9 savjeta za poboljšanje ocjene kreditne sposobnosti

Ipak bi trebalo. Istina je da loša kreditna ocjena može utjecati na vaš život na sve načine. Mnoge vrste poduzeća, od osiguravatelja do potencijalnih poslodavaca, provjeravaju vaš kreditni rezultat kako bi stekli uvid u to koliko ste pouzdani. Ako vam je kreditni rezultat nizak, to vam može naštetiti šansi za posao, stan, ugovor o mobitelu ili pristojnu stopu za vaše auto osiguranje..

Srećom, loša kreditna ocjena nije trajni problem. Slijedeći nekoliko jednostavnih pravila, možete očistiti kreditnu povijest i započeti sa povećanjem tog kreditnog rezultata. S vremenom možete podići rezultat na razinu koja će vam pomoći, umjesto da vam naudi.

Kako rade ocjene kredita

Da biste razumjeli kako povećati svoj kreditni rezultat, morate znati kako se izračunava, pogotovo jer postoje mnogi mitovi o kreditnim rezultatima. Vaš kreditni rezultat temelji se na pet ključnih čimbenika:

• Povijest plaćanja. Prvo što svaki zajmodavac želi znati je hoćete li vratiti novac koji ste posudili. Kada uzmete kredit i vratite ga na vrijeme, rezultat se povećava. Ako plaćate kasno ili propustite uplatu, rezultat se smanjuje. Vaša povijest plaćanja čini 35% vašeg ukupnog kreditnog rezultata.
• Iznos duga. To ne smeta zajmodavcima toliko da vidi da već dugujete neki novac drugim zajmodavcima. Međutim, ako vam se čini da koristite što više kredita, oni to vide kao crvenu zastavu. Iskorištenje svakog djelića vašeg dostupnog kredita znak je da ste isušeni i previše vjerojatno da ćete ubuduće propustiti plaćanja. Iznos koji dugujete na kreditnim karticama i kreditima iznosi i do 30% vašeg kreditnog rezultata.
• Duljina kreditne povijesti. Ako već dugo koristite kredit, zajmodavci to vide kao pozitivan znak. Ako ste godinama posuđivali novac i vraćali ga, to je dobar znak da ćete to nastaviti raditi. Faktori vašeg kreditnog rezultata uzimaju se u dob svih računa i koliko je vremena prošlo od kada ste ih koristili. Vaša kreditna povijest čini 15% vašeg kreditnog rezultata.
• Credit Mix. Zajmodavci vole vidjeti da ste dobri u otplati svih vrsta duga. Zajmoprimac s nekoliko različitih vrsta kredita, kao što su kreditna kartica, auto-kredit i hipoteka, izgleda im bolje nego onaj koji ima samo dvije ili tri kreditne kartice. Vaši čimbenici kreditne ocjene i u trenutnim zajmovima i u onima koji su već isplaćeni. Zajedno čine samo oko 10% vašeg rezultata, ali oni su važniji ako nemate puno drugog na čemu temeljite.
• Nove kreditne aplikacije. Ako uzmete nekoliko novih zajmova odjednom, to je znak da očajavate zbog novca. To znači da je vjerojatnije da ćete imati problema s vraćanjem novca koji ste posudili. Svaki put kada se prijavite za novi zajam, on vam ocrtava kreditni rezultat - ali samo malo, i to samo nakratko. Novi zahtjevi za kredit računaju 10% vaše ocjene i nestaju u roku od godinu dana.

FICO, tvrtka zadužena za ocjenjivanje rezultata, zbraja sve ove faktore za izračunavanje vašeg rezultata. Tada će vam dodijeliti broj između 300 i 850. Uz odličan kreditni rezultat - najmanje 780 - ponudit će vam se najpovoljnije stope za većinu kredita. Suprotno tome, loša kreditna ocjena od 600 ili manje znači da biste uopće mogli imati problema s dobijanjem zajma.

