Što je fiksna anuiteta - definicija, prednosti i nedostaci

Ne tražite dalje od fiksnih anuiteta. Desetljećima su fiksni anuiteti osigurali siguran oblik ušteda milijunima konzervativnih ulagača na poreznoj odgodi. Oni su daleko najjednostavnija vrsta anuitetnog ugovora i nude sve pogodnosti koje pruža bilo koja vrsta anuiteta, osim mogućnosti sudjelovanja na tržištu.

Pogledajmo detalje fiksnog anuiteta i kako odlučiti je li to prava investicija za vas.

Što je fiksna anuiteta?

U fiksnom anuitetu imate mogućnost dati ili paušalni doprinos ili niz doprinosa ugovoru, što će zauzvrat plaćati zajamčenu kamatnu stopu u određenom vremenskom razdoblju. Ti instrumenti u mnogočemu nalikuju CD-ovima: i glavnica i kamate su zagarantovani, a dobit ćete kaznu zbog prijevremenog povlačenja. Kao i kod svih vrsta ugovora o anuitetu, IRS-u postoji 10% kazna prijevremenog povlačenja za bilo koju distribuciju koju preuzmete prije nego što napunite 59 1/2 godina.

Povijest fiksnih anuiteta

Rune s fiksnim dohotkom najstarija su vrsta anuitetnih ugovora koje su vlade nudile javnosti. Cezar je prodavao anuitete, zahtijevajući jednokratnu isplatu i obećavajući godišnji povrat građana. Europske vlade su većinu ratova iz 17. i 18. stoljeća financirale anuitetnim doprinosima. U Sjedinjenim Državama, fiksne rente pojavile su se u 18. stoljeću kao način podrške crkvenim pastorima. Nakon što je 1912. tvrtka za životno osiguranje u Pennsylvaniji dobila komercijalnu kuglu, ugovori su brzo postali popularni i sada ih koriste milijuni konzervativnih ulagača.

Osnovni uvjeti i cijene za fiksne anuitete

Osim pogodnosti odgode poreza, vašeg izbora načina plaćanja i izuzeća od ostavitelja i vjerovnika, fiksni anuiteti obično plaćaju i veće kamatne stope od CD-a ili drugih tradicionalnih zajamčenih instrumenata. Kao rezultat toga, pametni ulagači gledaju na ove ugovore kako bi postigli malo superiornu stopu rasta.

Fiksni anuiteti obično dospijevaju nakon bilo jedne godine do deset godina.
U većini slučajeva oni će se automatski obnoviti po revidiranoj kamatnoj stopi, osim ako novac ne povučete ili premjestite.
Stope povrata ovisit će o trenutnim kamatnim stopama i resetirati se kad anuitet dospije.
U nekim ugovorima dobit ćete "teaser rate" višu stopu koja vrijedi samo za prvu godinu trajanja ugovora.
U ostalim fiksnim anuitetima započet ćete s nižom stopom, ali gledajte je kako se svake godine povećava do određenog iznosa do dospijeća.

Kao i kod svih ostalih vrsta anuiteta, fiksni anuiteti obično sadrže raspored padajućih troškova predaje, obično između 7% i 15% - iznad i iznad 10% kazne za ranu raspodjelu, koju nametne IRS. Naplata se postupno smanjuje za postotak ili dva svake godine dok ne nestane.

Na primjer, 12-godišnji ugovor s fiksnim anuitetom može naplatiti 10% kazne za sva sredstva koja izvučete u roku od godine dana kupnje ugovora, 9% kazne za sve povučene u drugoj godini, i tako dalje, sve do rasporeda naknade za predaju. istječe u potpunosti. Ali mnogi ugovori omogućuju vam da povučete bilo gdje od 10% do 20% od vrijednosti ugovora svake godine bez penala, pružajući određenu likvidnost.

Uz to, kupuju se akumulacijske jedinice sa svim uplatama koje su u ugovoru. Te se jedinice gomilaju i rastu unutar ugovora sve dok ga ne anuitiziraju. Anuitizacija je jedinstveni jednokratni događaj koji se događa u svakom anuitetnom ugovoru. Akumulacijske jedinice neopozivo se pretvaraju u anuitetne jedinice, a ugovor počinje izvršavati plaćanja u nekom obliku korisniku.

