Što je pojašnjena hipoteka s fiksnom stopom - definicija, prednosti i nedostaci

Uz hipoteku s fiksnom stopom, vlasnik kuće može izvršiti istu isplatu svakog mjeseca dok se hipoteka ne isplati. Međutim, ta predvidljivost može rezultirati s većim troškovima zatvaranja, a tradicionalna hipoteka s fiksnom stopom od 30 godina jedna je od najtežih hipoteka za koju se treba odobriti. Iako sigurno postoje nedostaci, dobivanje hipoteke s fiksnom stopom može imati smisla za neke kupce.

Razumijevanje hipoteka s fiksnom stopom

Duljina fiksne stope

Kada većina ljudi pomisli na hipoteku s fiksnom stopom, zamišljaju hipoteku u kojoj je stopa ista svaki dan u trajanju hipoteke. Jedan trik koji se koristio kod mnogih nesumnjivih kupaca kuća u posljednjih nekoliko godina je da jedan broker kaže da je hipoteka 30-godišnja hipoteka s fiksnom stopom, u stvarnosti, hipoteka od 30 godina u kojoj je stopa fiksno je samo na nekoliko godina.

Ako kupujete hipoteku s fiksnom stopom i ponudite vam se što je malo previše dobro da bi bilo istinito, budite sigurni da razjasnite duljinu vremena kada će ta stopa ostati fiksna. Ako je stopa fiksna 5 godina, a hipoteka na 30, možda nemate pojma kakve će biti vaše isplate nakon što istekne razdoblje s fiksnom stopom.

Utvrđivanje kamatne stope

Pri određivanju kamatne stope na fiksnu hipoteku uzimaju se u obzir mnogi čimbenici, uključujući:

Trenutačne prevladavajuće kamatne stope. Za razliku od hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM), gdje se kamatna stopa može periodično mijenjati, stopa za stvarnu hipoteku s fiksnom stopom trajno će ostati ista. Stopa koju dobivate temelji se na prevladavajućim kamatnim stopama dostupnim u trenutku kada potpisujete papirologiju.
Vaša osobna financijska situacija. Vaš kreditni rezultat, iznos vašeg predujma i veličina hipoteke koju želite dobiti doprinose određivanju vaše stope. Imajte to na umu prilikom provjere prosječnih stopa hipoteke na web lokaciji kao što je Bankrate, jer one ne odražavaju vašu osobnu situaciju.
Tko plaća završne troškove. Drugi način na koji može utjecati vaša kamatna stopa je odlučite li uvesti određene troškove u kamatnu stopu. Na primjer, možda ćete htjeti prihvatiti nešto višu kamatnu stopu kako bi banka pokrila troškove zatvaranja. Zapravo, ovo je prilično uobičajeno - možda ste čuli i da je riječ o "zalogu bez troškova".
Privatno hipotekarno osiguranje. Drugi način da vam viša stopa može biti od koristi ako se odlučite za korištenje hipotekarnog osiguranja plaćenog zajmodavcem umjesto da dobijete privatno hipotekarno osiguranje (PMI). Ovdje opet, umjesto da platite iznos iz svog džepa, banka plaća troškove kako bi zajam osigurala zauzvrat za prihvaćanje veće stope..

Troškovi otkaza predvidljivog plaćanja

Iako je hipoteka s fiksnom stopom najpopularnija opcija za hipoteku, ona je općenito i najskuplja u smislu onoga što morate platiti unaprijed. Pomoću hipoteke s prilagodljivom stopom banka zarađuje više novca kada kamatne stope porastu, ali s hipotekom s fiksnom stopom banka daje 30-godišnju okladu. Ako kamatne stope porastu nakon što stavite hipoteku, banka gubi potencijalnu zaradu, ali svakako je bolje za vaš novčanik. Zato je potencijalni gubitak dobiti zato velika razlika u troškovima između hipoteke s fiksnom stopom i hipoteke s prilagodljivom stopom..