Poboljšanje kreditnog rezultata

Nema brzog popravljanja lošeg kreditnog rezultata. Izgradnja dobrog kredita pomalo je poput gubitka kilograma; treba vremena da se uđe u lošu formu, a treba vremena da se ponovno izvučeš. Međutim, čim počnete odgovorno koristiti kredit, vidjet ćete sporo, neprekidno povećavanje rezultata tijekom vremena.

Evo nekoliko jednostavnih strategija pomoću kojih možete vratiti kredit.

1. Provjerite svoje kreditno izvješće

Vaš kreditni rezultat temelji se na podacima u vašem kreditnom izvješću. Ovo je sažetak vašeg ponašanja kod zaduživanja, sastavljen od strane tri glavne kreditne agencije: Experian, Equifax i Transunion. Zapravo imate tri kreditna izvješća, po jedno od svakog biroa.

Međutim, ove se tvrtke oslanjaju na zajmodavce da im prijavljuju podatke - a zajmodavci nisu savršeni. Ponekad prave pogreške, poput recimo da i dalje dugujete novac na kredit koji ste otplatili prije godina. Pogreške poput ove mogu povući vaš kreditni rezultat.

Dobro je redovito provjeravati svoja kreditna izvješća. Ispravljanje pogrešaka u kreditnom izvještaju koje vas povređuju najbrži je način da poboljšate kreditni rezultat. Evo kako to učiniti:

1. Naručite svoje izvješće. Prema američkom zakonu, imate pravo na godišnje godišnje kreditno izvješće za svaku od tri biroa. Možete ih naručiti s web stranice AnnualCreditReport.com. No, ne morate odjednom dobiti sva tri izvještaja. Umjesto toga, možete ih rasporediti po cijeloj godini, uzimajući jedan iz drugog ureda svaka četiri mjeseca. Na taj način možete redovito pratiti svoj kredit i brzo uočiti pogreške.
2. Potražite pogreške. Nakon što preuzmete svoje izvješće, pažljivo ga pročitajte. Provjerite jesu li svi računi na njemu zaista vaši i da svaki prikazuje točan iznos za ono što dugujete. Također provjerite jesu li plaćanja navedena kao kasna ili neplaćena i provjerite jesu li informacije istinite. Na kraju, provjerite ima li negativnih stavki, poput kašnjenja u plaćanju, starijih od sedam godina. U većini slučajeva loše ocjene poput ove trebale bi biti ispuštene s vašeg izvještaja nakon sedam do deset godina.
3. Osporite pogreške. Ako u svojem izvješću pronađete bilo kakve pogreške, obratite se uredu da biste ih osporili. Sva tri biroa imaju internetske obrasce na svojim web stranicama koje možete koristiti za podnošenje spora. Ili možete poslati pismo uredu s detaljima o sebi i pogrešci, s službenim zahtjevom da to ispravite. Federalna komisija za trgovinu ima primjerak pisma koje možete kopirati. Priložite kopiju kreditnog izvještaja i sve druge dokumente koji podržavaju vaše potraživanje.
4. Čekajte rezultate. Agencija će vam se javiti za 30 dana s rezultatima vašeg spora. Ako utvrdi da je došlo do pogreške, ispravit će je i poslati vam kopiju ažuriranog izvješća besplatno. Informacije će se proslijediti i zajmodavcu koji je pogriješio, kao i ostalim dvama uredima.

Drugi način da pripazite na vaš kredit je provjeravanje kreditne ocjene besplatno. Usluge poput Credit Karme omogućuju vam pristup ocjenom i informacijama na kojima se temelji. To vam omogućuje praćenje kreditnog izvješća tijekom cijele godine i otkrivanje pogrešaka odmah.

2. Plaćajte račune na vrijeme

Nevremena plaćanja najveći su sastojak vašeg kreditnog rezultata. Ako samo nekoliko dana kasnite s plaćanjem računa, to može napraviti ozbiljnu mrlju u vašem kreditnom rejtingu. I što kasnije budete plaćali račun, to više boli vaš rezultat.

