Kako brzo uspostaviti i izgraditi poslovni kredit
No, mnogi vlasnici malih poduzeća manje su upoznati s načinom djelovanja poslovnog kredita. Mnogi poduzetnici ni ne shvaćaju da imaju kreditni rezultat, još manje znaju što je to.
Ako ste jedan od tih vlasnika malih poduzeća, vrijeme je da naučite ono što ne znate o svojoj poslovnoj kreditnoj sposobnosti - i kako je poboljšati.
Kako djeluje poslovni kredit?
Kao što vaše osobno kreditno izvješće mjeri rizik pozajmljivanja novca kao pojedinca, tako vaša poslovna kreditna povijest pomaže potencijalnim zajmodavcima da odrede rizik od produženja kredita na vaše poslovanje..
Temelji se na sličnim čimbenicima, kao što su povijest plaćanja i omjer upotrebe kredita. I poput vašeg osobnog kreditnog izvještaja, kreditni biroi dodijeljuju vašoj tvrtki kreditni rezultat.
Međutim, koliko je to analogija, postoje razlike između izvješća o osobnim potrošačkim kreditima i izvještaja o poslovnim kreditima.
Kako se poslovni kredit razlikuje od osobnog kredita
Postoje tri osnovna kreditna biroa za poslovno izvještavanje, baš kao i osobni kreditni izvještaji. Dvije od tri preklapaju se s osobnim kreditnim izvještavanjem: Experian i Equifax.
Treći biro za poslovno izvještavanje o kreditima je Dun & Bradstreet (D&B), koji vodi poslovnu kreditnu industriju. Umjesto raspona bodovanja od 300 do 850, D&B koristi jednostavniji raspon od 1 do 100.
I dok je vaša osobna kreditna povijest vezana za vaš broj socijalnog osiguranja, poslovni kredit povezan je s matičnim brojem poslodavca (EIN).
Izvještavanje o poslovnom kreditu obično je jednostavnije od izvještavanja o osobnim kreditima. Kreditni biroi najčešće koriste model bodovanja FICO treće strane za osobne kreditne rezultate. FICO algoritam uzima u obzir mnoge varijable. Manje varijabli ulazi u izračun rezultata kreditnog uspjeha, što općenito olakšava poboljšanje rezultata.
U skladu s tim, tvrtke nemaju istu pravnu zaštitu kao potrošači. Ako u izvještaju o poslovnom kreditu pronađete pogrešku, možete je prijaviti kreditnim uredima. Ali oni ne moraju odgovarati po zakonu kao što se to odnosi na sporove oko osobnih kredita.
Zašto su vaši poslovni krediti
Na najočitijoj razini, ako ikada želite poslovni zajam putem takve tvrtke Bluevine, vaš poslovni kredit uvelike će odrediti vašu podobnost i uvjete kredita.
A prije nego što odbacite mogućnost preuzimanja duga, imajte na umu potrebe vašeg poslovanja, često nepredvidive. Vaše se poslovanje moglo suočiti s krizom za šest mjeseci i trebata bi injekcija kapitala da bi preživjela. Ili možete otkriti glavnu priliku koju možete iskoristiti samo s mnogo više novca nego što trenutno imate pri ruci.
Slično tome, vaš poslovni kredit utječe na vašu sposobnost otvaranja poslovne kreditne kartice i na vaš kreditni limit. Kako vaše poslovanje raste, poslovna kreditna kartica može postati sve korisnija ili čak neophodnija.
No, poslovni kredit teče dublje od jednostavnog zaduživanja. Premija vašeg poslovnog osiguranja ovisi o vašoj kreditnoj sposobnosti. Uz bolji kredit, možete očekivati niže premije i pristup boljim policama.
Dobavljači i dobavljači također koriste poslovni kredit kako bi odlučili raditi sa vama, posebno ako vam fakturiraju nakon isporuke. Zbog loših poslovnih kredita, možete se naći izolirani i ne možete raditi s boljim dobavljačima i dobavljačima u vašoj industriji.
Drugim riječima, vaš poslovni kredit je bitniji nego što mislite.
Održavanje osobnih i poslovnih kredita odvojeno
Kao vlasnik malog poduzeća, loši ili nikakvi poslovni krediti mogu dovesti vašu osobnu imovinu u rizik.