Opcije isplate fiksne anuitete

Korisnici imaju između nekoliko opcija isplate, uključujući:

Ravan život. Postavite iznose u dolarima - na temelju aktuarskih tablica - koji se isplaćuju tijekom ostatka vašeg života, čak i ako ukupna plaćanja premašuju iznos izvornih doprinosa plus rast. Loša strana ove opcije plaćanja je što će se zaustaviti nakon smrti, čak i ako je ukupna isplata manje od vrijednosti izvorne investicije.
Zajednički život. Mogućnost za vas i sufinansira, u kojoj ćete biti plaćeni sve dok jedno od vas dvoje živi.
Život s određenim razdobljem. Plan isplate koji traje sve dok živite ili tokom određenog vremenskog razdoblja - poput deset ili dvadeset godina - sprečavaju osiguravajuće društvo da zadrži ravnotežu ako umrete prije primanja cjelokupne vrijednosti ugovora.
Zajednički život s određenim razdobljem. Sličan plan koji primjenjuje istu zaštitu plaćanja sve dok vi ili vaš korisnik živite ili tijekom određenog vremenskog razdoblja.
Sustavno povlačenje. Postavljeni iznos u dolaru ili određeni postotak vrijednosti ugovora koji se isplaćuje svake godine.
Paušalni iznos. Jednom uplatom koja likvidira doprinos omogućavajući vam da unesete sav novac u gotovini ili ga prebacite u drugi anuitetni ugovor.

Oporezivanje fiksnih anuiteta

Sve dok ne povučete sredstva prije nego što navršite 59,5, gotovina koju ulažete u ugovor o anuitetu s fiksnim dohotkom raste odgodom poreza dok ne počnete uzimati raspodjelu. Nakon što započnete sa naplatom, IRS će oporezivati plaćanja na isti način kao i bilo koji drugi prihod - i to ćete vidjeti u polju 3 Obrasca 1099-R. Porezna stopa određuje se formulom koja se naziva omjer isključenja, koji razlikuje oporezivi dohodak od neoporezivog dohotka. Dobit ćete glavnicu bez poreza, ali dohodak i rast oporezuju se.

Ako, na primjer, uložite 200 000 USD u fiksni ugovor i udvostruči se na 400 000 USD, a zatim primate mjesečne isplate u iznosu od 700 USD, omjer isključenja predviđa 50% (budući da je glavnica sada polovica ukupne vrijednosti) svake isplate (350 USD ) Smatrat će se neoporezivim povratom glavnice.

Koliko su sigurne fiksne anune?

Glavnica i udjeli na fiksnom ugovoru potpomognuti su financijskom snagom nositelja životnog osiguranja koji nudi proizvod. Tvrtke za životno osiguranje ocjenjuju se prema njihovoj financijskoj snazi i ocjeni, poput AAA ili AA. Većina glavnih prijevoznika ima nekoliko rejtinga svake glavne agencije za ocjenjivanje, kao što su Moody's, Fitch i Standard and Poor's. Stabilni prijevoznici očito dobivaju više ocjene, dok manjim, manje osnovanim tvrtkama dodjeljuju niže ocjene.

No, državni zakoni zahtijevaju da svi prijevoznici s fiksnim anuitetom održavaju novčanu rezervu koja je barem jednaka ukupnoj vrijednosti svih nepodmirenih anuitetnih ugovora bez obzira na ocjenu. To pruža sigurnosnu mrežu za sve vlasnike fiksnih anuiteta na koje se može računati u doba financijskih previranja. Konačno, društva za reosiguranje obično stupaju u pokriće i pokrivaju gubitke klijenata svaki put kad prijevoznik anuiteta postane nelikvidan. Stoga, iako fiksni anuiteti nisu osigurani FDIC, vaše šanse za gubitak novca u jednom od ovih ugovora su tako male da se ova mogućnost može zanemariti u sve praktične svrhe.

Zato stariji investitori i drugi ljudi s kratkim vremenskim horizontom često kupuju ove ugovore. Bogati ulagači također koriste fiksne anuitete kako bi zaštitili dio velikog portfelja od tržišnog rizika i oporezivanja. Ali fiksni anuiteti vjerojatno nisu idealno sredstvo za one koji traže veći povrat tijekom dužeg razdoblja.

Budući da su zajamčeni instrumenti, fiksni anuiteti mogu obuhvaćati dio ili cijeli siguran dio portfelja mirovina. Na primjer, ako ste 65-godišnji ulagač s mirovinskim portfeljem u iznosu od 250 000 američkih dolara, možete dodijeliti 100 000 dolara svog novca u ugovoru s fiksnim anuitetom plaćajući 5%, što bi jamčilo prihod od 5000 dolara godišnje dok ugovor dospijeva uz očuvanje osnovna glavnica. Ostatak novca mogao bi biti raspoređen među uzajamne fondove ili druge vrijednosne papire, ovisno o toleranciji na investicijski rizik i ciljevima ulaganja.

Završna riječ

Fiksni anuiteti daju siguran način štednje za odlazak u mirovinu, kao i zajamčeni prihod. Konzervativni ulagači koji gledaju na banke i CD-ove trebali bi ozbiljno razmotriti te ugovore kao konkurentniju alternativu oporezivim instrumentima. Za više informacija o fiksnim anuitetima obratite se svom financijskom savjetniku ili agentu životnog osiguranja.

Kakva su vaša razmišljanja o fiksnim anuitetima i kako se uspoređuju s drugim investicijskim vozilima koja imate na umu?