3 politike osiguranja za pomoć u planiranju nekretnina

Međutim, postoje dodatne komponente za planiranje nekretnina koje bi, ako se zanemaruju, mogle oštetiti inače dobro postavljene planove do te mjere da bi se nekoć značajni posjed mogao u potpunosti iscrpiti.

Ključni alati za planiranje nekretnina

1. Politika invalidskog osiguranja

Ako ste dovoljno imućni da svoj mjesečni dohodak zamijenite štednjom i ulaganjima kroz dulje vremensko razdoblje, možda vam neće trebati politika invalidnosti jer biste se smatrali samozastupljenim. Ali većina ljudi nema takva sredstva i ne bi imala prihoda ako ih pogodi teška bolest ili nesreća.

Politike invaliditeta zamjenjuju 70% do 80% vašeg mjesečnog dohotka ako postanete invalid i ne možete raditi. Ovisno o politici, oni mogu pokriti kratkoročna ili dugoročna vremenska razdoblja.

Važno je shvatiti da planiranje imanja započinje prije nego što ste sagradili imanje, dok još uvijek radite. I ne možete graditi imanje ako nemate prihode, niti možete graditi imovinu ako morate iscrpiti uštede i ulaganja da biste platili račune dok ste invalid. Ovo je razlog zašto je polica invalidskog osiguranja ključni alat za planiranje imovine.

2. Polica osiguranja kritične skrbi

Politika kritične skrbi je sredstvo osiguranja koje isplaćuje paušalni iznos novca ako imate kritične medicinske probleme, poput srčanog udara ili raka, ili oslabljujuću bolest poput mišićne distrofije. Ove su politike vrlo popularne u Engleskoj i Australiji, ali još uvijek su relativno nepoznate u SAD-u. U stvari, samo nekoliko tvrtki u zemlji ih prodaje, uključujući kombinirano osiguranje, američki general i životno osiguranje..

Kako djeluje politika kritične skrbi
Zbog činjenice da suvremena medicina može pomoći ljudima u preživljavanju velikih medicinskih hitnih stanja i stanja, trebate planirati plaćati skrb koja se uključuje u oporavak od ovih događaja. Ovdje su izuzetno korisna politika kritične skrbi ili druge politike s komponentama kritične skrbi. Razmotrimo slijedeći primjer:

• Čovjeku je dijagnosticiran rak, ali liječnici ga uhvate rano. Ima operaciju i započinje s kemoterapijom.
• Njegovo zdravstveno osiguranje pokriva većinu troškova operacije i dio kemoterapije. Ne pokriva sufinanciranje ili suosiguranje, pa se taj iznos mora povući iz ulaganja. Ako ima invalidsko osiguranje, može to aktivirati i možda dobiti do 80% mjesečnog dohotka u određenom vremenskom razdoblju.
• Problem je što njegovoj obitelji treba više od 80% svog prethodnog dohotka da bi platio sve račune. Dakle, razlika će doći od ulaganja i uštede.
• Međutim, ako je imao kritičnu politiku skrbi, isplatit će mu se paušalni iznos koji bi mogao biti iskorišćen za popunjavanje praznina između njegovih zdravstvenih i invalidskih planova i na taj način omogućiti mu da glavninu ušteđevine održi netaknutom.

Kritična skrb kao vozač životnoga osiguranja
Vozač za katastrofalne bolesti na polici životnog osiguranja također će vam omogućiti da uzmete paušalni iznos za takav događaj - međutim, to će obično činiti na štetu životnog osiguranja. Plus, često morate biti blizu smrti kako biste aktivirali jahača. Na primjer, liječnik će možda trebati potvrditi da vam ostaje samo 6 ili 12 mjeseci života da biste aktivirali jahača. Iako je takav jahač možda pristojna opcija za one koji si drugačije ne mogu priuštiti samostalnu politiku kritične skrbi, nije idealan.