Zamislite da vam treba zajam, kreditna linija ili trgovačka linija. Uz marginalni poslovni kredit, više povjerilaca zahtijeva da osobno jamčite za kreditnu liniju. Oni vas čak mogu u potpunosti odbiti i prisiliti vas da umjesto toga pristupite osobnim zajmodavcima.
Bilo kako bilo, ako neplatite taj dug, nije na redu samo vaš posao. Vjerovnici mogu dobiti sve vaše osobne imovine: vaš dom, automobil, brokerski račun i osobne investicije - tako ste imenovali.
No, s boljim poslovnim kreditima, ne morate stavljati svoje osobne kredite toliko često, ako uopšte. Možete se osloniti na poslovne kredite i čuvati osobnu imovinu zasebnom i sigurnom.
Što se nalazi u vašoj kreditnoj datoteci o poslovanju
Čak i ako nikada niste otvorili poslovnu kreditnu liniju ili kredit, vaša tvrtka možda još uvijek ima kreditni profil i izvješće.
Neki kreditni biroi prate javnu evidenciju kako bi uspostavili vašu kreditnu povijest. Stečaji, presude, založni zapisi i drugi sudski spisi traže kao negativne pokazatelje. Oni znaju adresu vaše tvrtke i kada je vaša tvrtka osnovana.
I naravno, ako vaše poslovanje ima otvorene kreditne račune, prate i te informacije. Baš kao kod osobnog kredita, biroi su stavili naglasak na povijest plaćanja i omjer raspoloživog kredita u odnosu na iskorišteni kredit.
Ako ga nikada niste vidjeli, Equifax ima uzorak poslovnog kreditnog izvještaja koji će vlasnicima tvrtki pružiti bolji uvid u ono što uključuje.
10 koraka za izgradnju bolje poslovne kreditne sposobnosti
Spremni za početak aktivnog poboljšanja kreditne povijesti i rezultata vaše tvrtke?
Slijedite ovih 10 koraka - od kojih ste mnoge možda već dovršili - da biste tamo stigli.
1. Registrirajte svoje poslovanje
Ako to već niste učinili, prijavite se državnom odjelu za procjenu i oporezivanje ili rad i licenciranje za stvaranje poslovnog subjekta.
Iznenadili biste se koliko vam je malo potrebno za pokretanje posla. Pored vašeg imena, adrese, naziva tvrtke i nekoliko drugih manjih detalja, potrebni su vam samo podaci o organizaciji i naknada za prijavu..
Iako je uvijek dobra ideja konzultirati se s odvjetnikom, to je jedan pravni zadatak s kojim se većina poduzetnika može nositi LegalZoom. Prije nego što odlučite hoćete li odložiti tisuće dolara na odvjetnika, potrošite 15 minuta na Googleu tražeći postupak otvaranja društva s ograničenom odgovornošću ili druge pravne osobe u vašoj državi. Većina država dizajnira ovaj postupak izuzetno lako - draga moja, draga moja.
Čak i ako ste trenutno solopreurist ili razmišljate o tome da zaradite novac od hobija, često ima smisla registrirati pravi posao. Ako ništa drugo, možete iskoristiti porezne olakšice za male tvrtke i održati svoje računovodstvo čistijim.
2. Nabavite EIN
Slično tome, IRS namjerno olakšava novim tvrtkama stvaranje EIN-a kako bi mogli pratiti vaše poslovanje u porezne svrhe.
Ali također vam je potrebna kako biste se prijavili za kreditne račune i izgradili poslovni kredit. Na taj način IRS prati vašu povijest plaćanja i druge kredite.
Posjetite internetsku stranicu IRS-a i prijavite se za EIN. Obično je potrebno svega nekoliko minuta, svim se mogućnostima upravlja putem interneta i vjerojatno će to biti bezbolna interakcija koju ćete ikada imati s IRS-om.
3. Otvorite račun za provjeru poslovanja
Baš kao što svoje poslovne kreditne račune želite držati odvojene od osobnih kredita, također želite svoje poslovne financije odvojiti od osobnih financija.
Za početak, vaše računovodstvo čuva čistijim i jednostavnijim. Ali jednako kritično pomaže vam da se zaštitite od osobne odgovornosti.