Ako ste kasno plaćali račune, tu pogrešku ne možete izbrisati. Međutim, možete to nadjačati nadoknađivanjem svojih plaćanja i zadržavanjem nad njima, mjesec za mjesecem. Vaša nedavna ponašanja više se računaju na vašu kreditnu ocjenu, tako da će stare pogreške postupno nestajati u pozadini. Što duže na vrijeme plaćate račune, to će se povećati rezultat.

Ako imate poteškoće s pamćenjem plaćanja računa, postavljanje podsjetnika o plaćanju može vam pomoći. Mnoge banke nude ovu uslugu kao dio svog internetskog bankarstva. Kad dođete do računa, banka vam šalje e-mail ili SMS poruku da vas podsjeti da ga platite.

Možete postaviti i plan automatskog plaćanja računa koji samo plaća račun čim dođe, a da ništa ne izvrši od vas. Međutim, ovi planovi ne daju vam mogućnost da provjerite račun na pogreške prije nego što ga platite. Također, oni plaćaju samo minimalno plaćanje na računu vaše kreditne kartice, što vam ne pomaže da isplatite svoj saldo.

3. Otplatite dug

Pored plaćanja na vrijeme, najveći faktor u vašem kreditnom rezultatu je koliko kredita koristite. Dio raspoloživog kredita koji koristite zove se stopa iskorištenja. Na primjer, ako imate karticu s kreditnim limitom od 3000 USD, a vaš saldo na toj kartici je 1500 USD, stopa iskorištenosti iznosi 50%.

Kreditni biroi kažu da je najbolje zadržati ovu stopu ne višu od 30%. U gornjem primjeru, trebali biste sniziti svoj saldo na toj kartici od 3000 dolara na 900 ili manje USD. To možete učiniti tako da otplatite 600 USD sa svog 1.500 USD. Što se više isplati, to ćete više podići rezultat.

Međutim, vaš kreditni rezultat ne temelji se samo na vašoj ukupnoj kreditnoj upotrebi. Također odražava broj različitih računa na kojima dugujete novac. Ako imate puno kartica s malim saldovima - 100 USD ovdje, 50 USD tamo - otplaćivanje svih njih dobar je način za brzo postizanje rezultata.

Jednom kada riješite male ravnoteže, skrenite pažnju na one velike. Napravite plan za otplatu kreditnih kartica tako što ćete stegnuti remen i svaki mjesec izdvojiti fiksni iznos koji ćete postaviti prema dugu. Ako ne možete upravljati fiksnim plaćanjem svakog mjeseca, pokušajte snježne pahulje. Kad god uspijete uštedjeti malu svotu - čak i ako je samo 10 dolara na namirnicama - dodajte je na isplatu duga za mjesec.

Konačno, ako imate velik saldo koji je više nego što možete izdržati, pogledajte možete li pregovarati sa svojim vjerovnicima. Ponekad su zajmodavci spremni podmiriti se za manje nego što dugujete nego riskirati da u potpunosti izgubite novac ako bankrotirate. Ovaj pristup može funkcionirati i sa starim dugovima koji su otišli u zbirke. Samo se pobrinite za pismeni dogovor.

Međutim, ako vaši vjerovnici nisu voljni oprostiti nijedan dug, možete potražiti osobni zajam od SoFi-a koji će pomoći u konsolidaciji dugova po nižoj kamatnoj stopi.

4. Prijavite se za Experian Boost

Experian, jedna od tri agencije za izvještavanje o kreditima, nedavno je uveo novu značajku pod nazivom Experian Boost. Ovo će vam pomoći da poboljšate rezultat tako što ćete dati kredit za plaćanje mobitela i komunalnih usluga. Kad se prijavite, spojit ćete bankovni račun koji koristite za uplatu. Nakon toga moći ćete odabrati i potvrditi plaćanja koja će vam pomoći da poboljšate povijest plaćanja. Budući da je povijest plaćanja najveći dio vašeg kreditnog rezultata, Experian Boost može brzo poboljšati vaš kreditni rezultat.