3. Pokrivanje dugotrajne njege

Troškovi dugotrajne skrbi predstavljaju najveću financijsku opasnost za one starije od 50 godina. Pored toga, 40% svih slučajeva dugotrajne skrbi odnosi se na ljude pod, ispod u dobi od 50 godina. Prosječni troškovi boravka u staračkom domu su 70 000 dolara godišnje, a prosječni troškovi za zdravstvenu zaštitu u kući 30 000 dolara godišnje. S obzirom da većina ljudi boravi u ustanovi dugotrajne skrbi duže od jedne godine, ti se troškovi brzo sabiraju i mogu dovesti obitelji u dugove.

Na primjer, Alzheimerova pacijentica može nakon dijagnoze živjeti 10 i više godina. 70.000 dolara godišnje tijekom 10 godina je 700.000 dolara, što bi ostavilo praznu rupu u vašem gnijezdu. Jednostavno rečeno, nekoliko stvari će se pojesti u mirovinskom fondu brže od boravka u staračkom domu.

Što pokriva dugoročnu njegu
Većina politika dugoročne skrbi pokrivat će troškove staračkih domova, kućne zdravstvene zaštite i ustanova za dnevnu skrb odraslih osoba. Morate odabrati dnevni iznos pokrića, koliko godina ćete biti pokriveni i vrijeme koje morate platiti za vlastitu njegu prije nego što se pokrov aktivira. Svi ti faktori omogućuju vam prilagođavanje pravila prema vašim potrebama i proračunu.

Dugoročna skrb kao vozač životnog osiguranja
Kao i kod kritične skrbi, možete kupiti vozača dugotrajne skrbi na nekim policama životnog osiguranja - ili vozaču koji pokriva i dugoročnu skrb i kritične događaje. Ovisno o okolnostima, koje se mogu razlikovati od osiguravatelja, možete dobiti određeni postotak pokrića životnog osiguranja kao paušalni iznos za dugoročnu skrb. Međutim, takvo postupanje obično poništava vašu politiku.

Ako imate životno osiguranje da pokrijete prihode preživjelog supružnika, platite porez na nekretnine ili ostavite fakultetski fond za svoje unuke, kombiniranje s policom dugoročne skrbi vjerojatno nije dobra ideja. Zapravo je u većini slučajeva bolje kupiti zasebnu policu jer to obično pruža opsežnije pokriće.

Kada kupiti dugotrajnu njegu
Bolje je dobiti politiku dugotrajne skrbi kada ste mlađi. To će vas koštati manje, a vjerojatnije je da ćete se kvalificirati. Na primjer, ako potražite pokriće za dugoročnu skrb nakon što vam se već dijagnosticiraju rani znakovi terminalne bolesti, možete se kladiti da nijedan osiguratelj neće biti sklon da vas pokrije za bilo koji iznos novca. Potražite pokrivanje dok ste još zdravi.

Medicaid
Konačno, odmaknite se od složenih strategija planiranja Medicaida. To obično podrazumijeva korištenje povjerenja, darivanja i drugih financijskih alata kako bi se smanjila vrijednost vašeg imanja kako biste dobili plan Medicaid-a države da plati troškove vašeg staračkog doma. Ne samo da su ovi složeni i potencijalno neetični, već ćete ograničiti svoje mogućnosti kada je u pitanju pružanje njege i možda ćete morati birati između objekata koji ne pružaju razinu skrbi ili pogodnosti koje želite.

Završna riječ

Razmislite o svom imanju u četiri faze: prikupljajte ga, štitite, pristupajte mu za primanja tijekom odlaska u mirovinu i prenesite ga svojim nasljednicima - cijelo vrijeme minimizirajući poreze i troškove troškova. Iako financijski planeri i odvjetnici većinu ovog procesa propadaju, oni najčešće zapostavljaju drugi korak: zaštitu. Ali to je presudno, jer prepuštanje posjeda nasljednicima događa se samo ako vam preostane nešto. Dobro sagrađena kuća na pijesku oprati će se jednog dana, a plan imanja ne razlikuje se. No ovdje će spomenuti alati za nekretnine spriječiti rupe u vašem planu i osigurati čvrste temelje.

Koje druge alate koristite za planiranje nekretnina?

(foto kredit: Bigstock)