Što je zajam za konsolidaciju duga - kako funkcionira, prednosti i nedostaci

Shauna je sada na poslu, ali njezin novi posao plaća manje nego stari, a ona jedva zarađuje dovoljno da servisira svoje dugove, unatoč ozbiljnim naporima da umanji troškove kućanstva. Budući da razumije negativne posljedice lošeg kredita, daje sve od sebe da ne zaostane na svojim računima za kreditne kartice. Nažalost, može izvršiti samo minimalno mjesečno plaćanje na svakoj kartici - pa čak i to rastezanje.

Trenutno Shauna zarađuje ukupno 260 USD u minimalnim mjesečnim uplatama. Ako kamatne stope ostanu stalne, na putu je da plati ukupno 17.193 USD glavnice i kamata tijekom gotovo 26 godina prije nego što se sve njezine kartice isplate. Drugim riječima, ako zadrži status quo, Shauna - koja trenutno ima 35 godina - preko 60. rođendana prenijet će stanje na kreditnoj kartici i platit će više kamata od glavnice..

Ali Shauna ne mora održavati status quo. Ima još jednu mogućnost: konsolidacija duga. Nije savršen i nije za svakoga, ali konsolidacija duga često je financijski spas za ljude koji su u položaju Shauna.

Što je konsolidacija duga?

"Konsolidacija duga" općenito se odnosi na praksu korištenja prihoda od jednog zajma ili revolving kreditne linije za isplatu više zaostalih kreditnih računa.

Dugovi prikladni za konsolidaciju

Dugovi pogodni za konsolidaciju uključuju bilo koji kreditni račun s kamatnom stopom, potrebnom mjesečnom isplatom ili rokom otplate većim od kredita za konsolidaciju. To može uključivati:

Revolving dugovi s visokim kamatama, poput kreditnih kartica
Veći obročni zajmovi, poput studentskih zajmova (iako pravila oko refinanciranja studentskih zajmova mogu biti zbunjujuća)
Nezaštićeni osobni zajmovi ili kreditne linije povučeni su rano u procesu izgradnje kredita
Medicinski dug
Predatorski kreditni proizvodi, poput zajmova na isplate

Krediti za konsolidaciju duga

Najviše svestran kreditni instrument za konsolidaciju duga je kredit za konsolidaciju duga putem zajmodavca poput Sofi. To je vrsta nenaplaćenog zajma za osobne rate dostupnog zajmoprimcima sa fer kreditom ili još bolje (općenito, FICO ima više od 600 do 620), iako su neki zajmodavci dirljivi. Zajam za konsolidaciju duga učinkovito kombinira nekoliko postojećih dugova u upravljiviji zajam, obično s kraćim rokom otplate, nižom mjesečnom isplatom ili oboje.

Na prvi pogled, netko poput hipotetskog Shauna, idealan je kandidat za ratu zajma za konsolidaciju duga. Jedva vrši minimalna plaćanja na više stanja na kreditnim karticama visokih kamata i desetljećima neće dugovati dugove bez većih promjena u financijskoj situaciji. Kratkotrajni konsolidacijski zajam s nižim kamatama mogao bi smanjiti njezine ukupne troškove financiranja na tisuće i riješiti svoje obveze godinama unaprijed.

Ovdje je operativna riječ "Could". Samo skupocjeno i svemoguće opterećenje duga Shaune ne čini ju dobrim kandidatom za kredit za konsolidaciju duga. Morala bi označiti i neke ili sve ove okvire:

Pogodan kredit za kvalificiranje za povoljni zajam. U idealnom slučaju, opcije zajma za konsolidaciju duga Shauna nosit će niže travanj i manja mjesečna plaćanja od dosadašnjeg miksa kreditnih kartica. Na primjer, kako bi smanjila trenutnu mjesečnu uplatu od 260 USD na 181 dolar, željela bi se boriti za ratu od 60 mjeseci uz 10% travanj. Praksa davanja zajmodavaca razlikuju se, ali vjerojatno će joj biti potreban prvi kredit - minimalni FICO kreditni rezultat od 680 - da bi se kvalificirao za tako nisku stopu i dugoročno razdoblje. Zajmovi za subvencioniranje dugovanja uglavnom su grabežljivi i mogu koštati više nego dugovi koje zamjenjuju.
Stabilni prihodi i zaposlenost. Nedavno otpuštanje Shaune moglo bi joj naštetiti stajanju ovdje, kao i manja plaća njezinog novog posla. Većina zajmodavaca voli vidjeti najmanje 24 uzastopna mjeseca stabilnu zaposlenost i dohodak.
Razumni omjer duga i prihoda. Opet, prakse preuzimanja kredita zajmodavcima razlikuju se, ali većina preferira zajmoprimce s omjerima duga i prihoda ispod 50%. Srećom za Shauna, u izračune duga i dohotka uzima se samo minimalni faktor plaćanja. Važno je to njezino kombinirano minimalno plaćanje u iznosu od 260 USD, a ne glavni iznos od 8.500 USD.
Nema pristupa 0% APR-ovih salda za prijenos. Ako se Shauna kvalificira za ponudu prijenosa salda od 0% dovoljne veličine i trajanja da se nula nadmaši najveći dio duga na njezinoj kreditnoj kartici, prvo bi trebala iskoristiti tu mogućnost. Bilansni transferi obično ne koštaju više od 5% od prenesenog iznosa, tako da ona traži 425 USD za prijenos punog salda - znatno manje od njezine vjerojatne naplate financiranja u najoptimističnijem scenariju rate kredita.
Održivi dugoročni proračun. Možda je najvažnije da Shauna treba održivi plan kako bi se izbjeglo zaostajanje duga u budućnosti. Djelomično, to znači prerađivanje njezinog proračuna tako da troši znatno manje nego što zarađuje, provodeći bočne gužve i pasivni prihod gdje je to moguće i izbjegavajući nepotrebni dug - posebno dug s visokim kamatama.

Korištenje obročnog kredita za konsolidaciju duga prilično je jednostavno. Ako razmišljate o ovoj ruti, evo što biste trebali imati na umu.

Prije nego što uzmete zajam

Postavite ciljanu veličinu zajma i mjesečno plaćanje. Prvo, trebate postaviti dva cilja: veličinu zajma i mjesečno plaćanje. Glavnica zajma treba biti dovoljno velikodušna da otplati sve dugove koje želite konsolidirati. Mjesečna uplata mora biti u skladu s revidiranim dugoročnim proračunom kućanstva i idealno je da bude niža od minimalne mjesečne kreditne kartice. Besplatni kalkulator otplate duga, poput ovog iz kreditne Karme, znatno olakšava ove izračune.
Opcije zajma za istraživanje. Profil dužnika - posebno na vašu kreditnu ocjenu i omjer duga i prihoda - može utjecati na mogućnosti zajma. Tražite ponude od više zajmodavaca - barem šest, ako je moguće - i odaberite ponudu koja najviše odgovara vašim ciljevima. Traženje ponuda za zajmove obično ne zahtijeva veliko povlačenje kredita, tako da nema kreditne nedostatke u ovom procesu. Trebat ćete zajam koji objedinjuje najveći dio problema s dugovanjima uz smanjenje mjesečne isplate, ukupnih financijskih troškova i, u idealnom slučaju, rok otplate. Ako se ne možete kvalificirati za takav zajam, došlo je vrijeme da istražite druge mogućnosti.
Isplatite svaki saldo u cijelosti. Nakon što se zajam financira, isplatite svaki preostali problem u cijelosti. Ako glavnica zajma ne pokriva sva nepodmirena dugovanja na kreditnoj kartici, dajte prednost prioritetnim računima u opadajućem kamatu.
Računi na kartici držite otvorene (za sada). Zasad držite otvorene račune na kreditnoj kartici s nulom. Zatvaranje više kreditnih računa odjednom može povećati omjer upotrebe kredita, potencijalni negativni kredit.