5. Održavajte ravnotežu niskom

Nakon što uspijete smanjiti saldo na 30% raspoloživog kredita ili manje, morate ga zadržati tamo. Evo nekoliko načina za to:

• Naplati manje. Nemojte pokrenuti račun za kreditnu karticu plaćajući stvari koje nisu ključne. Ne morate prestati upotrebljavati svoje kartice - u stvari, posjedovanje kartica i njihovo otplatu na vrijeme je dobro za vaš rezultat. Samo se pridržavajte proračuna i pokušajte ne gurati svoje kartice preko granice od 30%.
• Platite u cijelosti. Kad dobijete svoj račun, platite ga - i to sve. To će srušiti vašu ravnotežu na nulu, pa počnite ispočetka s čistim škriljevcem. U suprotnom, samo nastavite gomilati nove dugove na stare, a ravnoteže se povećavaju. Uz to, imate plaćanje kamate na vrh onoga što već dugujete.
• Plaćajte dvaput mjesečno. Čak i ako u cijelosti mjesečno otplaćujete karticu, ostatak na kreditnom izvješću neće biti 0 USD. To je zato što većina zajmodavaca izvještava o svom saldu na kreditnim biroima kad šalju vaš račun - a ne kada ste ga upravo platili. Dakle, ako na karticu s ograničenjem od 1000 USD napunite 1.000 USD, čini se da je vaša kartica maksirana, čak i ako je otplatite odmah. No problem možete riješiti razbijanjem isplate od 1000 USD na dva plaćanja u iznosu od 500 USD, razmaknutih dva tjedna. Na taj način iznos na vašem računu nikada neće biti veći od 500 USD.
• Povećajte kreditna ograničenja. Postoje dva načina za spuštanje stope upotrebe. Saldo možete sniziti ili možete povećati raspoloživi kredit. Na primjer, ako uzmete karticu od 1.000 USD i povisite njen limit na 3000 USD, odjednom upotrebljavate samo 33% svoje kreditne sposobnosti. Naravno, ovo funkcionira samo ako ne koristite neki svoj novi, veći kredit. Ako limit podignete na 3000 USD i nakon toga naplatite dodatnih 2000 USD, nećete biti bolji nego prije.

6. Ne zatvarajte stare račune

Neki misle da je imati duga u kreditnom izvještaju loše. Čim otplate kreditnu karticu, žure se da zatvore račun. Ako otplate kredit za automobil, pozovu kreditne biroe da pokušaju izvući taj dug iz evidencije.

Ovo je potpuno unatrag. Svaki dug koji ste otplatili na vrijeme jest dobro za vaš rezultat. I što duži dobri dugovi ostanu u vašoj evidenciji, više vam pomažu.

U stvari, držanje stare kreditne kartice može biti dobra ideja, čak i ako je nikad više ne upotrebljavate. Kao prvo, dodaje se na iznos kredita koji imate na raspolaganju. Sva neiskorištena kreditna sposobnost drži nisku stopu upotrebe. Što je kreditni limit veći na kartici, to vam više pomaže.

Drugo, starija karta je koristan dio vaše kreditne povijesti. Što je stariji vaš otvoreni račun, to je bolji za vaš kreditni rezultat. Otkazivanje ove stare kartice samo će vam skratiti kreditnu povijest i naštetiti vašem rezultatu. Što duže imate karticu, korisnije ju je čuvati, čak i ako sjedi samo neiskorišteno u ladici.

7. Izbjegavajte nove zajmove

Svaki put kada se prijavite za novi zajam bilo koje vrste, zajmodavac povlači vaše kreditno izvješće kako bi ga provjerio. Ovaj „upit“ uzrokuje mali pad u vašoj kreditnoj ocjeni, jer traženje novog kredita može biti znak da vam nedostaje gotovine. (Međutim, samo upiti zajmodavaca imaju ovaj učinak. Međutim, zahtjev i provjera vlastitog kreditnog izvještaja ne štete vašem rezultatu.)

Obično je odstupanje od vaše kreditne sposobnosti manje. Vaš rezultat pada samo 10 do 25 bodova, a vraća se u normalu nakon nekoliko mjeseci. Međutim, ako se u kratkom razdoblju prijavite za hrpu novih zajmova, to je drugačija priča. Podnošenje zahtjeva za puno kredita podiže crvenu zastavu za zajmodavce, a to može ozbiljno naštetiti vašoj ocjeni.