Fluktuacija plaćanja

Nakon što su nekoliko godina živjeli u njihovoj kući i pisali iste čekove svakog mjeseca, mnogi ljudi s hipotekom s fiksnom stopom šokirani su kako primaju račun veći nego što su navikli plaćati. Ovaj se scenarij obično događa kada vlasnici domova plaćaju porez na imovinu i osiguranje kuće za escrow. Ako imate depozitni račun, vaša mjesečna uplata uključuje hipoteku i dio poreza i osiguranja. Prekomjerni iznos se zatim usmjerava na escrow račun. Kad dođe do dospijeća premija osiguranja vašeg stana i poreza na imovinu, hipotekarna tvrtka će upravljati tim plaćanjima s escrow računa.

Međutim, ako vam se porezi ili troškovi osiguranja povećaju, vaš hipotekarni serviser povećat će mjesečnu uplatu kako bi pokrio povećanje - iako se stvarna hipotekarna uplata neće promijeniti.

Pogodnost

Iako je to najpopularnija opcija, hipoteka s fiksnom stopom može biti bolja za neke vlasnike domova nego za druge. Općenito, iako su stope niske, hipoteka s fiksnom stopom najbolja je za one koji planiraju ostati u istom domu nekoliko godina ili se refinanciraju i planiraju nastaviti živjeti u kući.

Možeš ne koristiti hipoteku s fiksnom stopom ako se za vašu situaciju odnosi bilo koji od sljedećeg scenarija:

Ako su prevladavajuće stope trenutno visoke, vjerojatno se ne biste trebali zaključavati po toj visokoj stopi.
Ako ne planirate ostati u kući duže od nekoliko godina, prvi trošak hipoteke s fiksnom stopom može ga učiniti manje isplativim.
Ako nemate dobar kredit, možda se ne možete kvalificirati za povoljnu cijenu ili se možda nećete moći kvalificirati uopće..
Ako trenutno ne možete izvršiti visoka plaćanja hipoteke s fiksnom stopom, ali će uskoro imati dodatni prihod (npr. Ako ispunjavate medicinski boravak), hibridni ARM možda će se lakše kvalificirati za.

prednosti

Imati hipoteku s fiksnom stopom nudi brojne prednosti:

Predvidljivost plaćanja. Isplata hipoteke ostat će ista - iako se promjena fluktuacije na vašem serviseru može promijeniti.
Jednostavnost plaćanja glavnice. Većina hipoteka s fiksnom stopom ne dolazi s pretjerano restriktivnim kaznama plaćanja unaprijed, tako da možete plaćati dodatna plaćanja prema glavnici bez naknade.
Stabilne kamatne stope. Ako se tržište hipoteke značajno pogorša, ne morate se brinuti oko plaćanja kamata. A ako postane bolje, možete refinancirati da biste dobili bolju stopu.

Nedostaci

Unatoč prednostima, alternativna hipoteka može biti prikladnija, ovisno o vašoj situaciji. Nekoliko je nedostataka zbog kojih možete odlučiti da hipoteka s fiksnom stopom nije za vas:

Skupi prethodni troškovi. Troškovi zatvaranja, poput naknada za porijeklo, bodova za popuste i naknada za pretplatu, često su veći nego kod ostalih vrsta kredita.
Viša usporediva kamatna stopa. Ako ne planirate biti kod kuće duže vrijeme, vjerovatno ćete dobiti bolju kamatnu stopu za vrijeme koje ćete biti tamo odabirom hibridnog ARM-a.
Teško se kvalificirati za. Budući da je plaćanje veće i troškovi zatvaranja veći, oni koji imaju lošu kreditnu sposobnost ili koji planiraju izvršiti manji predujam mogu imati poteškoća u postizanju dobre ponude ili uopće postizanju posla..

Završna riječ

Iako je hipoteka s fiksnom stopom od 30 godina i dalje najpopularniji dostupan zajam, ta predvidljivost košta više unaprijed od zajma s prilagodljivom stopom. Uz sve veću mobilnost američkih obitelji, mnogi ljudi ne ostaju dovoljno dugo u svojim domovima da zaista iskoriste prednosti hipoteke s fiksnom stopom. Temeljito procijenite svoju situaciju kako biste utvrdili koja vrsta kredita je za vas i kontaktirajte više zajmodavaca prije potpisivanja bilo kakvih dokumenata.

Koji su vam čimbenici važni prilikom odlučivanja koju vrstu hipoteke dobiti?

(foto kredit: Bigstock)