Što je Roth-ov federalni plan štednje (TSP)

TSP nudi slične uštede i porezne olakšice kao i tradicionalni plan od 401 tisuću kuna. Možete doprinijeti do 16.500 USD prihoda prije oporezivanja ako ste mlađi od 50 godina, ili 22.000 USD ako imate 50 ili više godina. Iznos koji doprinosite plus svi odgovarajući fondovi koje položi država akumuliraju bez poreza dok ne povučete sredstva tijekom odlaska u mirovinu (definirano kao dob 59 1/2 za porezne svrhe). U ovom se trenutku cijelo povlačenje oporezuje kao obični dohodak.

Međutim, neki zaposlenici preferiraju model Roth, gdje se doprinosi oporezuju, ali povlačenja nisu oporezovana. Srećom za ove investitore, federalna službenica koja se zove Roth TSP uskoro postaje dostupna nova mogućnost umirovljenja.

Roth 401k

U posljednjih nekoliko godina, sve više i više mirovinskih planova sponzoriranih od strane poslodavaca počeli su nuditi Roth 401k opciju kao alternativu tradicionalnom planu odgodenog poreza od 401 tisuće kuna. Za razliku od tradicionalnih 401k, Roth alternativa omogućuje investitorima doprinos nakon dohotka fondu. Kao rezultat, sva povlačenja nakon odlaska u mirovinu potpuno su oslobođena poreza.

Pojava Roth 401k mnoge je investitore pitala trebaju li odustati od svojih tradicionalnih 401k u korist Roth opcije ili, u najmanju ruku, prebaciti dio svojih sredstava u Roth 401k.

Štednja planira ponuditi mogućnost iskorištavanja ušteda u 2012. godini

Kao rezultat Zakona o poboljšanju štednog plana iz 2009. godine, Roth TSP opcija bit će dostupna u drugom tromjesečju 2012., a TSP investitorima će se uskoro predstaviti sličan izbor kao Roth 401k.

Trebaju li pridonijeti sredstva TSP-u Roth ili tradicionalnom odloženom porezu? Pažljivo razmatranje sljedećih faktora pomoći će investitorima TSP-a da odluče koja vrsta plana je za njih najbolja.

Prednosti Roth TSP-a

Preko tradicionalnog TSP-a

• Ključna prednost opcije Roth TSP je ta što omogućava investitorima da povuku oporezivanje nakon povlačenja. Ovo je idealno ako ste zabrinuti za buduće porezne stope, mislite da ćete biti u višem razredu poreza na dohodak tijekom odlaska u mirovinu ili ako ste mladi i imate mnogo godina da zarade u svom mirovinskom portfelju sastanu.
• Nadalje, veća je fleksibilnost u pogledu povlačenja Roth doprinosa od tradicionalnih TSP doprinosa. Na primjer, Roth doprinose možete povući u bilo koje vrijeme, bez kazne i oslobođeni poreza.

Preko Roth IRA-e

Ako Roth IRA ima sličan porezni tretman, zašto ne bi ulagači jednostavno izabrali Roth TSP?

• Prvo, Roth TSP dopušta maksimalni godišnji limit doprinosa od 16.500 USD, dok Roth IRA dopušta samo maksimalni godišnji doprinos od 5000 USD.
• Drugo, ne postoje ograničenja prihoda za Roth TSP, a s Roth TSP imate pravo na usklađivanje doprinosa poslodavaca na temelju vlastitog doprinosa. Doprinosi poslodavaca u osnovi su "besplatni" novac koji se može prikupiti samo kroz mirovinske planove koje sponzorira poslodavac.
• Napokon, s obzirom na to da se mogućnosti ulaganja u TSP odnose na neke od najnižih omjera troškova u industriji, Roth TSP će vjerojatno biti jeftiniji od Roth IRA-a, što znači više novca za vas u mirovini.

Nedostaci Roth TSP-a

Postoje dvije ključne nedostatke Roth TSP-a u odnosu na tradicionalni TSP.

• Prvo, za ulagače s visokim dohotkom tradicionalni TSP može imati više smisla jer im pruža značajne kratkoročne porezne olakšice. Za ove investitore, kratkoročna odbitka poreza može biti veća od koristi koju bi imali od oporezivanja povlačenja za odlazak u mirovinu koje nudi opcija Roth TSP. Naravno, upozorenje je da ako investitori tijekom ulaganja Roth TSP-a značajno povrate svoje investicije, platit će i porez na to.
• Drugo, odgovarajući doprinosi koje financira poslodavac neće se promijeniti zbog značajke Roth. To znači da će oni i dalje biti odgođeni za porez; obični porez na dohodak bit će dužan nakon njihovog povlačenja i povlačenja povezanog dobiti tijekom odlaska u mirovinu, iako će vaši doprinosi i s njima povezani dobici biti neoporezivi. To također znači da vaš dolarski doprinos planu još uvijek određuje doprinos vašeg poslodavca.

Na primjer, ako odlučite manje doprinositi opciji Roth kako biste sebi priuštili poreze koje morate platiti na te doprinose, utakmica poslodavca će također biti manja od one koja bi inače doprinijela tradicionalnom TSP-u. Drugim riječima, poreznu olakšicu morat ćete odmjeriti s bilo kojim potencijalnim gubitkom koji biste mogli doživjeti od nižeg doprinosa Roth-a i na taj način s nižim rezultatom poslodavca. Ipak, ako doprinesete godišnjem maksimumu za Roth TSP, i dalje ćete dobiti maksimalni iznos poslodavca.

Tko bi trebao sudjelovati u Roth TSP-u

Hoćete li ili ne sudjelovati u Roth TSP-u ovisit će prvenstveno o tome kako se osjećate sada o poreznom odbitku u odnosu na kasnije bez poreza i kako će to utjecati na vas. Roth planovi često su idealni za mlađe ulagače koji imaju mnogo godina za umirovljenje do složenih, koji su često u niskom poreznom razredu i koji sada mogu priuštiti porez na dohodak od doprinosa.

Roth TSP, poput Roth 401k, također može biti idealan za investitore čiji prihod ih čini neprikladnim za otvaranje Roth IRA-a ili za investitore koji već doprinose Roth IRA-u, ali koji bi željeli pridonijeti više. Za ovu posljednju skupinu, možda ima smisla preusmjeriti doprinose Roth IRA-e na Roth TSP kako bi iskoristili prednost vladinog meča. Roth TSP također može biti dobro sredstvo za diverzifikaciju poreznog rizika u primarno odgođenom mirovinskom portfelju.

Završna riječ

Federalni zaposlenici su dugo očekivali Roth TSP. Sad kad se konačno bliži, važna je opcija koju ćemo razmotriti kao način za diverzifikaciju svojih mirovinskih fondova.

Kakve su vaše misli o Roth Thrift štednom planu? Planirate li sudjelovati kad se to ponudi?