Tijekom trajanja zajma

Pravovremeno izvršavajte uplate. Morate ostati na vrhu rate kredita za konsolidaciju duga. Autopay je vaš prijatelj ovdje, a mnogi zajmodavci za konsolidaciju duga nude i autopayatske popuste.
Prestanite koristiti kreditne kartice za vanredne slučajeve. Prestanite koristiti kreditne kartice za diskrecijsko trošenje, barem dok se ne otplati zajam za konsolidaciju duga. Poništavanje novih salda kontraproduktivno je.
Izbjegavajte prenošenje salda na kreditnoj kartici u budućnosti. Ako i kad ponovo počnete koristiti kreditne kartice, odlučite da ne vršite mjesečni saldo, osim u hitnim slučajevima.
Izbjegavajte nepotreban neosigurani dug. Osim zajma za konsolidaciju duga, izbjegavajte i neosigurani dug - ne samo kreditne kartice, već i osobne kreditne i nekonsolidirajuće osobne zajmove.
Slijedite svoj osobni proračun. Najvažnije je da se morate pridržavati proračuna koji bi trebao odražavati vašu obvezu da trošite manje nego što zarađujete i pametno koristite kredit.

Za i protiv zajmova za konsolidaciju duga

Uzimanje zajma za konsolidaciju duga nije uvijek šutljivac. Za svaku korist od zajma da biste podmirili dugove, imajte na umu ili oprez.

Pros zajmovi za konsolidaciju duga

Prvo, sunčana strana zajmova za konsolidaciju duga:

Lakše za upravljanje dugovima. Jednoga zajma je lakše upravljati nego nekoliko. Imajte na umu samo jedan rok plaćanja, manja je vjerojatnost da ćete propustiti naknadu za kasno plaćanje ili kreditni propust zbog propuštenog plaćanja.
Potencijal za nižu kamatnu stopu. Za kvalificirane zajmoprimce, ratu zajma obično nose niže trajne vrijednosti nego kreditne kartice, čak i kada nisu osigurane. Razlika je posebno uočljiva kod korisnika kredita kojima se kredit s vremenom poboljšao. Niže stope znače niže troškove financiranja.
Potencijal za znatno niže mjesečne isplate. Za kvalificirane zajmoprimce mjesečne isplate zajmova za konsolidaciju duga mogu biti značajno niže od kumulativne mjesečne isplate duga koje zamjenjuju. To je vjerojatnije za konsolidacijske zajmove koji zamjenjuju kreditne kartice visokih kamata i grabežljive kreditne proizvode. Imajte na umu da je ukupni trošak financiranja konsolidacijskog zajma još uvijek niži od dugova koje konsolidira, čak i kad je mjesečna uplata veća.
Mali inherentni rizik od kreditne štete. Za razliku od radikalnijih alternativa navedenih u nastavku, zajmovi za konsolidaciju duga predstavljaju nizak inherentni rizik od kreditne štete ako se koriste odgovorno. Za zajmoprimce u opasnosti da zaostanu za traženim plaćanjima, zajmovi za konsolidaciju duga koji smanjuju mjesečne troškove servisiranja duga mogu biti neto pozitivni za njihove kreditne rezultate. Da bi se izbjegla samointenzivna kreditna šteta zbog brze stope iskorištavanja kredita, zajmoprimci bi trebali zadržati kreditne račune, ako je moguće, čak i nakon što ponište svoje stanje..

Nedostaci kredita za konsolidaciju duga

Imajte na umu ove opreze dok odmjeravate mogućnosti konsolidacije duga:

Neki krediti imaju kazna plaćanja unaprijed. Kazne za otplatu unaprijed nisu tako česte kao nekada, ali ostaju faktor u odlukama o konsolidaciji duga. Tamo gdje postoje, kazna plaćanja unaprijed može narušiti slučaj konsolidacije. Uvijek krčite brojeve kako biste odredili neto trošak prijevremene isplate.
Korisnici subprime mogu se boriti da pronađu povoljne zajmove bez kolaterala. Zajmoprimci s oslabljenim kreditnim sposobnostima mogu se boriti da se kvalificiraju za osigurane kredite za konsolidaciju duga s odgovarajuće niskim mjesečnim uplatama, financijskim troškovima ili oboje. Takvim zajmoprimcima će možda trebati staviti vrijedne garancije, poput automobilskih naslova, kako bi se kvalificirali za zajmove za konsolidaciju duga.
Krediti za osiguranje konsolidacije duga Gubitak rizika imovine. Iako neizmjerno nose niže trajne vrijednosti od usporedivih nenaplativih zajmova, zajmovi za osigurane konsolidacije duga predstavljaju jedinstveni rizik za delinkventne zajmoprimce: potencijalni gubitak imovine.
Jedan zajam ne može promijeniti nezdrava financijska ponašanja. Za Shaunu je smanjivanje duga na kreditnim karticama tijekom dužeg razdoblja nezaposlenosti bila najmanje loša opcija. Ostali u sličnim tjesnacima mogu imati krive uzorke prekomjerne potrošnje i loše upravljanje novcem. U tim slučajevima korištenje zajma za konsolidaciju duga za brisanje dugovanja s visokim kamatama može zapravo nagraditi nezdravo financijsko ponašanje. Dok svi zajmoprimci na kojima je riješen dug imaju koristi od konsolidacije duga, oni koji su ušli u dug putem lošeg upravljanja novcem moraju poduzeti konkretne korake kako bi se izbjeglo ponavljanje u budućnosti.