Kada razmještate sredstva između svojih osobnih i poslovnih računa, zamaglite crte između njih s pravnog stajališta. Ako vas tuže, tužitelj obično pokušava "probiti korporativni veo" i doći osobno nakon vas. I sudac to obično dopušta ako niste zadržali razdvajanje između vašeg poslovanja i osobnih financija. Pogledajte ovo objašnjenje iz Paperbark zakona za dodatne pojedinosti.
Započnite odvajati svoje financije otvaranjem računa za provjeru poslovanja. Ako vaša osobna banka ne nudi jeftino ili besplatno provjera poslovanja, pokušajte Chaseov račun za provjeru poslovanja kao prikladnu opciju.
Osim računovodstvenih i pravnih razloga za otvaranje računa za provjeru poslovanja, pomaže vam i u izgradnji poslovnog kredita. Uspostavlja referencu banke za vaše poslovanje i otvara vrata za bolje kredite u budućnosti. Poslovni zajmodavci obično gledaju vašu bankarsku povijest, a što je duže otvoren vaš bankovni račun, to je bolje.
4. Utvrdite poslovnu adresu i telefonski broj
Možda se čini trivijalno, ali imate namjensku adresu i telefonski broj pomažete vam da se registrirate u poslovnim direktorijima kao što su Yellow Pages, Better Business Bureau, Angie's List i Yelp.
Kreditni biroi povlače podatke o vašoj tvrtki iz ovih direktorija Možete, naravno, koristiti kućnu adresu i broj mobitela. No namjenska poslovna adresa i telefonski broj pomažu vam da bolje odvojite osobni i poslovni život.
I budimo iskreni, profesionalnije je.
To ne mora koštati ni ruku i nogu. Možete dobiti besplatni virtualni telefonski broj koji je preusmjeren na bilo koju telefonsku liniju preko usluga poput Google Voicea ili eVoicea. Ili možete imati zasebnu poslovnu telefonsku liniju.
Isto tako, možete dobiti virtualnu poslovnu adresu gdje se pošta prosljeđuje gdje god želite. Kao ekspatman i poduzetnik, koristim uslugu privatne pošte koja ide još više. Oni skeniraju moje omotnice da bih ih pogledao putem interneta, a ja ih usmjeravam da ih fizički proslijedim, otvorim i skeniram poštu da bih je pogledao putem interneta ili je uništio. Koristim otočić svetog Brendana, ali oni nisu jedina usluga na tržištu.
U idealnom slučaju, ove telefonske i adresne usluge stvaraju vaše prve kreditne račune, prijavljene kreditnim uredima kako bi vam pomogli započeti s uspostavljanjem kredita.
5. Prijavite se za D-U-N-S broj
Budući da je Dun & Bradstreet najveća agencija za izvještavanje o poslovnim kreditima, želite igrati igru prema njihovim pravilima.
Otvaranje kreditne datoteke izravno s njima značajan je prvi korak u tome. Posjetite njihovu web stranicu kako biste se prijavili za broj sustava univerzalnog broja podataka i otvorite datoteku s njima.
Besplatno je, iako može potrajati i do 30 dana. I iako to nije obavezno - Dun & Bradstreet vam može bez problema otvoriti datoteku kreditne povijesti bez obzira - pomaže u pokretanju vlastite datoteke s njima. Ako ništa drugo, omogućuje vam postavljanje rekorda izravno na detalje vašeg poduzeća i otvara izravnu liniju komunikacije s njima u slučaju spora..
6. Otvorite trgovinske linije sa svojim dobavljačima
Dobavljači i dobavljači često dopuštaju tvrtkama da plaćaju nakon primanja robe ili usluga. Ovo je oblik kredita. I mnogi prijavljuju te isplate kreditnim birou. Baš kao što pravovremene isplate zajma pomažu u uspostavljanju dobrog kredita, tako se vrši i plaćanje povremenim linijama.
Osim što vam pomaže povećati poslovni kreditni rezultat, on također izgrađuje bolje odnose s dobavljačima i dobavljačima, koji često čine vaše najvažnije poslovne odnose.
Pažljivo birajte dobavljače, a zatim njegujte odnos s pravovremenim ili čak prijevremenim plaćanjima. Bolji uvjeti fakturiranja mogu poboljšati novčani tijek vašeg poslovanja i pomoći vam da izbjegnete bodove zbog gušenja novca.
