Strategija za ulaganje za vojne pripadnike vojske

Nedavna studija FINRA otkriva da se, unatoč redovnoj isplati plaća, vojni članovi bore sa značajnim dugovima. 82% vojnih obitelji ima prosječno stanje na kreditnoj kartici od 10.000 USD - i to postaje gore. Svaki četvrti član servisne službe prijavi kako je u posljednjoj godini prekoračio svoj tekući račun, svaki peti je koristio zajam za plaćanje na dan plaćanja ili kredit za auto-naslove u posljednjih pet godina, a samo jedan od dva ima fond za hitne slučajeve.

To znači da većina vojnih pripadnika uopće ne bi trebala razmišljati o ozbiljnim ulaganjima dok ne ispliva iz dugova i ne razvije jastuk za štednju. No, za one članove koji su otplatili svoj hipotekarni dug i imaju adekvatan hitni fond, vrijeme je da uštede za mirovinu.

Ako ste u vojsci, plata vas možda neće obogatiti, ali pružaju vam izvrsne mogućnosti za uštedu i ulaganje koje nisu dostupne civilima. Shvaćajući kako iskoristiti takve mogućnosti, možete osigurati svoju budućnost i izgraditi zavidno gnijezdo.

Vojna mirovina

Vojni mirovinski sustav jedini je najvažniji financijski resurs dostupan članovima službi koji odluče ostati u službi 20 ili više godina. Omogućuje neposredni godišnji prihod nakon odlaska u mirovinu, što odgovara 50% osnovne plaće člana u 20 godina, a dodatno se povećava za 2,5% za svaku sljedeću godinu radnog staža.

Osim toga, umirovljenik će dobiti godišnji porast troškova života povezan s indeksom potrošačkih cijena (CPI). Uz impresivnu mirovinu, vojnim umirovljenicima se osigurava cijelo životno zdravstveno osiguranje i pristup drugim pogodnostima, kao što su osnovni pristup i povlastice za razmjenu kupovina..

Unatoč ovim naknadama, vojna mirovina često nije dovoljna da pokrije sve vaše godišnje troškove.

Plan štednje

Plan štednje u štednji američke vlade (TSP) izrazito je nedovoljno iskorišteni izvor ulaganja. Trenutna statistika pokazuje da samo 37% vojnih članova odluči sudjelovati. Ako ste vojni član koji želi uštedjeti u mirovini, TSP je prikladan, jeftin i porezno pametan način da to učinite.

Porezne olakšice

Kao i 401 tisuće doprinosa, novac uložen u TSP ne podliježe saveznom porezu na dohodak, što učinkovito povećava iznos koji ste u mogućnosti dati. Na primjer, ako član usluge koji plaća 25% poreza doprinosi 10.000 USD njihovom TSP-u, samo će im smanjiti iznos kućnog plaćanja za 7.500 USD. To može biti velika korist, jer vremenska vrijednost novca može rezultirati znatnim novčanim dobicima. Međutim, nakon povlačenja sredstava tijekom odlaska u mirovinu, članovi moraju plaćati porez na dohodak na cjelokupno povlačenje.

Međutim, članovi koji doprinose za oslobađanje od plaćanja poreza mogu povući ove neoporezive doprinose u mirovini, bez plaćanja poreza na povlačenje. Ovo je impresivna korist koja nije lako dostupna drugdje.

Niski troškovi

Ostale pogodnosti ulaganja s TSP-om jesu najniži troškovi povezani s programom. Omjer troškova za TSP približno je toliko nizak kao i bilo gdje, a iznosi otprilike 0,015%. Ako je omjer rashoda tako nizak, vaši se doprinosi mogu složiti brže nego u tradicionalnom uzajamnom fondu, koji obično ima omjer rashoda od 1,5%.

Niski omjeri troškova pomažu članovima da zadrže više svojih teško zarađenih dolara, umjesto da taj novac plaćaju skupim upraviteljima uzajamnih fondova. Ovo je posebno vrijedno jer TSP nudi i sredstva za ciljne datume s izuzetno dobro dizajniranim klizačkim stazama koje smanjuju rizik dok se približavate mirovini. Obično ove vrste sredstava nose čak i veće omjere troškova kada su kupljene izvan TSP-a.

Ograničenja doprinosa

Maksimalni dopušteni doprinos za štedni plan štednje iznosi 16.500 USD ako ste mlađi od 50 godina, ili 22.000 USD ako ste stariji od 50 godina. Ovo ograničeno ograničenje doprinosa omogućuje zaposlenicima koji se brzo približavaju starosnoj mirovini da ostave više novca tijekom ostatka svog radne godine.

Nažalost, za razliku od svojih civilnih kolega, vojni pripadnici trenutno ne ispunjavaju uvjete za TSP odgovarajuće fondove ili agencijske automatske doprinose zbog velikodušnog mirovinskog sustava s definiranim naknadama (mirovina) koji je trenutno uspostavljen.