Srećom, to vrijedi samo ako se prijavite za više različitih kredita odjednom. Ako samo kupujete oko sebe za najpovoljniju stopu na jedan kredit, to nije problem. Možete se prijaviti za onoliko hipotekarnih, auto ili studentskih zajmova koliko želite u roku od 30 dana, a to se računa samo kao jedan upit. Sve dok uzmete samo jedan stvarni zajam, vaš će kredit biti ispušen samo jednom.

Međutim, često uzimanje novih zajmova može vam naštetiti i na drugi način. Baš kao što imate stare račune u vašoj evidenciji dobro je za vaš rezultat, tako da mnoštvo novijih računa šteti vašoj ocjeni. Ako svake godine otvorite jednu ili dvije nove kreditne kartice, uvijek ćete imati „mladu“ kreditnu povijest. Imajući manje računa i duže čuvajući ih, vrijeme dobivanja vašeg kreditnog izvješća pomaže dobivanju rezultata.

Stručnjaci također kažu da ako planirate uskoro uzeti veliki zajam, poput hipoteke, najmanje šest mjeseci unaprijed ne biste trebali podnijeti zahtjev za bilo koji novi kredit. To je zato što bi vas čak i mali, kratkoročni pad u kreditnom rezultatu mogao spustiti ispod granice za bolje stope. Na primjer, ako trenutno imate „dobru“ kreditnu ocjenu 705, jedna istraga bi vas mogla spustiti na samo „fer“ kreditnu ocjenu 685. Mogli biste platiti višu stopu za svoj kredit, ili čak biti u potpunosti odbijen.

8. Razmislite o kreditnom savjetovanju

Svi gornji savjeti mogu vam pomoći da pokažete da imate zdrave financije. Ispravljajući pogreške, otplaćujući svoj saldo, čuvajući stare račune i izbjegavajući nove, možete izbjeći stvaranje dojma da ste u financijskim problemima kada niste.

Ali što ako stvarno imate poteškoće pri sklapanju krajeva? Kako se možete iskopati, a da pritom ne oštetite previše kreditni rezultat?

Vaša najbolja uloga je, u tom slučaju, kreditno savjetovanje. Ove vam usluge mogu pomoći u postavljanju plana za otplatu dugova u mjesečnim uplatama. U nekim slučajevima mogu se dogovoriti i s vašim vjerovnicima kako bi smanjili kamate i penale koje morate platiti.

Ako posjetite kreditnog savjetnika, vašu ocjenu neće odmah pomoći. Međutim, kako izvršavate plaćanja i smanjujete veličinu duga, kreditni se rezultat postupno poboljšava. I u kratkom roku potraženje pomoći od kreditnog savjetnika neće naštetiti vašem kreditnom rejtingu.

Ali budite oprezni. Iako postoje mnogi stvarni kreditni savjetnici koji vam mogu pomoći, također ima puno laži koji samo pokušavaju izvući novac očajnim ljudima. Možete naći zakonitog kreditnog savjetnika u svojoj državi putem američkog skrbničkog programa koji vodi Ministarstvo pravosuđa.

9. Pazite na prevare

Vjerojatno ste vidjeli one oglase za usluge koje obećavaju „popraviti“ lošu kreditnu sposobnost. Mnogi tvrde da mogu izbrisati lošu kreditnu sposobnost, obrisati loše dugove s vaše evidencije ili čak dati potpuno novi kreditni identitet.