7. Nabavite poslovnu kreditnu karticu ili kreditnu liniju
Isto tako, poslovne kreditne kartice i kreditne linije istovremeno vam pomažu u izgradnji vaše kreditne povijesti i mogu ublažiti pritiske novčanog toka.
U nekim slučajevima možete zaraditi i vrijedne nagrade od poslovnih kreditnih kartica - posebno u količini koju ih upotrebljavate. U mojoj prethodnoj tvrtki velik dio našeg poslovanja proizašao je iz internetskih oglasa, osobito Google Ads. Rutinski smo u jednom mjesecu potrošili šest znamenki na internetskim oglasima.
To je puno besplatnog putovanja na kartici za nagrade za putovanja. Ali poslovne kreditne kartice ne funkcioniraju potpuno kao osobne kreditne kartice. Prije nego što odaberete, pročitajte savjete za podnošenje zahtjeva za poslovne kreditne kartice.
8. Odaberite zajmodavce koji prijavljuju vaša plaćanja
Većina banaka i drugih poslovnih zajmodavaca mjesečno prijavljuju kreditne biroe. To pomaže produbiti i izgraditi vašu kreditnu povijest.
Međutim, ne postoje svi zajmodavci. Prije nego što se prijavite s danim zajmodavcem, dvaput provjerite da li prijavljuju kreditne biroe.
Naravno, izvještavanje smanjuje oba načina. Ako ste zadani, to se prijavljuje i biroima.
9. Koristite polugu s oprezom
Na vrijeme plaćati račune i ne primati se preko glave treba bez riječi. Ipak, zajmoprimci ne uspijevaju izvršiti pravovremene isplate cijelo vrijeme.
Posudi se odgovorno. Dug je alat - a milijuni Amerikanaca zloupotrebljavaju se lošim financijskim navikama, poput održavanja visokih stanja na kreditnim karticama. Koliko god bila korisna, kredit je i izuzetno opasna te je tijekom stoljeća zakopala mnoge tvrtke.
Ako ste zainteresirani za rast poslovanja s dugom, provedite neko vrijeme razgovarajući s drugim poduzetnicima koji su utjecali na rast duga. Pitajte ih ne samo o onome što je pošlo po zlu, već posebno pitajte što je pošlo po zlu. Što bi učinili drugačije kad bi to radili iznova?
Opet, dug je alat; naučite kako ga upravljati vještinom prije nego što ga zapravo trebate.
10. Pratite kredit za posao i držite ga aktualnim
Kao što ste možda otkrili s osobnim kreditom, biroi ponekad nerede.
Najbrži način za poboljšanje kreditnog rezultata je pronalaženje pogrešaka u vašem kreditnom izvještaju i njihovo ispravljanje. To djeluje i za vašu poslovnu kreditnu pomoć, iako biroi nisu pravno dužni odgovoriti na vaše zahtjeve.
To ne znači da zanemaruju sporove. Ali odgovornost je na vama da nadgledate vaše kreditno izvješće i obavijestite biroe o svim pogreškama.
Izvucite izvješće o poslovnom kreditu barem jednom godišnje kako biste provjerili pogreške. Dok ste kod njega, obavijestite kreditne biroe o svim promjenama u vlasništvu tvrtke, adrese, telefonskog broja ili bilo kojeg drugog relevantnog detalja.
Točna kreditna povijest nije odgovornost biroa. To je tvoje.
I na kraju, držite saldone što je moguće niže. Baš kao što je slučaj s vašim osobnim kreditom, veća upotreba raspoloživog kredita šteti vašoj kreditnoj sposobnosti.
Završna riječ
Ako ništa drugo, dobar kredit znači još više za vaš posao nego u vašem osobnom životu. Mogućnost posudbe novca u malim količinama ili rada s najboljim dobavljačima i dobavljačima mogla bi biti razlika između opstanka ili neuspjeha vašeg poslovanja..
Smatrajte svoju poslovnu kreditu kao trajni dugoročni projekt. Pratite to i neprestano ga poboljšavajte, a otvorit će vam se više prilika.
Zanemarite to i možda ćete se naći izolirani i sami u industriji reznica.
Što vam je pomoglo u poboljšanju poslovnih kredita? Kako je vaš kredit - dobar ili loš - utjecao na vaše poslovanje?