Alternativa zajmovima za konsolidaciju duga

Uzimanje zajamnog ili neobezbjeđenog zajma za konsolidaciju duga nije vaša jedina opcija za rješavanje neiskrenog duga s visokim kamatama. Prije službenog podnošenja zahtjeva za kredit za konsolidaciju duga, odmjerite ove alternative:

1. Pregovaranje sa svojim vjerovnicima

Uvijek možete pokušati pregovarati sa svojim vjerovnicima. Mnogi zajmodavci imaju formalne programe teškoća koji privremeno smanjuju potrebna plaćanja ili čak potpuno pauziraju plaćanja. Teškoće kvalifikacije obično uključuju:

Nenovoljni gubitak posla (uz upozorenja; otkaz zbog razloga možda neće biti kvalificiran)
Velika bolest ili ozljeda koja vas sprječava u radu
Smrt supružnika ili člana uže obitelji
Prirodna katastrofa ili drugi događaj koji vaš dom čini nenastanjivim (ovdje se mogu primijeniti i značajne iznimke)
Razvod ili kućna odvojenost

Tvrdnja teškoće drastično povećava vaše šanse za uspješno pregovaranje o dugu. Ali čak i ako se ne možete kvalificirati za teškoće pod preciznim uvjetima ugovora o pozajmljivanju, nema nikakve štete u zajedničkim naporima za pregovore. Imajte na umu ove savjete za najveće šanse za uspjeh:

Krenite odmah s pričom. Jasno, uvjerljivo objasnite svoju priču svojim vjerovnicima. Nemojte biti bahati ili izbjegavajući; iskreno je objasniti zašto trenutno ne možete izvršiti svoje isplate u cijelosti najbolja strategija.
Predstavite realni plan plaćanja. Nemojte samo tražiti predah; recite svojim vjerovnicima što možete učiniti za njih i kada. Na primjer: „Ne mogu trenutno plaćati 200 dolara mjesečno, ali mogu plaćati 100 dolara mjesečno i spreman sam plaćati kamate na odgođeni saldo dok se moja situacija ne popravi.“
Dokumentirajte sve interakcije. Spremite svu pisanu korespondenciju i vodite bilješke o verbalnoj komunikaciji u stvarnom vremenu. Ili, još bolje, snimajte telefonske razgovore ako to dopušta lokalni zakon; tvoji će vjerovnici.
Nabavite svoj plan plaćanja u pisanom obliku. Ako ste u mogućnosti postići dogovor sa svojim vjerovnikom, potražite i to u pisanom obliku.

2. Strategije otplate duga radnog staža

Ako niste sigurni u svoje pregovaračke vještine ili ste već pokušali i niste uspjeli pregovarati o modificiranim planovima plaćanja, uzmite stvari u svoje ruke.

Razmotrite ove tri popularne strategije otplate duga:

Dužna snježna kugla. Ova metoda daje prednost dugovima obrnutim redoslijedom. Uplatite minimalno, na svim neizmirenim dugovanjima uštedite jedan: najmanji trenutno nepodmireni dug. Izvršite dodatna plaćanja glavnice na taj saldo - što god možete izvući iz proračuna, ali što veći, to bolji. Nakon što se taj saldo isplati, prijeđite na sljedeći najmanji saldo.
Lavina duga. Ovom se metodom prioritetno određuje dugovanje prema opadajućem tečaju. Prvo otplaćujete račun s najvišim kamatama, zatim drugi račun s najvišim kamatama i tako dalje sve dok ne istjerate svoj račun s najnižim kamatama. Uz ovaj put, ubrzavate isplatu tako što ćete svaki mjesec vršiti dodatnu glavnicu.
Dugovanje snijega. Ova metoda djeluje kao varijacija bilo koje od navedenih metoda. Jedina je razlika u veličini i podrijetlu vaših dodatnih plaćanja glavnice, što može doći od stvari poput obrezaka kućanskog budžeta, bočnog dohotka i nagrade od kreditnih kartica.