Te tvrdnje zvuče previše dobro da bi bile istinite - i jesu. Iako postoje neke legitimne usluge popravljanja kredita, one koje obećavaju da će loš kredit nestati poput magije nisu ništa drugo nego prevare. Udaljite se od bilo koje usluge koja čini sljedeće:

• Obećava brzo popravljanje. Mnoge tvrtke za popravak kredita kažu da jednostavno mogu učiniti da sve zakašnjele uplate, založna prava, pa čak i bankroti jednostavno nestanu. Ovo je laž. Pogreške možete ukloniti iz kreditnog izvještaja, ali ne postoji pravni način brisanja stvarnih podataka o posudbi. Sve što možete učiniti je očistiti svoj čin i čekati da loše oznake ispuste izvještaj sami. To obično traje sedam godina, a taj rok ne možete ubrzati.
• Neće to pisati u pisanom obliku. Pravno, tvrtka za popravljanje kreditnih sredstava mora vam dati pisani ugovor u kojem je precizirano što će točno učiniti za vas, koliko će vam trebati i koliko će koštati. Ovaj ugovor mora sadržavati i vaša zakonska prava - to je ono što zakonski možete učiniti kako biste sami popravili kredit. Konačno, mora vam pružiti priliku da besplatno otkažete uslugu u roku od tri dana. Svaka usluga koja neće učiniti sve ovo je prevara.
• Traži plaćanje unaprijed. Prema zakonu, tvrtka za kreditne popravke može zatražiti plaćanje tek nakon što izvrši uslugu za vas. Tvrtka koja inzistira da prvo morate platiti prije nego što poduzme bilo kakve korake kako bi vam pomogla, vjerojatno planira uzeti novac i pokrenuti se.
• Nudi vam novi identitet. Neke tvrtke nude da vam postave potpuno novi identitet sa šokantno čistim kreditnim rejtingom. Neki vam daju novi "broj kreditnog profila" ili CPN koji ćete koristiti umjesto svog broja socijalnog osiguranja (SSN). Izgleda baš kao pravi SSN, a ponekad je i onaj - koji je ukraden od druge osobe. Mnoge od tih tvrtki kradu djeci SSN i ​​koriste ih za postavljanje ljudi s lažnim identitetom. Ovaj je oblik krađe identiteta i mogao bi vas zatvoriti u zatvor.
• Kaže vam da lažete. Upotreba lažnog CPN-a nije jedini ilegalni trik koji ove tvrtke dovode do rukava. Neki od njih traže da od Službe za unutarnje prihode zatražite identifikacijski broj poslodavca (EIN) i koristite taj broj da biste se prijavili za novi kredit. EIN-ovi su stvarni brojevi koje koriste tvrtke, ali protivno je zakonu podnijeti zahtjev za osobnu upotrebu. Druge tvrtke jednostavno vas pozivaju da legnete na nove zahtjeve za kredit ili koristite pogrešan SSN. Ti trikovi su i nezakoniti i mogu dovesti do novčanih kazni ili zatvora.

Istina je da nijedna služba ne može učiniti ništa da popravi vašu kreditnu sposobnost koju ne možete učiniti sami. Oni vam mogu pomoći ukloniti pogreške s vašeg kreditnog izvješća ili pregovarati s zajmodavcima - ali to su i stvari koje možete besplatno učiniti sami. Plaćanje usluge za njihovo rješavanje može vam uštedjeti vrijeme i gnjavažu, ali nije čarobni metak.

Završna riječ

Mnogi ljudi misle da je ocjenjivanje prema njihovoj kreditnoj ocjeni nepošteno. Napokon, vaš kreditni rezultat pokazuje samo jedno: o tome koliko ste dobri u otplati duga. Ako nikad niste imali mnogo duga, nećete imati visoku ocjenu - ali to vas sigurno ne čini neodgovornim.

Neki pokušavaju promijeniti sustav. Na primjer, Consumers Union ima internetsku peticiju prema državnim povjerenicima za osiguranje koja ih poziva da ne dopuštaju osiguravajućim društvima da određuju cijene na temelju kreditnih rezultata..

Ali zasad, fer ili nepošteno, vaš će kreditni rezultat imati značajan utjecaj na vaš život. Ima smisla samo igrati sustav i dobiti svoj kreditni rezultat što je moguće više. Mnogi potezi koje možete učiniti kako biste poboljšali rezultat, poput smanjenja duga, ionako su dobri za vaše financijsko zdravlje. A većina onih koji vam ne pomažu ne može ni povrijediti.

Jeste li ikad poduzeli korake za poboljšanje kreditnog rezultata? Ako je tako, jesu li uspjeli?