgovarajuće osiguranje vlasnika kuća važno je ne samo za ispunjavanje zahtjeva banke i zajmodavca, već i za zaštitu ulaganja. Međutim, nema razloga da plaćate više osiguranja nego što je potrebno. Neka vaša kuća bude osigurana adekvatno, a ako dođe do kašnjenja iz nekog razloga, odmah poduzmite mjere da biste ispravili problem - i budite sigurni da će hipotekarni zajmodavac otkazati prisilnu policu.

Da li pažljivo provjeravate svoje police osiguranja kako biste osigurali da imate pokriće koje vam je potrebno?