3. Kreditno savjetovanje

Kreditno savjetovanje je usluga s niskim ili bez troškova koja pomaže klijentima:

Upravljajte i otplatite postojeće dugove
Razviti održive proračune kućanstava i planove upravljanja novčanim tokom
Naučite kako izgraditi, obnoviti i poboljšati kredit
Komunicirajte s vjerovnicima

Legitimne kreditne usluge savjetovanja povećavaju osobnu financijsku pismenost klijenata, potiču zdrave financijske navike i mogu smanjiti rizik od budućih problema s dugom. Izbjegavajte prekomjerno naplaćivanje i izravne prevare odabirom neprofitnog pružatelja usluga kreditnog savjetovanja koji pripada Nacionalnoj zakladi za kreditno savjetovanje (NFCC), najvećem nišnom neprofitnom trgovačkom udruženju..

Za zajmoprimce koji imaju velike obaveze, samo kreditno savjetovanje vjerojatno neće biti dovoljno za obustavljanje duga. Ali to vas ne bi trebalo zaustaviti da ga upotrebljavate zajedno sa zajmovima ili drugim strategijama otplate duga, pod uvjetom da možete priuštiti bilo kakva plaćanja iz svog džepa..

4. Planovi upravljanja dugom

Mnogi pružatelji kreditnih savjetovanja nude planove upravljanja dugom u kojima kreditni savjetnik služi kao posrednik između zajmoprimca i njihovih vjerovnika. Kreditni savjetnik isplaćuje dužnicima mjesečne escrow plaćanja zajma, obično na određeno vrijeme u razdoblju od 36 do 60 mjeseci. Kreditni savjetnik također može pregovarati u ime zajmoprimca za smanjenje glavnice ili potrebnih mjesečnih plaćanja.

Većina planova za upravljanje dugom ima mjesečne naknade od oko 50 do 100 dolara, a koje se plaćaju kreditnom savjetniku. Neki naplaćuju nominalne jednokratne naknade za pokretanje. Čak i kada se radi o tim naknadama, ukupni planski troškovi često su znatno niži nego samo plaćanje minimuma stanja koji je uključen u plan, a dezorganizirani zajmoprimci cijene središnju strukturu upravljanja.

Ne zaboravite da odaberete neprofitnog pružatelja usluga kreditnog savjetovanja za članove NFCC-a. Učinite i dodatnu dubinsku analizu, poput pregleda žalbi podnesenih Saveznoj komisiji za trgovinu i državnom financijskom regulatoru ili državnom odvjetništvu..

5. Podmirivanje duga

Podmirivanje duga neprofitni je rođak rođaka. Pružatelji dugova poput Pacific Debt-a i DMB Financial-a su profitna društva koja služe kao posrednici između zajmoprimaca i vjerovnika.

Model podmirivanja duga varira od davatelja usluga, ali postupak uglavnom izgleda ovako:

Prestanite plaćati na svojim kreditnim računima i umjesto toga vršite jednokratne uplate na depozitni račun tijekom nekoliko mjeseci.
Kada stanje na escrow računu dosegne unaprijed određenu veličinu, društvo za izmirenje duga predlaže djelomične „nagodbe“ ili isplate, svakom vjerovniku uključenom u plan.
Nastaju pregovori. Nadamo se da će svaki vjerovnik prihvatiti ponudu.
Tvrtka za podmirivanje duga uzima široko promjenjiv iznos vašeg escrow plaćanja.
Ukupno razdoblje isplate traje od dvije do četiri godine.