Izbori ulaganja

TSP nudi različite mogućnosti ulaganja, ovisno o vašoj toleranciji na rizik i broju godina do odlaska u mirovinu. Sudionici mogu uložiti u jedan ili više fondova radi daljnje diverzifikacije kroz niz investicija.

• G Fonda. Zadani investicijski fond za TSP, G fond se sastoji od državnih vrijednosnica koje nude nisku volatilnost i konzervativne prinose tijekom vremena. Ako ne odaberete neki od ostalih fondova navedenih u nastavku, svi doprinosi vašem TSP-u bit će zadani u G fond.
• Fondovi F, C, S, I. Fondovi F, C, S i I su indeksni fondovi koji ulažu u obveznice, velike zalihe, male dionice i međunarodne kompanije. Nastoje se uskladiti s rezultatima različitih fondova indeksa otvorenog tržišta, a upravljaju ih zajednički fondovi BlackRock.
• L fond. Fond L („L“ označava „životni ciklus“) nedavno je dodatak i omogućuje investitorima da odaberu datum koji je najbliži njihovom očekivanom datumu umirovljenja. Fond raspoređuje imovinu u skladu s vremenom koje imate do odlaska u mirovinu i prilagođava se konzervativnijim investicijama kako se umirovljenja bliže.

Pravila povlačenja

Članovi mogu povući doprinose i zaradu bez penala iz svog TSP-a nakon 59. godine života, a svi se povlačenja oporezuju kao obični dohodak. Međutim, na povlačenja s članskog TSP računa prije 59. godine života i pol podliježe 10% kazne uz porez na dohodak.

Ako član odluči da im ne trebaju mirovinski prihodi do kasnije, povlačenja se mogu odgoditi do navršene 70. godine života. U ovom trenutku, potrebno je izvršiti godišnje minimalne raspodjele kako bi se umanjilo stanje na računu. Ako član u ovom trenutku ne izvrši povlačenje, suočit će se s strogim kaznama.

TSP zajmovi

Ako vam je potreban novac iz vašeg TSP-a dok je još uvijek zaposlen u vojsci, možete preuzeti kredit koji treba vratiti na vaš TSP račun u roku od 1 do 15 godina, ovisno o vrsti kredita. Dostupne su dvije vrste zajma: zajam opće namjene i rezidencijalni zajam. Prvi ima rok otplate od jedne do pet godina i može se koristiti u bilo koju svrhu, dok drugi ima otplatno razdoblje do 15 godina i može se koristiti samo za kupnju ili izgradnju primarnog prebivališta. Štoviše, zajam za stan zahtijeva dokumentaciju koja dokazuje namjeravanu uporabu.

Imajte na umu da kada uzmete zajam, odričete se svake zarade, zajamni iznos bi se inače nagomilao, a bit ćete dvostruko oporezovani kada platite kamate na svoj kredit iz sredstava nakon oporezivanja. To je zato što će se ta sredstva ponovno oporezivati ​​kad ih povučete tijekom mirovine.

Roth IRA

Roth IRA-ovi nude nekoliko pogodnosti za dugoročne investitore koji traže rast bez poreza. Možda želite nadopuniti svoj TSP računom Roth ili investirati u njega isključivo, ovisno o situaciji i ciljevima.

Porezne olakšice

Za razliku od TSP-a, porezne olakšice za ulaganje u Roth nisu trenutne. TSP smanjuje vaš oporezivi dohodak, što će smanjiti vaše ukupno porezno opterećenje 15. travnja. No koliko god se moglo činiti smanjenjem oporezivog dohotka, rast bez poreza može biti još korisniji, ovisno o tome koji je vaš porezni dobitak i gdje mislite da bi to moglo biti u budućnosti. Roth IRA omogućava vam ulaganje sredstava nakon oporezivanja na koja rast nikada neće biti oporezovan - čak ni nakon povlačenja.

Ograničenja doprinosa

Savezni zakon omogućava doprinos od 5000 USD godišnje Roth IRA-u (6.000 USD ako imate najmanje 50 godina) sve dok su vaši prihodi manji od 105.000 USD godišnje ako ste samci ili 166.000 USD ili ako ste u braku. Važno je shvatiti da morate imati zaradu da biste pridonijeli Roth IRA-u, iako jedan supružnik koji može raditi može doprinijeti Roth-u IRA-e neradnog supružnika, omogućujući tako ukupni bračni doprinos do 10.000 USD godišnje (12.000 USD za bračni par stariji od 50 godina). Pogledajte maksimalne granice doprinosa od 401k i Roth IRA za više informacija.

Pravila povlačenja

Iako Roth IRA-i ne nude trenutni odbitak poreza, oni nude jednu važnu korist: apsolutno rast poreza i distribuciju bez poreza. Podjele zarade bez poreza mogu se izvršiti nakon što navršite 59 1/2, za razliku od TSP-a, Roth IRA pravila ne zahtijevaju obaveznu raspodjelu nakon dobi od 70 1/2.

