Što je hipoteka na plaćanje balonom?

Jedna od ovih manje korištenih vrsta hipoteke poznata je i kao hipoteka na balon, koja se naziva i hipoteka na plaćanje balonom..

U ovom ćemo članku govoriti o tome što je to i kako se razlikuje, kad biste ga mogli koristiti i njegove prednosti i nedostaci.

Što je hipoteka na balon?

Kada kupite kuću s hipotekom na balon, počet ćete obavljati mjesečna plaćanja za iznos sličan standardnoj 30-godišnjoj fiksnoj hipoteci po istoj stopi.

Međutim, nakon određenog vremenskog razdoblja - obično pet do sedam godina - prestat ćete obavljati redovite mjesečne isplate i umjesto toga bit će vam potrebno za otplatu cjelokupnog salda zajma. Hipoteka na balon u osnovi je kratkoročni zajam koji se uspostavlja kao dugoročni zajam prvih nekoliko godina.

Kako se razlikuje hipoteka na balone

Standardna hipoteka, poput hipoteke s fiksnom stopom od 30 godina, postavljena je tako da kada zadovoljite sva plaćanja tijekom trajanja zajma, u potpunosti ćete je otplatiti i na kraju ništa ne dugujete. Proces raspodjele plaćanja naziva se "amortizacijom". Ako su plaćanja postavljena tako da pokrivaju puni saldo tijekom trajanja zajma, to je poznato kao „potpuno amortizirani“ zajam.

Hipoteka na balonsko plaćanje je vrlo različita, jer iako će zajam imati definiranu duljinu i vršit ćete redovne mjesečne isplate, ta plaćanja neće biti dovoljna za otplatu duga do kraja roka trajanja zajma. Na kraju hipoteke ostaje „plaćanje balonom“, ili vrlo velik iznos koji treba platiti. Često je "plaćanje balonom" gotovo jednako veliko kao i izvorni iznos zajma, ovisno o trajanju hipoteke.

posljedica

Ako zajmoprimac nije naišao na puni novac, većina ljudi si ne može priuštiti plaćanje balonom i tada će refinancirati zajam. Ako hipoteka ima mogućnost resetiranja, zajmoprimac može odlučiti da je ostavi i nastavi hipoteku s novim plaćanjem i novim rokom zajma. Ali ako ne možete refinancirati, upotrijebiti opciju resetiranja ili platiti balonom, vaš će dom prijeći u ovrhu..

Resetiranje mogućnosti

Neke hipotekarne hipoteke imaju odredbu o "resetiranju", pri čemu se zajam pretvara u potpuno amortiziranu hipoteku, a zajmodavac automatski preračunava hipoteku na temelju unaprijed određenog roka zajma. To je u osnovi hipotekarno refinanciranje, ali uvjeti ne mogu biti toliko povoljni da bi dužnik mogao tražiti ili ispuniti uvjete za refinanciranje po trenutnim stopama.

Balonske hipoteke s odredbom o resetiranju ponekad su poznate i kao "konvertibilne" balonske hipoteke. Oni se često pišu skraćenim postupkom kako bi demonstrirali koliko vremena imate prije resetiranja. Primjerice, hipotekarna hipoteka 3/27 konvertibilne banke imat će tri godine plaćanja po izvornoj kamatnoj stopi. Zatim, ako se uplata balonom ne izvrši u četvrtoj godini, zajam će se pretvoriti u fiksnu amortiziranu hipoteku s 27 godina. Nova kamatna stopa često se određuje prema prevladavajućim kamatnim stopama, a može ili ne mora biti dobra kao stopa refinanciranja.

Zašto dobiti hipoteku na balon?

Mnogi ljudi izbjegavaju te hipoteke jer im se čine komplicirano i potpuno zastrašujuće. Obično imaju niže kamatne stope pa ih koriste ljudi koji dugo ne namjeravaju posjedovati njihovu imovinu, poput ulagača ili onih koji se često kreću..

prednosti

Niže kamate od standardnih hipoteka s fiksnom stopom od 30 godina
Često se lakše kvalificirati
Niži troškovi zatvaranja
Može se vratiti na standardnu, potpuno amortiziranu hipoteku (ako je konvertibilna)

Nedostaci

Morate refinancirati ili doći do velike količine gotovine za otplatu zajma na kraju roka (ako nije konvertibilna ili nema mogućnosti vraćanja računa)
Ne nudi ih svaki zajmodavac
Opcija resetiranja možda neće biti povoljna kao refinanciranje
Rizik da će se kamatne stope povećati između nastanka kredita i vremena refinanciranja

Završna riječ

Hipoteke na balone nekada su koristili samo ulagači, ali su sada dostupne i vlasnicima kuća. Iako mogu biti sjajno sredstvo, imaju i nedostatke i nisu prikladni za sve. Na primjer, možda nećete htjeti koristiti balonu hipoteku samo da biste dobili nižu stopu ako se planirate povući u svom novom domu - odnosno, osim ako niste spremni refinancirati se za nekoliko godina i spremni ste biti na milost i nemilost u to vrijeme prevladavajuće kamatne stope. Kao i kod svake hipoteke, prije potpisivanja isprekidane crte obavezno shvatite kako hipoteka djeluje na balon i odgovara li vašoj situaciji i ciljevima..

Jeste li ikad razmišljali o dobijanju hipoteke na balon za svoj dom? Zašto ili zašto ne?