Budući da planovi za podmirivanje duga obično zahtijevaju da prestanete plaćati na više otvorenih kreditnih računa, gotovo su isto toliko loši za vašu kreditnu kao i bankrot. Razmislite o radu s pružateljem namire duga samo kad vaš dug postane toliko neodoljiv da ne možete vidjeti alternativu za proglašavanje bankrota. Alternativno, možete isključiti davatelja za podmirivanje duga i predložiti namire izravno svojim vjerovnicima, iako ćete i dalje poduzeti značajan kreditni učinak.

S druge strane, za uspješno podmirivanje duga obično je potrebno više od četiri godine da bi se otplatilo dugove koji sudjeluju i omogućava vam izbjegavanje bankrota.

6. Stečaj

Proglašenje bankrota posljednje je sredstvo za rješavanje doista ogromnog duga. Stečaj potrošača dolazi u dva oblika:

Poglavlje 7. Poglavlje 7 omogućuje potpuno otplatu većine neobezbjeđenih dugova i mnogih osiguranih ili sudskih dugova. Kada izjavite da je 7. poglavlje bankrot, morate pristati na predaju ili likvidaciju bilo koje imovine koja se može koristiti za ispunjenje neizmirenih obveza, pod uvjetom da se izuzeće od osobne imovine razlikuju ovisno o državi. Nećete biti odgovorni za daljnja plaćanja dugovanja koje ste legalno ispunili kroz ovaj postupak. Dugovi koji nisu prihvatljivi za otpuštanje mogu uključivati - ali nisu ograničeni na - studentske zajmove, savezne i državne poreze, alimentaciju i uzdržavanje djece i zakonske presude. Izjava iz Poglavlja 7 ostaje na vašem kreditnom izvješću 10 godina od datuma otpuštanja.
Poglavlje 13. Poglavlje 13 je manje drakonski pristup koji vam omogućuje da zadržite imovinu barem u početku. Kad izjavite, morate pristati na postupak otplate nadziranog od strane suda koji obično traje tri do pet godina i rezultira djelomičnim zadovoljstvom zaostalih potraživanja. Sve preostale su oproštene. Stečaj u 13. poglavlju ostaje na vašem kreditnom izvješću sedam godina od datuma otpusta.

U oba slučaja, proglašenje bankrota uzrokuje značajnu, dugotrajnu štetu vašoj kreditnoj sposobnosti. Precizan pogodak za vašu kreditnu rezultat je funkcija vaše prethodne kreditne povijesti. Ironično je da će potrošači čije stečajne deklaracije označavaju uglavnom neosnovane kreditne povijesti vidjeti kako će im se rezultati smanjiti za više nego fileri s već obezvređenim kreditnim sposobnostima..

Bez obzira na to, obnova kredita nakon bankrota traje godinama. Morat ćete pričekati najmanje 12 mjeseci prije nego što zatražite novi kredit od renomiranih zajmodavaca. Čak i nakon što vam stečajna prijava odustane od kreditnog izvještaja, poslodavci, iznajmljivači i zajmodavci mogu vas pitati ako ste ikada izjavili.

Završna riječ

Shaunin hipotetički dug nije ni u kom slučaju jedinstven. Niti je posebno teška. Diplomski ili stručni školski programi koji se u velikoj mjeri oslanjaju na privatne ili savezne studentske zajmove za pokriće školarina, naknada i životnih troškova suočavaju se s četveroznamenkastim mjesečnim plaćanjima i šesteroznamenkastim ukupnim troškovima financiranja.

Federalni zajmoprimci za studentske zajmove koji ne ispunjavaju uvjete za programe ubrzanog opraštanja studentskih zajmova, kao što je oprost zajma javnih usluga, mogu predvidjeti 20 godina otplate po osnovi dohotka uz 10% do 15% svog diskrecijskog prihoda. Zajmoprimci za privatni studentski zajam mogu se suočiti s još većim računima.

Gargantuanski dužnički opterećenja poput ovih testiraju ograničenja zajmova za konsolidaciju pojedinačnih duga. Ali bez obzira na opseg i sastav vaše osobne bilance, dugujete sebi da izvagate sve realne mogućnosti i usvojite one koje će najvjerojatnije skratiti vaš put od duga.

Razmišljate li o mogućnostima konsolidacije svog duga? Planirate li koristiti osobni zajam ili neku drugu strategiju?