Svaka zarada povučena prije 59. godine života, porez će se oporezivati ​​i kazniti 10% od strane IRS-a. Važno je napomenuti da se kazne ne primjenjuju kada se doprinosi povuku jer su ta sredstva već oporezovana. Srećom, ako povučete novac iz svog Roth-a prije 59. godine života, smatrat će se da se povlačenja doprinosa uzimaju sve dok ne povučete sve što ste unijeli na račun. Tek nakon toga - jednom kada povučete zaradu - bit ćete oporezovani i kažnjeni.

Izbori ulaganja

Sjajna stvar Roth IRA-a je da je možete otvoriti gotovo svim financijskim institucijama koje prodaju vrijednosne papire i ulažu u investicije. Drugim riječima, mogućnosti ulaganja su gotovo beskrajne. Neki se odlučuju za ulaganje u uzajamne fondove, dok drugi aktivno trguju pojedinačnim vrijednosnim papirima unutar svoje Roth IRA-e. Budući da imate široku paletu mogućnosti ulaganja, možete potražiti one koje odgovaraju vašoj dobi, toleranciji na rizik i stilu ulaganja, a istovremeno vam omogućuju kontrolu troškova.

Tradicionalni IRA

Pripadnici vojske koji vole ideju o smanjenju oporezivog dohotka, ali traže više mogućnosti ulaganja nego što to nudi TSP, mogu otvoriti tradicionalni IRA umjesto ili kao dodatak Štednom planu štednje. Poput Roth IRA-a, tradicionalni IRA-i dostupni su putem mnoštva financijskih institucija i nude gotovo neograničen broj mogućnosti ulaganja.

Porezne olakšice

Kao i TSP, doprinosi tradicionalnom IRA-u odgađaju porez i smanjuju godišnje porezno opterećenje članice. To zauzvrat može učinkovito povećati iznos koji ste u mogućnosti doprinijeti. Na primjer, doprinos od 5.000 dolara mogao bi vas koštati samo 3.750 dolara prihoda ako biste inače platili 25% poreza na taj novac.

Ograničenja doprinosa

Možete doprinijeti do 5000 dolara ako ste mlađi od 50 godina, ili 6000 dolara ako ste stariji od 50 godina. Vi ili supružnik morate raditi da biste osigurali novčana sredstva, i bez obzira na vaše prihode, možete otvoriti i pridonijeti tradicionalnom IRA-u. Međutim, da biste ostvarili potpunu odbitak poreza, morate zarađivati ​​manje od 56.000 USD godišnje ako ste samci ili manje od 90.000 dolara godišnje ako ste u braku.

Riječ opreza ako razmislite o ulaganju u Roth i tradicionalni IRA: Savezni zakon zabranjuje davanje više ili više od gornjih ograničenja jednom ili više IRA-ima. To znači da ne možete doprinijeti više od 5000 USD godišnje ni Roth-u, ni tradicionalnom IRA-u (osim ako imate najmanje 50 godina, u kojem slučaju možete doprinijeti 6000 USD).

Pravila povlačenja

Za razliku od Roth-a, ne možete povući novčana sredstva prije dobi od 59 1/2, bez odmjeravanja kazne od prijevremenog povlačenja u iznosu od 10%, kao i redovnog poreza na dohodak. Doprinosi kao i zarada koja se povuče rano oporezuju se i kažnjavaju.

To čini Roth IRA mudrom opcijom ako će vam trebati dio ili cijeli doprinos prije odlaska u mirovinu. Nadalje, morate započeti izradu potrebnih minimalnih distribucija od tradicionalnog IRA-a kada navršite 70 1/2 ili se suočite sa strogim kaznama.

Izbori ulaganja

Poput Roth IRA-a, i tradicionalna IRA može se otvoriti u bilo kojoj financijskoj instituciji koja upravlja investicijama. To znači da su vaše mogućnosti ulaganja jednako raznolike kao i vaša mašta. Na primjer, možete uložiti u ciljne datumske fondove, uzajamne fondove, ETF-ove, dionice, obveznice ili opcije. Svijet investicija je vaša kamenica i možete odabrati vrstu investicione strategije i dugoročne metode koje najbolje odgovaraju vašoj osobnosti i ciljevima..

Završna riječ

Savezni plan štednje trebao bi biti jedno od prvih zaustavljanja za vojne pripadnike koji žele efikasno povećavati imovinu za umirovljenje. To je zbog toga što TSP-ova velika struktura jeftinih naknada omogućuje uštedu bogatstva u naknadama i rashodima za upravljanje u usporedbi s većinom investicija dostupnih civilima. No, članovi koji žele dodatno diverzificirati svoj portfelj ulaganja bilo bi pametno razmotriti otvaranje Roth-a ili tradicionalnog IRA-a. Sva ova vozila možete uložiti pojedinačno ili u kombinaciji.

Izbor je vaš i u velikoj će mjeri biti određen vašim poreznim okvirom, razmišljanjima o budućim porezima, koliko slobode želite odabrati ulaganja i koliko možete pridonijeti. Ovi mirovinski računi mogu vam poslužiti kao sjajan izvor bogatstva i sigurnosti u kasnijim godinama, i izvrstan dodatak vašoj vojnoj mirovini.